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Finanzas personales Por Marco T. Rivas Bravo Introducción En este curso aprenderás herramientas básicas para el cuidado de tus finanzas personales. Aprenderás a elegir los mejores productos financieros para tus necesidades, obtener créditos favorables, contratar seguros y practicar un consumo resp...

Finanzas personales Por Marco T. Rivas Bravo Introducción En este curso aprenderás herramientas básicas para el cuidado de tus finanzas personales. Aprenderás a elegir los mejores productos financieros para tus necesidades, obtener créditos favorables, contratar seguros y practicar un consumo responsable. PRESUPUESTO ¿Qué es un presupuesto? Un presupuesto es una herramienta de planeación, pero ¿qué es un presupuesto? La Real Academia de la Lengua Española lo define como: "motivo, causa o pretexto con el que se ejecuta algo", "es un supuesto o suposición". "Es el cómputo anticipado del costo de una obra o de los gastos y rentas de una corporación." Es la cantidad de dinero calculado para hacer frente a los gastos generales de la vida cotidiana, de un viaje, etcétera." El presupuesto es un plan que expresa de manera cuantificable cómo vamos a administrar los ingresos de la familia y cuáles son las actividades en las que creceremos esos gastos. Y todo esto con el fin de garantizar la sustentabilidad. Beneficios de planear un presupuesto 1 Conocer tus gastos 2 Comprar de forma 3 Guía para tomar racional decisiones El presupuesto te permite tener una visión Al calcular el El presupuesto funciona clara de cómo se presupuesto, puedes como una guía que te integran tus gastos y tomar decisiones de ayuda a tomar cómo afectan tus compra basadas en la decisiones informadas finanzas. lógica y evitar compras sobre tus compras. impulsivas. Presupuesto familiar Es una herramienta de planeación, y nos permitir equilibrar las entradas de efectivo y los recursos en el hogar con aquellos gastos necesarios para el buen funcionamiento del mismo. De esta forma el presupuesto familiar nos permite observar el comportamiento en el tiempo entre dos variables: el gasto y el ingreso. Es importante recordar que el valor del dinero a través del tiempo disminuye. Por eso debemos considerar que los precios aumentan, mientras que los ingresos pierden su poder adquisitivo. ¿Qué necesitamos para hacer el presupuesto familiar? PASO 1. INGRESOS El presupuesto familiar debe considerar todos los ingresos, incluyendo salarios, bonos, y prestaciones anuales como aguinaldo. Incluso si los ingresos no son fijos, se debe estimar un rango mínimo y máximo. Todos estos ingresos deben incluirse en el presupuesto para lograr un manejo efectivo de las finanzas familiares. PASO 2. EGRESOS El presupuesto familiar debe incluir todos los gastos, desde los más pequeños como propinas o dulces, hasta los más grandes como adquisición de bienes. Cada gasto debe estar cuantificado e identificado, sin importar lo insignificante que parezca. Esto permite tener un control total de las finanzas familiares. PASO 3. GASTOS Restar los gastos del ingreso familiar determina si hay un excedente (ahorro) o falta de recursos (necesidad de crédito). Identificar los gastos innecesarios es clave para ajustar el presupuesto. Solicitar crédito debe ser la última opción, ya que financiar necesidades básicas puede traer más problemas. Recomendaciones 1 Distribuir racionalmente 2 Cubrir servicios básicos: 3 Determinar monto de el ingreso. Ahorrar un alimentos, educación, ahorro. Administrar 10% fijo. Reservar para servicios, transporte. gastos según imprevistos. Satisfacer Destinar un 10% al necesidades. Ser necesidades, no deseos. ahorro. Presupuestar previsores como la Realizar tareas gastos imprevistos y hormiga. domésticas. No gastar compras mayores. No sin presupuestar. Evitar gastar más de lo endeudarse. presupuestado. AHORRO ¿Qué es el ahorro? El ahorro es la diferencia entre los ingresos y los gastos, es decir, la parte del ingreso que no se destina al consumo. Ahorrar permite cumplir metas, enfrentar emergencias y acumular bienestar. Una vez que se tiene la disciplina para hacer un presupuesto, se debe tener la misma para ahorrar. Características del ahorro 1 Debe cumplir un objetivo 2 Debe ser sistemático y constante El ahorro permite cumplir metas y El ahorro debe ser sistemático y enfrentar emergencias. Es la diferencia constante. Considerarlo como un rubro del entre ingresos y gastos. Ahorrar requiere presupuesto ayuda a ahorrar con disciplina y un propósito definido, que disciplina. Incluso pequeñas cantidades puede variar con la edad. mensuales pueden lograr metas a corto plazo. ¿Cuánto debo de ahorrar? Aunque no existe una regla escrita de cuánto debemos ahorrar, la práctica recomendable es un 10% de forma mensual. Sin embargo habrá ocasiones en las que el ahorro sea mayor, cuando establezcamos alguna meta prioritaria, y el monto del ahorro sea mayor durante un plazo de tiempo más corto. Recomendaciones 1 Distribuir 2 Abrir una cuenta de 3 Comparar tasas de racionalmente el ahorros interés y ingreso rendimientos 4 Ahorrar al menos 10% del sueldo mensual INVERSIÓN ¿Qué es inversión? Invertir es destinar ingresos a actividades productivas para obtener un rendimiento. Las inversiones pueden ser a corto o mediano plazo, pero deben superar la inflación para mantener el valor adquisitivo. Inversión vs. inflación En una economía inflacionaria, el dinero pierde valor con el tiempo. Por eso es necesario invertir, ya que la inversión hace que el capital crezca y mantenga su poder adquisitivo. La inflación, el aumento continuo de precios, reduce el valor de los ahorros, así que invertir es importante para que el dinero supere la inflación. Consideraciones al invertir Al invertir, hay tres elementos clave a considerar: rendimiento, riesgo y plazo. El rendimiento es la ganancia porcentual. El riesgo es la incertidumbre sobre cuánto se ganará. El plazo es el horizonte de tiempo. Instrumentos con más riesgo y plazo ofrecen mayores rendimientos, pero también más incertidumbre. También es importante conocer el perfil del inversionista, como su edad, ingresos futuros y conocimientos financieros, ya que esto afecta su tolerancia al riesgo. ¿Qué tipo de inversionista eres? Existen tres tipos de inversionistas: conservadores, moderados y agresivos. Los conservadores prefieren inversiones seguras con menores rendimientos. Los moderados toman cierto riesgo, buscando un balance entre rendimiento y riesgo. Los agresivos buscan mayores rendimientos, aunque asumiendo más riesgo. Tipos de inversión para cada tipo de inversionista Hay varias opciones de inversión según tu perfil de riesgo: 1 Bajo riesgo 2 Riesgo medio 3 Riesgo medio-alto Pagarés bancarios, Fondos de inversión de Fondos de inversión en certificados de depósito deuda renta variable También se pueden considerar otras alternativas como bienes inmuebles, metales preciosos o moneda extranjera, con sus riesgos y beneficios correspondientes. ¿Podemos eliminar el riesgo? No se puede eliminar por completo el riesgo de las inversiones, pero se puede minimizar a través de la diversificación. La diversificación consiste en invertir en una variedad de activos como acciones, bonos, bienes raíces y efectivo. Esto ayuda a distribuir el riesgo y suavizar las fluctuaciones de rentabilidad. Lo más importante es diversificar las inversiones en diferentes mercados y plazos para disminuir las fluctuaciones en la rentabilidad total de la cartera. Recomendaciones 1 Diversifica tus inversiones Bienes inmuebles, bonos, metales, moneda extranjera, acciones 2 Conoce tu perfil de inversionista Conservador, moderado o agresivo 3 Compara tarifas y comisiones No te dejes llevar por la avaricia o el miedo 4 Toma decisiones informadas Acércate a expertos, no sigas modas o corazonadas 5 Paciencia y moderación Las mejores inversiones a largo plazo requieren tiempo CRÉDITO ¿Qué es un crédito? El crédito se define como la confianza que se otorga para obtener bienes y servicios mediante el pago futuro. Permite adquirir cosas que no podríamos comprar de inmediato, como una casa. Existen créditos a corto y largo plazo. Aunque el crédito es útil, también puede generar problemas si no se paga a tiempo, afectando nuestras finanzas. ¡Cuidado con los créditos! Antes de solicitar un crédito, debemos evaluar nuestra capacidad de pago. Restando los gastos de los ingresos, incluyendo el ahorro y otras deudas, obtendremos la cantidad máxima que podemos destinar al pago de nuevas deudas sin riesgo de incumplimiento. ¿Cómo decide un banco si soy apto para un crédito? La tasa de interés es el precio de un crédito. Mientras más alta, más caro será. Por eso, siempre debemos buscar la tasa más favorable. Al solicitar un crédito, la institución evalúa 5 aspectos: Carácter, Capacidad, Capital, Colateral y Condiciones. Esta herramienta se llama las cinco C del crédito y es una herramienta que utilizan las instituciones para poder evaluar al solicitante. Las 5 C del crédito 1 Carácter 2 Capacidad 3 Capital La institución financiera La institución analizará La institución evaluará la apariencia, los flujos de efectivo y considerará los activos a responsabilidad, otros ingresos del largo plazo del honradez e integridad solicitante para solicitante que pueden del solicitante. determinar si puede respaldar el crédito. pagar el crédito. 4 Colateral 5 Condiciones La institución se asegurará de recibir el La institución analizará circunstancias pago a través de garantías, fianzas o externas que pueden afectar la capacidad avales. de pago del solicitante. ¿Cuáles y cuántos son los tipos de crédito? Existen diversos tipos de crédito, como el crédito hipotecario, personal, al consumo, automotriz, tarjetas de crédito y crédito a nómina. 1 Crédito hipotecario 2 Crédito personal Préstamo a mediano/largo plazo para Préstamo que se puede usar libremente sin adquirir, ampliar o remodelar una propiedad. un fin específico. La propiedad queda en garantía. 3 Crédito al consumo 4 Crédito automotriz Permite adquirir bienes o servicios de uso Financiamiento para la compra de vehículos cotidiano, como tarjetas de crédito nuevos de uso particular. departamentales. 5 Crédito de nómina 6 Tarjeta de crédito Préstamo que se descuenta directamente Permite realizar compras sin efectivo, pero del salario. implica pagar intereses. Recomendaciones 1 Leer el contrato 2 Evaluar tarjetas adicionales Estar consciente de todas las condiciones Pensar si realmente se necesitan más antes de firmar. tarjetas de crédito. 3 Cancelar tarjetas innecesarias 4 Revisar endeudamiento Mantener solo las tarjetas realmente utilizadas. Monitorear el nivel de deuda y no sobreendeudarse. 5 Comparar ofertas 6 Evitar ser fiador Comparar el plazo de crédito sin intereses No arriesgar el patrimonio familiar al ser fiador. con el pago de contado. 7 Acudir a institución formal 8 Usar crédito responsablemente Solicitar créditos con instituciones Pedir solo lo que se puede pagar y liquidar a financieras, no con prestamistas informales. tiempo. SEGUROS ¿Qué es un seguro? El seguro es una forma de transferir riesgos a una aseguradora, que se encarga de indemnizar los perjuicios. Para que algo pueda asegurarse, debe ser material, cuantificable, derivado de una actividad lícita y estar expuesto a perderse por el riesgo. Hay diferentes tipos de seguros, y el solicitante elige la cobertura que más se adapte a sus necesidades. Elementos del contrato de un seguro Un seguro es un contrato por el cual una entidad (aseguradora) se compromete a indemnizar un daño o a pagar una suma de dinero al asegurado, a cambio de una prima. Las principales partes en un contrato de seguro son: La aseguradora, el tomador, el asegurado, el beneficiario, la póliza y los mediadores. 1 Aseguradora 2 Tomador Entidad que asume las consecuencias del Persona que suscribe y paga el contrato con riesgo y recibe el pago de la prima la aseguradora 3 Asegurado 4 Beneficiario Persona cuyo bien, interés o vida está Persona que recibe la indemnización en caso expuesta al riesgo de siniestro 5 Póliza 6 Mediadores Documento que formaliza el contrato de seguro Asesores que recomiendan la mejor opción de seguro Tipos de seguros Seguros Públicos Seguros Privados Ofrecidos por el gobierno para proteger a los Contratos entre empresas aseguradoras y ciudadanos clientes para cubrir riesgos específicos: 1 Seguro de Vida 2 Seguro de Salud 3 Seguro de Automóvil En caso de fallecimiento Cubre gastos médicos Cubre daños a terceros o del asegurado, la por accidente o al propio vehículo compañía paga una enfermedad cantidad a los beneficiarios 4 Seguro de Hogar 5 Seguro de Desempleo 6 Pensión Cubre daños por Otorga protección básica Cantidad de dinero que fenómenos naturales, a trabajadores que reciben los trabajadores al robo o incendio pierden el empleo retirarse, proveniente de aportaciones de la empresa, gobierno y el propio trabajador Recomendaciones 1 Compara opciones 2 Entiende la póliza Revisa varias pólizas y consulta con un Lee detalladamente los términos y agente certificado para encontrar la mejor condiciones para evitar malos entendidos opción 3 Cubre tus necesidades 4 Mejor prevenir que lamentar No todos los seguros son iguales, busca Tener un seguro es mejor a tener que uno que se ajuste a tu situación usarlo sin tenerlo CONSUMO RESPONSABLE ¿Qué es el consumo responsable? El consumo responsable implica ser consciente de nuestras compras y su impacto. Esto significa adquirir solo lo necesario, estar atentos a la publicidad, y elegir productos y servicios que valoren la justicia social, la ética y el medio ambiente. Ser un consumidor responsable va más allá de buscar ofertas, e implica racionalizar nuestras necesidades y analizar detalladamente las ventajas de lo que compramos. Es responsabilidad de cada persona decirle no al consumismo y hacer un uso eficiente de lo que tenemos. Las 5 Rs para ser un consumidor responsable 1 Rechazar 2 Reducir 3 Reusar Decir no a productos Evitar el exceso de Prolongar la vida útil de innecesarios o dañinos empaques y consumir lo los productos necesario 4 Reformar 5 Reciclar Transformar productos usados en nuevos Separar adecuadamente los residuos Recomendaciones 1 Evitar compras compulsivas 2 Preferir productos naturales, reutilizados y reciclados 3 Asegurar la calidad y durabilidad de 4 Reutilizar, intercambiar o reparar los productos en lugar de comprar nuevo 5 Informarse sobre derechos y 6 Elegir productos amigables con el obligaciones como consumidor medio ambiente 7 Leer etiquetas para tomar 8 Preferir productos naturales sobre decisiones informadas procesados 9 Seguir la regla de las 5 R: Rechazar, 10 Satisfacer necesidades, no solo Reducir, Reusar, Reformar, Reciclar deseos