Kolokwium Bywalec PDF

1. Klient banku:  Bezpieczeństwo – ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – indywidulane podejście do klienta  Niskie koszty obsługi – efektywne dopasowanie rachunku bankowego do potrzeb klienta – darmowa karta płatnicza, darmowe prowadzenia konta po spełnieni...

1. Klient banku:  Bezpieczeństwo – ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – indywidulane podejście do klienta  Niskie koszty obsługi – efektywne dopasowanie rachunku bankowego do potrzeb klienta – darmowa karta płatnicza, darmowe prowadzenia konta po spełnieniu określonych warunkach  Mobilność – aplikacja mobilna, dostęp do konta przez Internet – łatwość obsługi systemu bez pomocy pracownika  Dodatkowe opcje – rabaty, ubezpieczenie, doradztwo – eksperci ds. kredytów 2. Cechy usługi bankowej:  Niematerialna – Zaufanie do banków, zazwyczaj nie widzimy pieniędzy, które mamy na swoich kontach, tylko wierzymy bankom, że tam są  Nietrwała  Niejednorodna – udział personelu banku w procesach sprzedaży oraz wynikającym z tego subiektywnym podejściem do procedur bankowych  Nierozdzielna – ZRÓŻNICOWANA – różny poziom rozwoju banków, banki różnią się ofertą dla klientów  Duplikowana 3. Typy operacji / czynności bankowych  Operacje BIERNE – mają na celu pozyskanie środków pieniężnych służących bankom do przeprowadzania operacji aktywnych (depozyty, rach. oszczędnościowe, obligacje bankowe)  Operacje CZYNNE – mają na celu zwiększenie dochodu banku przez pobieranie opłat wynikających z oprocentowania czy prowizji (kredyty, lokowanie pieniędzy na rynki międzynarodowym, papiery wartościowe)  Operacje POŚREDNICZĄCE – z jednej strony, zwiększają zakres usług oferowanych przez banki, a z drugiej przyciągają klientów i kapitał (zlecenia klientów, rozliczenia pieniężne, skrytki bankowe, obrót pap.wartość) – prowadzenie rachunku  Operacje INNE – doradztwo kredytowe, nieruchomości  Czynności bankowe poza bankiem – zakup produktów na raty „revolut” 4. Ramy formalne relacji klient – bank (rodzaje regulacji)  Indywidualne – celem jest zapewnienie bezpieczeństwa pojedynczego banku (wymogi kapitałowe, dźwignia finansowa, limity koncentracji)  Systemowe – mają na celu ochronę bezpieczeństwa całego systemu bankowego (licencjonowanie)  Zewnętrzne – regulacje krajowe i międzynarodowe zapewniające bezpieczeństwo banków  Wewnętrzne – tworzone przez same banki i obowiązujące tylko w tych bankach  Ograniczające ryzyko działalności – celem jest zniechęcenie banków do nadmiernego ryzyka i wymuszenie efektywnego zarządzania portfelem  Sygnalizujące – celem jest uzyskanie nadzorcy problemów występujących w bankach i umożliwienie działań naprawczych 5. Regulacje prawne – odnoszące się do sektora bankowego itd.  Prawo Bankowe  Ustawa o Narodowym Banku Polskim  Kredyt Konsumencki  Bankowy Fundusz Gwarancyjny  Prawo Dewizowe  Ustawa o Usługach Płatniczych  Prawo Spółdzielcze 6. Kanały dystrybucji usług bankowych   Oddziały i placówki stacjonarne  Bankowość internetowa  Contact center  Placówki pocztowe  Pocztowe strefy finansowe  Pośrednicy / spółka dystrybucyjna 7. Rachunek bankowy – prowadzony jest przez banki w celu rejestracji wpłat, udzielanych kredytów, rozliczeń bezgotówkowych, wypłat i stanów wkładów pieniężnych wniesionych do banku przez danego klienta. 8. Umowa rachunku bankowego – bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku, na czas określony lub nieokreślony, do przechowywania jego środków pieniężnych oraz jeżeli umowa tak stanowi, do przeprowadzenia na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych (kodeks cywilny, art. 725) 9. Rodzaje rachunków, wskazane przez Prawo Bankowe:  Dla os. Fizycznych – ROR, r. oszczędnościowy, r. terminowej lokaty oszczędnościowej, r. rodzinny, r. powierniczy  Dla podmiotów gospodarczych – r. rozliczeniowy -> r. powierniczy, r. lokaty terminowej, r. VAT, r. powierniczy a) Rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej – szkolna klasa oszczędnościowa, pracownicza kasa zapomogowo-pożyczkowa b) Rachunek oszczędnościowy – osoba fizyczna, szkolna klasa oszczędnościowa, pracownicza kasa zapomogowo-pożyczkowa c) Rachunek wspólny – osoba fizyczna, jednostki samorządu terytorialnego, strony umowy o współpracy – dla s.t wyłącznie w związku ze wspólnym wykonywaniem zadań publicznych d) Rachunek rodzinny - osoba fizyczna – wolne od jakichkolwiek opłat i prowizji e) Rachunek lokat terminowych – osoba prawna, jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej ale mająca zdolność prawną, osoba fizyczna prowadząca działalność gosp. f) Rachunek powierniczy – os. Fizyczna, jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej ale mająca zdolność prawną, os. Prawna, jednostki samorządu terytorialnego, osoba fizyczna prowadząca działalność gosp. 10. Depozyt pieniężny = osad pieniężny (ROR) – nazywa się taką umową wedle której jedna osoba bądź też instytucja oddaje na przechowanie przedmioty czy też pieniądze drugiej osoby 11. Saldo rachunku – to aktualna kwota, która znajduje się na naszym rachunku bankowym i jest w każdej chwili dostępna do wykorzystania 12. Limit w saldzie debetowym – to dodatkowe środki udostępnione przez bank, które można wykorzystać mimo braku środków na koncie 13. Dostępne środki – to pieniądze, których możemy w tym momencie spożytkować 14. Minimalna kwota wkładu = 20% - terminowa lokata oszczędnościowa, kredyt (wkład własny) 15. Rezydent – os. Fizyczna zamieszkała w kraju posiadająca zdolność zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu 16. Nierezydent – os. Fizyczna zamieszkała poza granicami posiadająca zdolność zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu 17. Status dewizowy – należycie udokumentowane, pisemne oświadczenie klienta złożone bankowi, wskazujące, czy klient jest rezydentem czy nierezydentem z kraju trzeciego (Prawo Dewizowe) 18. Czy posiadanie rachunku bankowego jest obowiązkowe ? Dla os. Fizycznych NIE, dla przedsiębiorców TAK – podatki, ZUS, ustawa o prawach przedsiębiorców 19. Pełnomocnictwo – os. Fizyczna, która ukończyła 18 r.ż, wygasa wraz za śmiercią właściciela konta  20. Alternatywy dla depozytów bankowych – Obligacje Skarbu Państwa, Konto oszczędnościowe, odkładanie na emeryturę, inwestycje w nieruchomości, Bony Skarbowe, IKE, IKSE, PPK, lokata inwestycyjna 21. Istota rozliczeń pieniężnych – to takie operacje bankowe, których celem i skutkiem są zamiany w stanie środków pieniężnych na rachunku bankowym. Dzielą się na: gotówkowe (wpłaty, skup i sprzedaż walut, czeki gotówkowe), bezgotówkowe (polecenie zapłaty, przelewu, rozliczenia za pomocą kart płatniczych, czeki rozrachunkowe, inkaso bankowe, akredytywy) 22. Przelew SEPA – jest to jednolity system płatności międzybankowych, w którym klienci banków mogą na obszarze Europy dokonywać i otrzymywać płatności TYLKO W EURO. – sygnatariusze SEPA 23. Korzyści z SEPA:  Banki rozszerzają działalność i konkurują ze sobą w całej strefie euro dzięki możliwości świadczenia usług w dowolnym kraju tego obszaru  SEPA pobudza integrację w Europie i usprawnia funkcjonowanie rynku  obsługa płatności transgranicznych stała się równie efektywna i tania jak obsługa płatności krajowych 24. Czek rozrachunkowy - upoważnia bank do przelewania pieniędzy z rachunku wystawcy na rachunek drugiej osoby. może być użyty tylko do rozrachunku księgowego 25. system elixir - elektroniczny system rozliczeń międzybankowych służący do rozliczeń w złotych dokonywanych pomiędzy uczestnikami transakcji. Umożliwia on wymiany komunikatów rozliczeniowych przeznaczonych do obsługi uznaniowych i obciążeniowych instrumentów płatniczych oraz komunikatów nie podlegających rozliczeniu. 26. KIR - Krajowa izba rozliczeniowa - instytucja infrastruktury polskiego sektora bankowego, której priorytetowym obszarem funkcjonowania są elektroniczne usługi z zakresu rozliczeń i płatności 27. Akredytywa - zabezpieczają interesy stron kontraktu minimalizując ryzyko kontrahenta, ryzyko realizacji kontraktu czy też ryzyko odmowy zapłaty. 28. Akredytywa – polega na zarezerwowaniu przez bank określonej kwoty środków dłużnika (odbiorcy) na rzecz dostawcy. Bank odbiorcy przekazuje polecenie, na mocy którego bank dostawcy powinien opłacić towary wysłane przez dostawcę. Zatem przy akredytywie płatność następuje nie w siedzibie banku płatnika, lecz w siedzibie banku dostawcy. 29. AKREDYTYWA: - dla eksportera: Zalety: Gwarancja otrzymania zapłaty pod warunkiem spełnienia warunków umowy, Może uzyskać wcześniejszą zapłatę (dyskontując tratę terminową), Możliwość wykorzystania akredytywy jako środka płatniczego dla swoich kontrahentów, Akredytywa może być podstawą do uzyskania kredytu na sfinansowanie produkcji lub zakupu towaru Wady: Przebieg płatności może być skomplikowany, Trudności, uciążliwość w skompletowaniu dokumentów w wymaganym terminie - dla importera: Zalety: Wypłata środków nastąpi tylko za wskazane w umowie dokumenty. Bank dokonuje kontroli dokumentów przedłożonych przez eksportera. Pewność realizacji wysyłki w oznaczonym terminie. Wady: Blokada środków pieniężnych na określony czas. Obciążają go koszty otwarcia akredytywy. Brak pewności w kwestii wywiązania się eksportera z postanowień umownych 30. Inkaso - inicjowane przez wierzyciela, jest odwrotnością akredytywy, którą inicjuje dłużnik 31. Inkaso – polega na tym, że ruch dokumentów płatniczych rozpoczyna się od dostawcy, który wystawia fakturę i przekazuje ją bankowi do inkasa przy żądaniu zapłaty. Płatność następuje w oddziale banku odbiorcy po wyrażeniu akceptu przez odbiorcę. Dlatego rozliczenia te noszą nazwę inkasowych rozliczeń akceptowych. 32. Akredytywa pieniężna występuje wtedy gdy bank działając na zlecenie klienta, ale we własnym imieniu (bank otwierający) zobowiązuje się pisemnie, wobec innego banku, że dokona zwrotu kwot wpłaconych beneficjentowi lub skupi weksle ciągnione przez pokrycie wydatków związanych z realizacją akredytywy, wypłata odpowiednich kwot beneficjentowi może nastąpić w kilku bankach(akredytywa orężna) lub tylko w jednym banku(akredytywa adresowana) a przedmiotem akredytywy są wyłącznie dokumenty finansowe. 33. Akredytywa dokumentowa występuje wtedy, gdy bank działając na zlecenie klienta, ale we własnym imieniu (bank otwierający), zobowiązuje się pisemnie wobec osoby trzeciej (beneficjenta), że dokona zapłaty beneficjentowi akredytywy ustalonej kwoty pieniężnej, po spełnieniu przez beneficjenta wszystkich warunków określonych w akredytywie, przedmiotem akredytywy dokumentowej są oprócz dokumentów finansowych, dokumenty z obrotu handlowego np. faktury handlowe, dokumenty przewozowe, dokumenty ubezpieczeniowe, świadectwo pochodzenia, certyfikat jakości. 34. W akredytywie importowej bank krajowy jest bankiem otwierającym, ponoszącym zobowiązania z tytułu akredytywy na rzecz eksportera zagranicznego. W akredytywie eksportowej bank pełni rolę banku pośredniczącego na rzecz krajowego eksportera w akredytywie otwartej na zlecenia importera zagranicznego w jego banku. 35. Przy akredytywie zaliczkowej eksporter może za zgodą banku otwierającego uzyskać prawo do zaliczki przed prezentacją dokumentów. Wyróżni się dwa rodzaje akredytywy zaliczkowej: - z czerwoną klauzulą - bez zabezpieczenia rzeczowego wypłaconej zaliczki, - z zieloną klauzulą - z zabezpieczeniem rzeczowym wypłaconej zaliczki. 36. Z punktu widzenia techniczno-finansowego wyróżnia się a. pokryte z dołu i góry Jeśli bank pośredniczący potwierdzają akredytywę lub rozlicza ją poprzez negocjacje, przy ograniczonym zaufaniu do banku importera może wymagać przekazania kwot wpłacanych z góry przed dokonaniem płatności na rzecz beneficjenta; natomiast akredytywa jest pokryta z dołu, jeśli najpierw dokonywane są wypłaty przez bank eksportera, a dopiero później następuje wezwanie banku otwierającego do wyrównania poniesionych kosztów. 37. Przy sukcesywnych powtarzalnych dostawach jednolitego towaru stasowane są a. odnawialne Ogólna kwota kredytyw nazywana jest plafonem lub pułapem akredytywy, natomiast wartość jednej dostawy postawionej do dyspozycji beneficjenta - nawiązką. Akredytywy może być odnawiana w odniesieniu do czasu lub wartości. A. nieodnawialne, jednorazowe - dotyczą jednej dostawy. 38. A. odnawialna może być zmieniona lub odwołana przez bank otwierający bez zgody pozostałych uczestników rozliczenia. A. nieodnawialna nie może odwołana ani zmieniona bez zgody wszystkich stron. Ten rodzaj akredytywy stanowi dla eksportera wygodniejszą formę zapłaty niż a. odnawialna, która może być zmieniona lub anulowana przez bank otwierający bez zgody beneficjenta w każdym momencie przed dokonaniem płatności na rzecz beneficjenta. 39. Przy tym podziale akredytywy różnią się między sobą rolą pełnioną przez bank pośredniczący. A. potwierdzona to taka, w której bank pośredniczący przyjmuje na siebie obowiązek zapłaty sprzedającemu za dokumenty towarowe, niezależnie od tego, czy bank otwierający przekazał mu na ten cel środki czy też nie. Bank pośredniczący może być odpowiedzialny za zbadanie dokumentów dostarczonych przez eksporterów – a. negocjacyjna lub wyłącznie pośredniczyć w przekazywaniu informacji i dokumentów – a. awizowana 40. Przy a. przenośnych beneficjent ma prawo przenieść uprawnienia z tytułu akredytyw na rzecz innego podmiotu, przy a. nieprzenośnych brak takiego uprawnienia. Akredytywy back- to-back, o konstrukcji zbliżonej do a. przenośnych, są stosowane w sytuacji, gdy akredytywa ma charakter nieprzenośny, wówczas wpływy z akredytyw eksportowej zabezpieczają płatność dla otwartej akredytyw akredytywy importowej. 41. Rodzaje INKASO ze względu na termin płatności – gotówkowe (CAD – gotówka za dokumenty, DAP – dokumenty za płatność), terminowe DAA – dokumenty za akcept. 42. Rodzaje inkaso ze względu na pośrednika rozliczającego inkaso – bankowe, bezpośrednie, pocztowe 43. Cashback - to forma promocji lub programu lojalnościowego, który umożliwia użytkownikom otrzymywanie zwrotu części wydanej kwoty pieniędzy podczas dokonywania zakupów. W skrócie, jest to rodzaj rabatu, gdzie klient otrzymuje z powrotem część pieniędzy, które wydał na zakupy. Cashback to forma nagrody finansowej dla posiadaczy kart kredytowych lub debetowych, którzy otrzymują część środków za dokonane zakupy. 44. Chargeback - to proces, w ramach którego konsument może zwrócić płatność dokonaną za towary lub usługi bezpośrednio do swojego banku lub emitenta karty płatniczej. Chargeback to proces, który umożliwia posiadaczowi karty kredytowej zwrócenie środków za nieprawidłową lub problematyczną transakcję kartą. 45. Rodzaje kart płatniczych ze względu na sposób rozliczenia – debetowe, kredytowe, przedpłacone, obciążeniowe, hybrydowa ze względu na sposób zapisywania informacji – karty magnetyczne, karty z chipem, karty zbliżeniowe 46. Karta płatnicza (karta bankowa) to instrument płatniczy wydawany przez instytucje finansowe, najczęściej banki. Jak sama nazwa sugeruje, karta służy do regulowania należności za nabyte towary i usługi oraz do podejmowania gotówki z bankomatów. 47. Akceptant - Odbiorca inny niż konsument, na rzecz którego agent rozliczeniowy świadczy usługę płatniczą 48. agent rozliczeniowy - Podmiot określający zasady wydawania i akceptowania kart płatniczych, zawierający umowy z wydawcami kart płatniczych lub agentami rozliczeniowymi 49. organizacja kartowa - Instytucja zajmująca się autoryzacjami i rozliczaniem transakcji przy użyciu kart płatniczych. Informacje o zawartych transakcjach przesyłane są od akceptantów do agenta rozliczeniowego a następnie do organizacji płatniczych (np. Visa, MasterCard) 50. opłata interchange - Ustalona przez organizację kartową opłatę z tytułu transakcji płatniczej wykonywanej przy użyciu karty płatniczej, uiszczaną przez agenta rozliczeniowego na rzecz wydawcy karty płatniczej. 51. Opłata akceptanta - Opłata z tytułu transakcji płatniczej wykonywanej przy użyciu karty płatniczej, pobieraną przez agenta rozliczeniowego od akceptanta, na którą składa się m.in. z: opłaty systemowej, marży agenta rozliczeniowego 52. pieniądz elektroniczny - Wartość pieniężna przechowywana elektronicznie, w tym magnetycznie, wydawana, z obowiązkiem jej wykupu, w celu dokonywania transakcji płatniczych, akceptowana przez podmioty inne niż wyłącznie wydawca pieniądza elektronicznego 53. Krajowy System Rozliczeń (KSR) - Podmiot rozliczający krajowe transakcje dokonane wszystkimi rodzajami kart płatniczych Schemat INKASA: 1 – dokumenty, 2- list przewozowy, 3- kontrakt, 4- towar, 5- dokumenty i zlecenie inkasa, 6- towar, 7- informacja o uznaniu konta, 8-zlecenie zapłaty  schemat AKREDYTYWY 1-dokumenty, 2-list przewozowy, 3- kontrakt, 4 – towar, 5 – informacja o otwarciu akredytywy, 6 – informacja o otwarciu akredytywy, 7- informacja o uznaniu konta, 8 – zlecenie otwarcia akredytywy, 9- dokumenty i informacja o obciążeniu konta, 10- dokumenty, 11 – płatność i rozliczenie kosztów, 12 – dokumenty, 13 – towar 54. Kredyt to pożyczka pieniężna, udzielana przez bank. Kredytu udziela się na określony przez klienta cel i czas, w którym zostanie spłacony w zamian za określony procent. 55. Funkcje kredytu: emisyjną (polegającą na wprowadzeniu pieniądza do obiegu), stymulacyjną (wykorzystanie instrumentów polityki kredytowej na kierunki rozwoju gospodarczego), dochodową (kredyt zastosowany w produkcji uruchamia mechanizm przyrostu dochodów dzięki rozwinięciu działalności wytwórczej). 56. Różnica pomiędzy kredytem a pożyczką: Zgodnie z prawem bankowym banki są jedynymi podmiotami gospodarczymi mającymi prawo udzielać kredytów. Natomiast pożyczki może dawać praktycznie każdy. Działalność w zakresie pożyczek reguluje Kodeks cywilny. Pożyczka może zostać udzielona na dokładnie takich samych warunkach co kredyt, nawet zabezpieczenia mogą być dokładnie takie same. W trakcie spłat między kredytem, a pożyczką nie będzie większych różnic. W praktyce, różnica ujawnia się dopiero wtedy gdy dłużnik nie spłaca pieniędzy. W przypadku pożyczki, jeśli dłużnik nie chce dobrowolnie oddać zabezpieczenia, trzeba doprowadzić do procesu sadowego. Jeśli chodzi o kredyt to bank szybko wystawia bankowy tytuł egzekucyjny i bez rozprawy sądowej, komornik przejmuje zabezpieczenie. Dla banku więc różnica między kredytem, a pożyczką jest bardzo duża. 57. Umowa kredytowa - Co zawiera umowa kredytowa  strony umowy  kwotę i walutę kredytu  cel, na jaki kredyt został udzielony  zasady i termin spłaty kredytu  wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany  sposób zabezpieczenia spłaty kredytu  zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu  terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych  wysokość prowizji, jeśli umowa ją przewiduje  warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. 58. Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia przed osobę wnioskującą o kredyt. Określa prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, czyli – mówiąc inaczej – spłacać raty w terminie. Obliczenie zdolności kredytowej przez bank ma miejsce w każdym przypadku, bez względu na rodzaj, wielkość czy czas trwania udzielanego finansowania. (formalnoprawna i merytoryczna) 59. metody oceny zdolności kredytowej: analizę ilościową, analizę jakościową, analizę punktową (credit scoring). 60. Głównym składnikiem kosztu kredytu dla kredytobiorcy jest oprocentowanie. Czynniki określające koszt konkretnego kredytu. Zależy on od wielu czynników, między innymi oprocentowania, prowizji, opłat dodatkowych uwarunkowanych od konkretnego banku czy konkretnego klienta – jego historii kredytowej, pracy oraz pensji.  metoda opisowa - przyporządkowanie kredytobiorcy do określonej klasy ryzyka. Każda klasa posiada opis warunków na podstawie których zalicza się kredytobiorcę do danej klasy.,  metoda punktowa - przypisanie wielkościom wskaźników określonych wag. Wybór kryteriów, które opisują sytuację ekonomiczną kredytobiorcy i przypisanie punktów danym wielkościom. Suma punktów składa się na ocenę łączną,  metoda finansowa - przeprowadzenie analizy wskaźnikowej - analiza oraz ocena sprawozdań finansowych kredytobiorcy,  analiza dyskryminacyjna - jest stosowana jako uzupełnienie tradycyjnych metod. Stwarza się model ekonometryczny, a w nim zmiennymi objaśniającymi są cechy danego obiektu (wskaźniki finansowe),  metoda CAMPARI ICE - nazwa wywodzi się od pierwszych liter kryteriów, które bierze się do oceny potencjalnego kredytobiorcy: Character (charakter, chęć spłaty kredytu), Ability (zdolność), Means (środki), Purpose (cel), Amount (kwota), Repayment (spłata), Interest (odsetki), Income (dochód), Collateral (zabezpieczenie), Extras (pozostałe, dodatkowe cechy),  metoda 5C/6C - czyli 5 kryteriów oceny ryzyka kredytowego: Character (charakter, chęć spłaty kredytu), Capacity (zdolność do spłaty kredytu), Capital (kapitał), Collateral (zabezpieczenie), Conditions (warunki) oraz coraz częściej dodaje się szóste C - Confidence (zaufanie) 61. Scoring kredytowy to ocena punktowa przyznawana przez banki, prognozująca Twoją zdolność do spłaty zobowiązania oraz szacująca prawdopodobieństwo tej spłaty w terminie. Otrzymany wynik analizowany jest w odniesieniu do innych klientów o podobnej specyfikacji i ilości punktów, którym już został udzielony kredyt. 62. Biura Informacji Kredytowej gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, tj. z całego rynku kredytowego w Polsce. Jest to największy w kraju zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, także w obszarze pożyczek pozabankowych. 63. Zabezpieczenie kredytu jest formą gwarancji dla banku na wypadek sytuacji, gdyby kredytobiorca przestał spłacać zobowiązanie. Daje ono kredytodawcy możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy, w przypadku gdy spłata kredytu zostanie wstrzymana. Rodzaje zabezpieczeń kredytowych : Zabezpieczenia osobiste : Weksel własny in blanco, Poręczenia, Gwarancje kredytowe Zabezpieczenia rzeczowe : Hipoteki, Przewłaszczenia, Zastaw, Blokada środków na rachunku, ubezpieczenie kredytu, kaucja bankowa, blokada pieniędzy na rachunku bankowym 64. Rodzaje kredytów:  Kryterium podmiotu: kredyty detaliczna i dla podmiotów gospodarczych  Kryterium czasu: krótko (do 1 roku), średnie (od 1 do 3 lat), długoterminowe (powyżej 3/5 lat)  Kryterium oprocentowania: z oprocentowaniem stałym, zmiennym, okresowo stałym  Kryterium waluty: dewizowe/walutowe, denominowane i indeksowane walutą, złotowe  Kryterium formy technicznej: w rachunku bieżącym i kredytowym  Kryterium sposobu wypłaty: jednorazowe lub transzowe (ratalne)  Kryterium sposobu wpłaty: ratalne – malejące, równe, balonowe- nadmuchana rata, jednorazowe i z wpływów na rachunek 65. Kredyt konsumpcyjny - Ma na celu zaspokojenie potrzeb wspólnych i indywidualnych członków rodziny. Kredytami konsumpcyjnymi określa się również wszelkie bankowe usługi polegające na odroczeniu zapłaty za dobra i usługi dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej. Rodzaje: kredyty ratalne, kredyty na cele edukacyjne, kredyt samochodowy (gdy nie przekroczy kwoty kredytu konsumenckiego – 255 550 zł), kredyty na zakup papierów wartościowych. 66. Kredyty mieszkaniowe (na cele mieszkaniowe) - Obejmuje finansowanie przez banki wydatków na cele mieszkaniowe, takie jak np. nabycie działki, budowa domu, remont czy  rozbudowa mieszkania lub domu, zakup mieszkania, itp. Są to kredyty długoterminowe na wysokie kwoty. 67. Pożyczka hipoteczna - Pożyczka hipoteczna to forma kredytu zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości, taką jak dom czy mieszkanie, ale przy tej pożyczce nie musimy aż tak obligatoryjnie kupić np. mieszkanie jak w kredycie hipotecznym (on jest związany z domem lub mieszkaniem), możemy kupić np. garaż, czy też grunt. Kredytobiorca otrzymuje środki finansowe od instytucji finansowej, zobowiązując się spłacać je w określonych ratach wraz z odsetkami. 68. Odwrócona hipoteka - Odwrócona hipoteka, znana również jako kredyt hipoteczny z odwróconym zabezpieczeniem, to forma finansowania, głównie dostępna dla osób starszych. W tym przypadku właściciel nieruchomości otrzymuje od instytucji finansowej regularne wypłaty lub jednorazową sumę, korzystając z wartości swojej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. W przeciwieństwie do tradycyjnych hipotek, w przypadku odwróconej hipoteki to beneficjent otrzymuje środki, a nie zobowiązuje się do ich spłacania, co zazwyczaj następuje po sprzedaży nieruchomości bądź śmierci właściciela. 69. Kredyt konsolidacyjny - Są przeznaczone na spłatę zadłużenia innych wcześniej uzyskanych kredytów, w ramach których klienci mogą dokonać konsolidacji kilku kredytów w jeden lub refinansować tym kredytem posiadane nawet jedno zobowiązanie kredytowe. Bierzemy go, by uporządkować swoje zadłużenie i wynegocjować lepsze warunki spłaty kredytu od wcześniejszych. 70. Kredyty preferencyjne dla klientów indywidualnych - Oferowane są klientom z udogodnieniami na korzystniejszych warunkach niż wynikające z rachunku ekonomicznego banku. Preferencyjny, ponieważ dedykowany jest konkretnym grupom oraz posiada lepsze warunki (np. niższe oprocentowanie), jakaś instytucja zewnętrzna dopłaca do kredytu (np. dopłaty UE dla rolników), przez co jest tańszy dla klienta. 71. SCHEMAT KREDYT - złożenie wniosku przez klienta -> weryfikacja kompletności dokumentów i poprawności formalnej wniosku i załączników, zatwierdzenie wniosku do analizy -> analiza formalno-prawna -> analiza merytoryczna -> metody ilościowe/jakościowe - > decyzja kredytowa -> podpisanie umowy -> monitoring kredytu -> spłata -> zamknięcie umowy kredytowej -> zamknąć zabezpieczenie 72. Zdolność kredytowa - zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie 73. Credit scoring – metoda oceny zdolności kredytowej 74. Ze względu na sposób spłaty kredytu wyróżnia się: kredyty z ratą malejącą, kredyty z ratą stałą, kredyty z ratą balonową. 75. Bank może udzielić kredytu: osobie nie posiadającej zdolności kredytowej o ile spełni określone wymagania 76. Ryzyko kredytowe to: ryzyko, że kredytobiorca nie spłaci w terminie rat kredytu i odsetek  77. Podstawowe czynniki określające koszt konkretnego kredytu to: czas kredytowania, jakość zabezpieczeń, polityka banku 78. Kredyty w rachunku bieżącym (kredyt otwarty, kasowy i płatniczy - poczytaj) – spłacany jest przez każdorazowy wpływ na rachunek bieżący. 79. Kredyty wypłacane w rachunku kredytowym (kredyt towarowy, kasowy, płatniczy, sezonowy i linia kredytowa – poczytaj) 80. Kryterium sposobu wypłaty kredytu: wypłacany jednorazowo, wypłacany transzami 81. Kryterium celu finansowania: inwestycyjne, obrotowe, refinansowe 82. Kryterium rachunku ekonomicznego: kredyt preferencyjny, kredyt komercyjny 83. Co to jest kredyt w rachunku bieżącym? Stanowi upoważnienie kredytobiorcy do dokonywania wypłat z rachunku bieżącego poniżej salda środków pieniężnych, czyli spowodowania salda debetowego do określonego limitu stanowiącego kwotę przyznanego kredytu w ustalonym czasie. 84. Rodzaje kredytów w rachunku bieżącym - kredyt otwarty - przeznaczony na regulowanie bieżących zobowiązań kredytobiorcy, wynikających z prowadzenia działalności gospodarczej bez określania w umowie terminów i kwot wykorzystania kredytu; - kredyt kasowy - finansowanie krótkotrwałych trudności płatniczych firmy spowodowanych, np. przejściowym wzrostem stanu zobowiązań czy też zakłóceniami w sprzedaży; - kredyt płatniczy - udzielany jest kredytobiorcom posiadającym rachunek rozliczeniowy w banku, przeprowadzającym rozliczenia przez ten rachunek, o stabilnej kondycji finansowej, terminowo regulującym swoje zobowiązania wobec banku. 85. Kredyt w rachunku kredytowym to forma finansowania, w której bank udostępnia klientowi środki finansowe do wykorzystania, ale nie są one przekazywane na konto kredytobiorcy jako jednorazowa suma. Zamiast tego, klient ma dostęp do określonego limitu kredytowego, z którego może korzystać według własnych potrzeb. Kredytobiorca płaci odsetki tylko na użyte środki, a spłata odbywa się poprzez wpłaty na rachunek kredytowy. 86. Cechy kredytu w rachunku kredytowym - Limit kredytowy: Bank ustala maksymalną kwotę, jaką klient może wziąć na kredyt. Jest to tzw. limit kredytowy, który określa, ile klient może pożyczyć. - Elastyczność: Kredyt w rachunku kredytowym jest formą kredytu odnawialnego, co oznacza, że klient może korzystać z niego wielokrotnie, spłacając i ponownie pożyczając środki. - Odsetki tylko od użytych środków: Klient płaci odsetki tylko od faktycznie użytych środków, nie od całego limitu kredytowego. To oznacza, że jeśli klient nie korzysta z pełnego limitu, nie płaci odsetek od niewykorzystanej kwoty. - Spłata elastyczna: Kredytobiorca ma elastyczność co do terminów i wysokości spłat. Może spłacać kwoty mniejsze niż pełna kwota zadłużenia, pod warunkiem, że utrzymuje się w określonym limicie. - Dostępność środków: Kredyt w rachunku kredytowym umożliwia szybki dostęp do gotówki, gdy klient go potrzebuje, co sprawia, że jest to wygodna opcja dla nagłych wydatków. - Umowa odnawialna: Umowa kredytowa jest zazwyczaj odnawialna, co oznacza, że klient może kontynuować korzystanie z kredytu po spłacie zadłużenia. - Brak konieczności spłaty od razu: Klient nie musi spłacać całego zadłużenia od razu. Może to robić etapami, płacąc odsetki od bieżącego salda. Rodzaje kredytów w rachunku kredytowym  Kredyt towarowy - kredyt kupiecki, to kredyt krótkoterminowy, ale udzielany przez przedsiębiorcę (dostawcę towaru lub usług) współpracującemu z nim przedsiębiorcy (odbiorcy towaru lub usług);  Kredyt kasowy - jest kredytem krótkoterminowym, udzielanym kredytobiorcy niemalże "od ręki" w związku z chwilowym brakiem gotówki w kasie;  Kredyt płatniczy - wspomożenie przedsiębiorcy o stabilnej sytuacji finansowej;  Kredyt sezonowy - finansowanie powstałych potrzeb w związku z przesunięciem wpływów i nakładów eksploatacyjnych spowodowanych specyfiką produkcji lub świadczonych usług;  Linia kredytowa - umożliwienie kredytobiorcy zadłużania się do określonego limitu kwotowego, który jest określony w umowie zawartej z bankiem. 87. Kredyt inwestycyjny to forma finansowania, w której instytucja finansowa udziela kredytu osobie, firmie lub instytucji na cele związane z inwestycjami. Inwestycje te mogą obejmować zakup nowych urządzeń, rozbudowę przedsiębiorstwa, inwestycje w nieruchomości, czy też finansowanie projektów badawczo-rozwojowych (inwestycje niematerialne - patenty, licencje). 88. Kredyt konsorcjalny - Kredyt udzielany przez co najmniej dwa banki uczestniczące w konsorcjum kredytowym, z których jeden pełniący funkcję aranżera organizuje konsorcjum wielu instytucji – uczestników (konsorcjantów), ten sam lub inny bank może również gwarantować dystrybucję całego kredytu – uzyskanie finansowania. W ramach tego kredytu, jeden z banków pełniąc funkcję agenta, zajmuje się obsługą wypłat transz kredytu, a później gromadzeniem rat kredytu od kredytobiorcy i ich dystrybucją wśród uczestników, działając jak przedstawiciel członków konsorcjum, zajmuje się także przekazywaniem informacji. 89. Czynniki oddziałujące na zdolność kredytową przedsiębiorstwa (aspekty jej oceny) 1) historia kredytowa 2) wskaźniki finansowe: rentowności, płynności, zadłużenia 3) zyskowność 4) płynność finansowa 5) aktywa i zobowiązania 5) ryzyko branżowe 6) zabezpieczenia 7) rozmiar i stabilność 8) doświadczenie zarządu 9) regulacje i aspekty prawne 10) perspektywy wzrostu 11) analiza konkurencyjna 12) elastyczność finansowa 90. Czynniki wpływające na wybór metody oceny zdolności kredytowej przedsiębiorstwa  Rozmiar przedsiębiorstwa, Branża, Czas prowadzenia działalności, Rodzaj kredytu, Struktura kapitałowa, Płynność finansowa, Historia kredytowa, Ryzyko rynkowe, Zabezpieczenia, Czas udzielonego kredytu, Waluta udzielonego kredytu 91. Metody oceny zdolności kredytowej przedsiębiorstwa Metody experckie Metody eksperckie w kontekście badania zdolności kredytowej oznaczają podejście oparte na subiektywnej ocenie i doświadczeniu ekspertów finansowych lub analityków kredytowych. W przeciwieństwie do podejścia matematycznego, gdzie analizowane są liczby i wskaźniki finansowe, metody eksperckie opierają się na wiedzy i doświadczeniu profesjonalistów. 92. Podejście anglosaskie do oceny zdolności kredytowej przedsiębiorstwa – metoda 5C/6C W angloamerykańskiej praktyce bankowej przy ocenie wiarygodności kredytowej uwzględnia się tzw. 5C/6C kredytobiorcy, czyli pięć/sześć kryteriów oceny ryzyka kredytowego: Character – charakter, kompetentne zarządzanie i chęć spłaty kredytu, Capacity – zdolność, zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu, Capital – kapitał, relacja kapitału własnego lub majątku do udzielonego kredytu, Collateral – zabezpieczenie; jaka jest możliwa rynkowa wartość oferowanego przez przedsiębiorstwo zabezpieczenia, Conditions – warunki, pozycja na rynku, zdolności wytwórcze, cała analiza wskaźnikowa i opisowa, Confidence – zaufanie, zdolność do utrzymania działalności.  93. Metoda CAMPARI ICe Nazwa pochodzi od pierwszych liter uwzględnianych kryteriów, zgodnie z nią, dokonując oceny potencjalnego kredytobiorcy, należy wziąć pod uwagę: Character – osobowość firmy, kredytobiorcy, Ability – zdolność; bank musi ocenić zalety oraz doświadczenie osoby starającej się o kredyt, Means – środki; czy przedsiębiorstwo zapewni znaczący wkład finansowy do przedsięwzięcia, na które potrzebne jest kredyt, czy istnieją źródła dochodu, Purpose – cel; za chęcią pożyczenia środków pieniężnych musi stać jasno sprecyzowany, mający uzasadnienie ekonomiczne cel, Amount – kwota; jaką część aktywów netto klienta przedstawia pożyczana suma kredytu, Repayment – spłata – klient musi jasno udokumentować sposób, w jaki proponuje spłatę kredytu, Interest – odsetki; czy cena kredytu odpowiednio kompensuje ryzyko, na jakie się naraża bank, Income – dochód; dotyczy w istocie tego, czy bank otrzymuje adekwatną rekompensatę kosztów własnych poniesionych przy ocenie wniosku kredytowego oraz przy bieżącym monitorowaniu kredytu, Collateral – zabezpieczenie; określa jaka jest możliwa do zrealizowania wartość proponowanego zabezpieczenia, Extras – pozostałe, dodatkowe cechy; np. czy istnieje potencjał sprzedania danemu przedsiębiorstwu większej liczby usług bankowych. Metody 5C/6C i CAMPARI ICE to jedyne rozwiązania wspierające, których używa się po Credit Scoringu. 94. Metody opisowe Polega na przyporządkowaniu potencjalnego kredytobiorcy do określonej klasy ryzyka, a zatem każda klasa zawiera dokładny opis warunków, które musi spełniać kredytobiorca, aby być do niej zaliczonym. Po dokonaniu oceny jego zdolności kredytowej, za pomocą list kontrolnych, potencjalny kredytobiorca lub kredyt, kwalifikowany jest do jednej z klas ryzyka. 95. Kredyt odwrotny hipoteczny: Rodzaj kredytu, którego główną cechą jest to, że wraz z kolejnymi ratami kredytu zmniejsza się udział kredytobiorcy we własności nieruchomości, która jest głównym zabezpieczeniem tego kredytu. 96. Zdolność kredytowa: Bank przed udzieleniem kredytu bada ją aby określić czy sytuacja finansowa klienta pozwala mu na dokonywanie spłaty kredytu wraz z odsetkami i wszelkimi innymi opłatami i prowizjami, w założonym przez bank terminie. 97. Kredyt hipoteczny: Rodzaj kredytu, w którym spłata każdej kolejnej raty kredytu powoduje, że kredytobiorca zwiększa swój udział we własności nieruchomości będącej podstawowym zabezpieczeniem tego kredytu. 98. Marża kredytowa: Element składowy oprocentowania kredytu. Składa się na niego premia za ryzyko ponoszone przez bank przy kredytowaniu klienta, koszty związane z obsługa kredytu oraz zysk banku z tytułu udzielonego kredytu. 99. WIBOR: Jest to stopa procentowa, która wpływa na wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek w bankach. 100. KARENCJA: Okres, w trakcie trwania umowy kredytowej, w czasie którego, kredytobiorca może być zwolniony ze spłaty całości lub części kredytu. 101. Kredyt denominowany w walucie: Mamy z nim do czynienia wówczas, gdy kredyt zaciągnięty przez danego kredytobiorcę jest wyrażony w innej walucie niż PLN np. USD a spłata kredytu następuje w PLN.  102. Kredyt: Ten produkt bankowy jest obowiązkowo zawierany w formie pisemnej, zawsze jest pieniężny, przeznaczony na określony cel a osoba, która z niego korzysta jest zobowiązana do zwrotu pieniędzy w określonym czasie. 103. zabezpieczenie kredytu w którym osoba trzecia zobowiązuje się do spłaty kredytu, gdy kredytobiorca tego nie zrobi. PORĘCZENIE 104. stopa odnosząca się do wysokości oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym WIBOR 105. zabezpieczenie na rzeczach ruchomych i niektórych prawach ZASTAW 106. hipoteczna, określająca zakres odpowiedzialności rzeczowej właściciela przedmiotu hipoteki SUMA 107. długu, zabezpieczenie w którym osoba trzecia zobowiązuje się do spłaty całości długu, a dotychczasowy dłużnik zostaje z niego zwolniony PRZEJĘCIE 108. Prawo rzeczowe ustanowione na nieruchomości lub wybranych prawach HIPOTEKA 109. przekazanie praw z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku CESJA 110. do długu, czyli zabezpieczenie w którym dodatkowa osoba gwarantuje swoim majątkiem spłatę kredytu, ale dotychczasowy dłużnik nie jest zwolniony z długu PRZYSTĄPIENIE 111. weksel in..., jako forma zabezpieczenia osobistego BLANCO 112. cecha hipoteki, oznaczająca pozostawanie hipoteki w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza AKCESORYJNOŚĆ 113. dokument składany w banku w celu uzyskania kredytu WNIOSEK KREDYTOWY 114. Sposób regulowania zobowiązań pomiędzy stronami w oparciu o kontrakt za pośrednictwem banku znajdujący zastosowanie w płatnościach zagranicznych AKREDYTYWA 115. wieczysta, stanowiąca mechanizm ewidencji hipotek KSIĘGA 116. kredytowa, podstawowa w przypadku starania się kredyt ZDOLNOŚĆ 117. Podstawowe składniki ceny produktu bankowego to: oprocentowanie i prowizje. 118. Koszty ponoszone przez klienta w związku z wykonywaniem przez bank, na rzecz klienta, czynności innych niż czynności bankowe to: opłaty, 119. Celem polityki cenowej w banku jest: wzmocnienie pozycji rynkowej banku 120. Polityka cenowa banku nie obejmuje: decyzji dotyczących wykorzystania instrumentów fiskalnych w celu optymalizacji zysków banku, 121. Prowizje wnoszone z tytułu udzielonych przez bank gwarancji to: przychody pozaodsetkowe banku. 122. Opłaty uiszczane przez bank za obsługę i ubezpieczenie kart płatniczych to: koszty pozaodsetkowe banku. 123. Celem polityki cenowej w banku nie jest: utrzymanie stabilnego poziomu cen w banku, 124. Koszty ponoszone przez klienta w związku z wykonywaniem przez bank, na rzecz klienta, czynności bankowych to: prowizje, 125. Prowizje zapłacone z tytułu udzielonych bankowi kredytów i pożyczek: przychody pozaodsetkowe banku. 126. METODA BAZUJĄCA NA POPYCIE NA DANY PRODUKT Metoda ta nie ogranicza się tylko do założenia wysokiej ceny, gdy popyt jest duży, a niskiej, gdy jest niewielki, ale przyjmuje również założenie, że ten sam produkt może być sprzedawany jednocześnie po kilku różnych cenach, a polityka taka określana jest mianem dyskryminacji cenowej i może występować w różnych formach, m.in. jako dyskryminacja: na bazie konsumenta, na podstawie wersji lub image produktu, miejsca zakupu, przy uwzględnieniu czynnika czasu, czy też w formie strefowego różnicowania cen. 2 czynniki kluczowe brane pod uwagę przy wyznaczaniu ceny produktu:  popyt na produkt - im większy popyt, tym wyższa cena może być ustalona.  postrzegana wartość produktu - im wyższa postrzegana wartość produktu, tym wyższa cena może być ustalona. Przesłanki powodujące wzrost ceny produktu  wzrost popytu - wzrost popytu powoduje wzrost konkurencji o klientów, co może skłonić sprzedawców do podwyższenia cen.  wzrost postrzeganej wartości produktu - wzrost postrzeganej wartości produktu może być spowodowany przez zmiany w produktach, usługach lub marketingu, co może również skłonić sprzedawców do podwyższenia cen. Przesłanki powodujące spadek ceny produktu  spadek popytu - spadek popytu powoduje zmniejszenie konkurencji o klientów, co może skłonić sprzedawców do obniżenia cen.  spadek postrzeganej wartości produktu - spadek postrzeganej wartości produktu może być spowodowany przez zmiany w produktach, usługach lub marketingu, co może również skłonić sprzedawców do obniżenia cen. 127. METODA KOSZTÓW WYTWORZENIA I ZAOFEROWANIA PRODUKTU W metodzie tej każdy produkt wyceniany jest tak, by osiągnąć zadowalającą stopę zwrotu przekraczającą wartość środków pieniężnych poniesionych na jego wytworzenie. Ustalanie cen usług bankowych wyłącznie w oparciu o wartość środków pieniężnych poniesionych na ich zaoferowanie oznacza jednak, że ceny zależą tylko od czynników wewnętrznych banku, a taka procedura ich ustalania ignoruje popyt, postrzeganą wartość produktu, jak i konkurencję. 2 czynniki kluczowe brane pod uwagę przy wyznaczaniu ceny produktu:  koszty wytworzenia produktu - koszty wytworzenia produktu stanowią dolną granicę ceny, którą sprzedawca może ustalić.  koszty zaoferowania produktu - koszty zaoferowania produktu, takie jak koszty marketingu i dystrybucji, należy również wziąć pod uwagę przy ustalaniu ceny. Przesłanki powodujące wzrost ceny produktu  wzrost kosztów wytworzenia produktu - wzrost kosztów wytworzenia produktu powoduje wzrost dolnej granicy ceny, którą sprzedawca może ustalić.  wzrost kosztów zaoferowania produktu - wzrost kosztów zaoferowania produktu również powoduje wzrost dolnej granicy ceny, którą sprzedawca może ustalić. Przesłanki powodujące spadek ceny produktu  spadek kosztów wytworzenia produktu - spadek kosztów wytworzenia produktu powoduje obniżenie dolnej granicy ceny, którą sprzedawca może ustalić.  spadek kosztów zaoferowania produktu - spadek kosztów zaoferowania produktu również powoduje obniżenie dolnej granicy ceny, którą sprzedawca może ustalić. 128. METODA PORÓWNYWANIA CEN PRODUKTÓW KONKURENCYJNYCH W metodzie tej ustala się oraz zmienia swoje ceny, obserwując postępowanie innych podobnych podmiotów na rynku. Uzależnia się w niej ceny własnych produktów od cen produktów innych podobnych podmiotów na rynku przy uwzględnieniu – z jednej strony – swoich celów rynkowych, a z drugiej strony – ryzyka związanego z reakcją innych podmiotów na poziom własnych cen. W konsekwencji stosowania tej metody należy zdecydować, czy narzucić cenę wyższą, taką samą czy też niższą, w stosunku do ceny innych podobnych podmiotów na rynku. 2 czynniki kluczowe brane pod uwagę przy wyznaczaniu ceny produktu:  ceny produktów konkurencyjnych - ceny produktów konkurencyjnych stanowią punkt odniesienia dla sprzedawcy.  cel rynkowy sprzedawcy - sprzedawca może chcieć narzucić cenę wyższą, taką samą lub niższą, w stosunku do ceny konkurencji. Przesłanki powodujące wzrost ceny produktu  wyższe ceny produktów konkurencyjnych - wyższe ceny produktów konkurencyjnych mogą skłonić sprzedawcę do podwyższenia własnej ceny, aby pozostać konkurencyjnym.  cel rynkowy sprzedawcy - sprzedawca, który chce zdobyć udział w rynku, może chcieć narzucić cenę niższą od ceny konkurencji. Przesłanki powodujące spadek ceny produktu  niższe ceny produktów konkurencyjnych - niższe ceny produktów konkurencyjnych mogą skłonić sprzedawcę do obniżenia własnej ceny, aby pozostać konkurencyjnym.  cel rynkowy sprzedawcy - sprzedawca, który chce utrzymać udział w rynku, może chcieć narzucić cenę taką samą jak cena konkurencji. 129. Bank krajowy to bank mający siedzibę na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, świadczący usługi bankowe dla obywateli RP i firm, znajdujących się na terenie kraju. 130. Bank zagraniczny to bank mający siedzibę na terytorium państwa trzeciego, oferujący usługi finansowe w innych krajach. 131. Instytucja kredytowa – podmiot mający swoją siedzibę za granicą Rzeczypospolitej Polskiej na terytorium jednego z państw członkowskich Unii Europejskiej, prowadzący we własnym imieniu i na własny rachunek, na podstawie zezwolenia właściwych władz nadzorczych, działalność polegającą na przyjmowaniu depozytów lub innych środków powierzonych pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym i udzielaniu kredytów lub na wydawaniu pieniądza elektronicznego. 132. Oddział banku zagranicznego – jednostka organizacyjna banku zagranicznego, wykonująca w jego imieniu i na jego rzecz wszystkie lub niektóre czynności wynikające z zezwolenia udzielonego temu bankowi, przy czym wszystkie jednostki organizacyjne danego banku zagranicznego odpowiadające powyższym cechom, utworzone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, uważa się za jeden oddział. 133. Oddział instytucji kredytowej – jednostka organizacyjna instytucji kredytowej wykonująca w jej imieniu i na jej rzecz wszystkie lub niektóre czynności wynikające z zezwolenia udzielonego tej instytucji kredytowej, przy czym wszystkie jednostki organizacyjne danej instytucji kredytowej odpowiadające powyższym cechom, utworzone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, uważa się za jeden oddział (oddział niebędący oddziałem banku krajowego ani banku zagranicznego). 134. Kto daje pozwolenie na funkcjonowanie banku w Polsce? Zezwolenie wydaje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), wtedy bank może zacząć funkcjonować. 135. Jakie są wymogi kapitałowe stawiane przed założycielami banków w Polsce? Wnoszony przez założycieli banku kapitał założycielski nie może być niższy od równowartości w złotych 5 mln euro przeliczonej według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego w dniu wydania zezwolenia na utworzenie banku, przy spółdzielczym 1 mln euro. 136. Przedstawicielstwo banku w Polsce – co to takiego, czym się zajmuje, czym różni się od banku? Oddział lub filia banku zagranicznego działająca na terenie Polski. Jest to jednostka, która reprezentuje dany bank, oferując często te same usługi, ale nie jest to niezależna instytucja bankowa. Przedstawicielstwo nie ma prawa do wykonywania czynności bankowych, jaką ma samodzielny bank, prowadzi działalność marketingowo-promocyjną. Jego działania są kontrolowane przez centralę banku zagranicznego. 137. Od czego uzależniony jest rodzaj banku? 1.Zakres działalności – różnią się rodzajem i zakresem świadczonych usług finansowych (bankowość detaliczna – indywidualni klienci; banki korporacyjne – firmy; banki inwestycyjne – inwestycje i finansowanie projektów). 2.Właścicielstwo i struktura – rodzaj właścicieli (publiczne – państwowe; prywatne, spółdzielcze). 3.Rozmiar – od małych, lokalnych instytucji po międzynarodowe korporacje finansowe. 4.Specjalizacja w konkretnych obszarach (obsługa sektora rolniczego, nieruchomości, inwestycji międzynarodowych). 5.Regulacje prawne – przepisy regulacyjne danego kraju. 1. Sposób regulowania zobowiązań pomiędzy stronami w oparciu o kontrakt za pośrednictwem banku znajdujący zastosowanie w płatnościach zagranicznych to: akredytywa, 2. Dłużny papier wartościowy reprezentujący wierzytelności pieniężne na oznaczone sumy, płatne w określonym terminie, którego emitentami są tylko banki hipoteczne, to: listy zastawny 3. Umowa, w której strona A zobowiązuje się przenieść na własność, na stronę B umowy, określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, w której jednocześnie strona B zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości, to: umowa pożyczki 4. Instrument finansowy stanowiący jednostronne zobowiązanie banku, że po spełnieniu przez podmiot uprawniony (beneficjenta), określonych warunków zapłaty, które mogą być stwierdzone określonymi dokumentami, jakie beneficjent załączy do sporządzonego we wskazanej formie żądania zapłaty, bank ten wykona świadczenie pieniężne na rzecz beneficjenta bezpośrednio albo za pośrednictwem innego banku. Instrument, o którym mowa to: gwarancja 5. W umowie tej strona A zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Co to za umowa? umowa poręczenia 6. Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie określana jest w prawie bankowym jako: zdolność kredytowa 7. Instrument ten stanowi udzieloną bankowi dyspozycję dłużnika obciążenia jego rachunku określoną kwotą i uznania tą kwotą rachunku wierzyciela. Bank wykonuje dyspozycję dłużnika w sposób przewidziany w umowie rachunku bankowego. Jest to: polecenie przelewu 8. Jest to instrument finansowy, który stanowi dyspozycję wystawcy udzieloną bankowi do obciążenia jego rachunku kwotą, na którą ten instrument został wystawiony, oraz uznania tą kwotą rachunku posiadacza tegoż instrumentu. Mowa tutaj o: poleceniu zapłaty,