Perbezaan Insurans Dan Takaful PDF

Perbezaan Insurans Konvensional Dan Takaful  Isi Kandungan: Sejarah Insurans Unsur-Unsur Yang Dilarang Di Dalam Insurans Perbezaan Insurans Dan Takaful  Sejarah Insurans Perkembangan Insurans dikesan daripada dokumentasi daripada zaman Yunani...

Perbezaan Insurans Konvensional Dan Takaful  Isi Kandungan: Sejarah Insurans Unsur-Unsur Yang Dilarang Di Dalam Insurans Perbezaan Insurans Dan Takaful  Sejarah Insurans Perkembangan Insurans dikesan daripada dokumentasi daripada zaman Yunani dan zaman Romawi. Beberapa urusan mereka mengandungi faktor-faktor persamaan dengan pengertian yang terkandung di dalam suatu perjanjian insurans. Pada abad ke 13 diwujudkan insurans untuk pengangkutan laut bertujuan menangani bahaya yang dihadapi oleh saudagar-saudagar dan pedagang-pedagang di laut. Kontrak insurans hayat untuk William Gybbon merupakan kontrak insurans pertama yang dicatatkan di England, 1583. Insurans telah diperkenalkan di Malaysia bermula sejak abad ke-18 dan ke-19 di mana firma-firma perdagangan di Malaysia bertindak sebagai ejen bagi syarikat- syarikat insurans dari United Kingdom. Setelah mencapai kemerdekaan, terdapat usaha untuk menubuhkan syarikat insurans tempatan. Awal 1960-an menyaksikan pertumbuhan banyak syarikat-syarikat insurans hayat dan am. Sesetengah syarikat dikendalikan secara kurang sihat dengan garis panduan pengunderaitan yang tidak wajar. Kerajaan kemudiannya campur tangan dan Akta Insurans 1963 telah diperkenalkan. Di bawah Akta tersebut, pengendalian dan pengawasan industri insurans secara am adalah dalam bidang kuasa Ketua Pengarah Insurans di bawah Kementerian Kewangan. Namun, kerajaan telah memperkenalkan Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 bagi menggantikan akta yang lama.  Secara Ringkasnya: Insurans melibatkan persetujuan antara orang yang dijamin (anda) dan syarikat insurans. Persetujuan ini dikenali sebagai polisi. Anda menerima perlindungan sebagai pemegang polisi. Anda perlu membuat bayaran premium, kepada syarikat insurans yang berkenaan. Premium yang dibuat akan dilaburkan oleh syarikat insurans. Anda tidak boleh memilih bagaimana pelaburan tersebut dibuat dan ini mungkin melibatkan perniagaan yang tidak mematuhi prinsip syariah, termasuk perniagaan yang mempunyai unsur perjudian, riba dan berisiko tinggi/ketidaktentuan. https://www.prubsn.com.my/ms/takaful-articles/how-is-takaful-different-from-other- insurance/ 1. Kontrak asas yang digunapakai Dalam Insurans konvensional kontrak yang digunapakai ialah kontrak pertukaran (Mu’awadat) iaitu dalam bentuk jual beli. Sementara Takaful menggunakan kontrak derma (Tabarru’) 2. Kontrak-kontrak lain yang digunapakai Dalam Insurans konvensional tidak terdapat kontrak-kontrak lain selain kontrak jual beli. (Kontrak jual beli “jaminan” diantara syarikat insurans dan pemilik insurans.) Di dalam Takaful juga menggunakan kontrak wakalah (agensi) dan kontrak mudharabah (perkongsian untung rugi)  Gambarajah 1: Unsur-Unsur Penting dalam Aqad Ma'aqud Alaih(Subjek): merujuk kepada barangan/perkhidmatan dan harga dalam kontrak. Unsur-Unsur Yang Dilarang Di Dalam Insurans 1. Riba: Riba menurut bahasa Arab bermaksud “pertambahan”. Riba di zaman jahiliyah antaranya jual beli secara hutang. Apabila pembeli tidak dapat membayar hutangnya, penjual akan memanjangkan tempoh pembayaran hutang tersebut tetapi penjual turut menambahkan jumlah hutang yang mesti dibayar. “Rasulullah s.a.w mengutuk pemakan (pengambil) riba, pemberi riba, penulisnya dan juga saksinya, seraya bersabda mereka semuanya sama.” Hadith Riwayat Muslim  Currency Jadual 1: Penerangan Riba Buyu’ Jadual 2: Penerangan Riba Duyun Sambungan: Unsur Riba Dalam Kontrak Insurans Premium yang terlewat bayar akan dikenakan bunga mengikut kadarnya yang tertentu dan ini nyata melibatkan riba. Elemen riba turut wujud dalam penjanaan keuntungan pelaburan yang akan digunakan dalam pembayaran pampasan kepada pemegang polisi. Keseluruhan simpanan tabungan wang syarikat insurans dilaburkan pada pelaburan yang berasaskan riba dan amalam-amalan lain yang tidak diluluskan oleh syarak. SKIP 2. Gharar: Islam telah mensyaratkan bahawa sesuatu akad atau perjanjian yang dimeterai antara pihak yang membuat perjanjian mestilah jelas tentang perkara yang diakadkan itu. Menurut Ibn Rusyd maksud gharar ialah: “Kurangnya maklumat tentang keadaan barang (objek), wujud keraguan pada kewujudan barang, kuantiti dan maklumat yang lengkap berhubung dengan harga. Ia turut berkait dengan masa untuk diserahkan barang terutamanya ketika wang sudah dibayar tetapi masa untuk diserahkan barang tidak diketahui”. Gharar terbahagi kepada tiga iaitu:  Gharar Fahisy (banyak): Contohnya menjual ikan yang masih berada dalam sungai  Gharar Yasir (sedikit): Contohnya menjual rumah beserta perabot. Walaubagaimanapun, tidak diperincikan perabotnya di dalam kontrak.  Gharar Mutawassit (sederhana): Iaitu gharar yang berada di antara gharar fahisy dan gharar yasir. Ulama berpendapat gharar fahisy (banyak) boleh membatalkan akad. Gharar yasir (sedikit) tidak memberi apa-apa kesan terhadap aqad. Menurut Muhammad Beltaji, mustahil bagi pembeli dan penjual mengelakkan gharar sepenuhnya. Maka majoriti fuqaha meletakkan tiga syarat yang menjadikan satu perkara gharar dimaafkan:  Gharar tersebut adalah kecil dan sedikit ;  Urusniaga tersebut diperlukan oleh masyarakat ; dan  Gharar tersebut tidak mampu dielakkan melainkan dengan masyaqqah (kesusahan) yang diiktiraf oleh syarak.  Unsur Gharar Dalam Kontrak Insurans Menurut laporan Badan Petugas Penubuhan Pengendalian Insurans Secara Islam di Malaysia: “Adalah jelas di dalam kontrak insurans yang di amalkan sekarang mengandungi elemen gharar kerana Ma’qud Alaih (barang) tidak jelas.” Ianya berkait rapat dengan: i. Tidak diketahui dengan jelas sama ada dapat atau tidak bayaran yang dijanjikan; ii. Tidak diketahui kadar bayaran yang bakal diperoleh (kemalangan kereta samada kerosakan kecil, sederhana atau total loss); dan iii. Tidak diketahui bila masanya.”  Kontrak insurans mengandungi unsur gharar kerana: “Apabila tidak berlaku tuntutan, satu pihak (syarikat insurans) akan mendapat semua keuntungan (premium) sementara satu pihak lagi (peserta) tidak mendapat sebarang keuntungan sedangkan kontraknya adalah berasaskan jual beli.” Keadaan ini bertepatan dengan definisi gharar oleh Ibn Taimiyah yang menerangkan: “Gharar dalam kontrak berlaku apabila satu pihak mendapat keuntungan sementara sebelah pihak lagi tidak menerimanya”.  Dalam kedua-dua keadaan insurans nyawa dan insurans am, pemegang polisi, mengikut perjanjian yang ditandatangani bersetuju membayar sejumlah caruman bagi tempoh tertentu dan syarikat pula memberi jaminan akan membayar sejumlah pampasan apabila berlaku bencana kepada pemegang polisi.  Namun begitu syarikat tidak menjelaskan bagaimana jumlah bayaran pampasan yang dijanjikan itu dihasilkan dan bagaimanakah kerugian dapat dinilai dalam bentuk wang sebelum bencana itu berlaku.  Dalam konteks insurans am, pihak diinsuranskan (pelanggan) tidak mengetahui jumlah pampasan yang bakal diterima dalam kes kemalangan atau peril.  Penanggung insurans (syarikat) tidak mengetahui bilakah peril (punca kepada kerugian cth kebakaran, banjir, kecurian) akan berlaku 3. Maisir Maisir atau judi, menurut erti bahasa ialah “mendapat sesuatu dengan cara mudah” atau “mendapat keuntungan tanpa berusaha mengerjakannya.” Islam melarang segala bentuk perniagaan di mana keuntungan kewangan diperolehi daripada mencuba nasib semata-mata atau spekulasi dan bukan dari pekerjaan. Tidak seperti gharar yang boleh diterima pada tahap tertentu, maisir tidak boleh diterima sama sekali.  Maisir (judi) merupakan perkara yang diharamkan oleh syarak, firman Allah s.w.t. : “Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya khamar, maisir, berhala, bertenung nasib dengan panah, adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaitan, maka jauhilah perbuatan-perbautan itu agar kamu mendapat keuntungan.” (Surah Al-Mai’dah 5:90)  Unsur Maisir Dalam Kontrak Insurans Dalam konteks takaful, para ulama menyatakan maisir dan gharar mempunyai kaitan yang amat rapat. Ini bererti jika sesuatu transaksi itu mengandungi unsur gharar maka dengan sendirinya unsur maisir akan turut serta. Islam menganggap sebagai suatu perjudian apabila seseorang pemegang polisi insurans nyawa meninggal dunia sedangkan tempoh perjanjiannya belum lagi tamat dan hanya membayar sebahagian premium yang dipersetujui, tetapi kemudian diberikan pula pampasan yang tidak dijelaskan asal usulnya.  Syarikat insurans boleh mengalami keuntungan atau kerugian disebabkan tuntutan yang seolah-olah bergantung kepada nasib disebabkan wujudnya unsur gharar. Keuntungan daripada nasib ini dianggap seperti berjudi. Maisir (judi) dalam kontrak insurans wujud bilamana: i. Peserta membayar premium yang kecil dengan mengharapkan wang yang lebih besar jumlahnya. ii. Peserta hilang wang premium apabila peristiwa ingin dilindungi (the insured event) tidak berlaku. iii. Syarikat akan rugi jika terpaksa membayar tuntutan yang melebihi jumlah premium yang diterima.  Unsur-unsur Maisir Dalam Insurans 1. Orang yang diinsuranskan boleh menerima sejumlah wang yang besar tanpa bayaran yang setimpal (premium). 2. Terdapat keberangkalian premium dibayar tanpa mendapat apa-apa bayaran sebagai balasan. (insurans kemalangan) 3. Seseorang itu seperti memperjudikan nyawanya atau hartanya dengan satu polisi insurans yang diBELI dengan tujuan/niat untuk mendapatkan bayaran pampasan. Di dalam takaful unsur memperjudikan nyawa atau harta benda ini tidak wujud kerana semua peserta yang menyertai skim ini tidak mempunyai tujuan untuk mendapatkan pampasan akibat bencana yang menimpanya. Sebaliknya, tujuan utama MENYERTAI takaful ialah untuk membantu ahli- ahli lain yang dalam kesusahan melalui konsep tabarru’. Sama-sama bantu membantu.  Perbezaan Insurans Dan Takaful Aspek Takaful Insurans Hukum Perniagaan Takaful adalah Perniagaan Insurans telah difatwakan berlandaskan Shariah dan Harus Haram oleh Majlis Fatwa Kebangsaan. hukumnya bagi umat Islam menyertainya. Kontrak Takaful menggunakan kontrak derma Kontrak pertukaran (Mu’awadat) iaitu (Tabarru’). dalam bentuk jual beli. Jaminan Para peserta menyumbang ke dalam Syarikat Insurans yang menjamin dana Takaful dengan jumlah yang peserta Insurans ditetapkan untuk menjamin peserta lain yang ditimpa musibah. Tugas Syarikat Pengendali Takaful merupakan Syarikat Insurans merupakan pemilik pengurus tabung dan tidak memberi tabung dan menjadi penjamin kepada jaminan kepada peserta. peserta. Aspek Takaful Insurans Unsur Riba,Gharar, dan Bebas daripada riba, gharar dan Mengandungi unsur riba, gharar dan Maysir maisir maisir Perundangan Pengendali Takaful tertakluk kepada Syarikat Insurans tertakluk kepada Akta Takaful 1984. Akta Insurans 1963 (pindaan 1996) Pelaburan Dana Dana takaful dilaburkan dalam Tiada sekatan dalam pelaburan. instrumen yang patuh Sharī’ah. Keuntungan Keuntungan dan/atau lebihan Keuntungan adalah mengikut budi dikongsi antara peserta dengan bicara Syarikat Insurans Pengendali, Kesimpulan:  Keseluruhan asas kontrak insurans adalah berdasarkan sesuatu kejadian yang tidak pasti terjadi yang mana ianya mungkin berlaku atau tidak.  Asas begini umpama pertaruhan atau loteri.  Bayaran pampasan yang tertakluk kepada bencana yang belum pasti (gharar) terjadi itu menjadikan kontrak insurans sebagai suatu pertaruhan (maysir). Rujukan: 1. Buku Panduan Asas Takaful, IBFIM. 2. Buku Teks Peperiksaan Asas Takaful, IBFIM.