Tipos de Primas y Cálculo de Seguros

Tipos de primas

• Prima única: Pagada en un solo pago.
• Prima periódica: Pagada en cuotas regulares.
• Prima fraccionada: Pagos anuales.
• Prima fraccionaria: Pagos en periodicidades inferiores al año, suele incluir impuestos y recargos.

Diferencias entre primas fraccionadas y fraccionarias

• La prima fraccionaria incluye impuestos y recargos; la fraccionada no.

Influencia del daño cubierto en seguros de daños

• Si el daño no alcanza los límites de indemnización, la indemnización será menor que el capital asegurado.

Relación entre capital asegurado y prima

• A mayor capital asegurado, mayor prima.

Influencia de la duración del contrato en la prima

• Generalmente, a mayor duración del contrato, mayor prima.

Obligación del tomador en un contrato de seguro

• Pagar la prima.

Cálculo de la prima en un seguro

• Basado en un cálculo de probabilidades del colectivo asegurado, más los gastos fijos de la aseguradora.

Gastos incluidos en el precio del seguro

• Gastos administrativos y comerciales.

Factores externos que influyen en el precio de la prima

• Incremento en el Impuesto Sobre Primas de Seguros (IPS), fluctuaciones en el mercado de valores o aumento de las tasas de interés.

Pago de la prima

• Por adelantado, antes de la prestación del servicio.

Devolución de la prima

• La aseguradora no está obligada a devolver la prima total, salvo acuerdo, pero sí la parte no consumida si cesa el riesgo o se anula por mala fe del asegurador.

Exigibilidad de la primera prima en seguros con pagos periódicos

• Una vez se firme el contrato.

Factor que influye en la prima relacionado con la indemnización

• El capital asegurado.

Lugar de pago de la prima (en ausencia de indicación)

• En las oficinas o sucursales de la aseguradora o en el domicilio del tomador.

Autorización de tarifas de primas

• Las tarifas de primas deben ser autorizadas por un organismo público y no solo en seguros obligatorios.

Aumento de primas durante la vigencia del contrato

• Para aumentar la prima durante la vigencia del contrato, la aseguradora necesita la aprobación escrita del tomador.

Pago de la prima a un corredor

• La prima no se considera abonada a la aseguradora si el corredor no entrega el recibo a tomador.

Notificación de aumento de prima

• La aseguradora debe notificar el aumento de la prima con un previo plazo (ej. 1 mes)

Acciones prohibidas en la aseguradora

• Modificar las condiciones del contrato después de un siniestro, aunque sí pueden reclamar la prima pendiente y aumentar la prima en renovaciones siempre que sean previamente establecidas.

Perfeccionamiento del contrato de seguro

• Se perfecciona al emitirse, firmarse y entregarse la póliza.

Definición de sistemas bonus-malus

• Sistemas que dan descuentos o penalizaciones en la prima por la siniestralidad (ej. buen comportamiento de un conductor)

Verificación en la contratación con sistemas bonus-malus

• Si la bonificación se aplica a todas las coberturas.

Consecuencias del rechazo de un aumento de prima

• La aseguradora puede cancelar el contrato al finalizar el período para poder aplicar el aumento.

Documento que anticipa la póliza

• El documento de cobertura provisional.

Fundamento de los tramos en bonus-malus

• El número de siniestros y su impacto en el seguro.

Inicio de la obligación de cobertura del asegurador

• En el momento de la firma del contrato.

Consecuencias de no pago de la prima (según LCS)

• El asegurador puede resolver el contrato.

Inicio de la cobertura tras pago de la prima (no resuelto)

• Inmediatamente después del pago, si no hay pacto contrario.

Componente de la prima que representa el valor actuarial del riesgo

• Prima pura

Componentes para obtener la prima de inventario

• Gastos de gestión interna, costos de marketing o comerciales.

Cómo obtener la prima de tarifa (bruta)

• Sumar los gastos de la aseguradora a la prima pura.

Diferencia entre prima de inventario y prima de tarifa

• La prima de tarifa añade los gastos de gestión/marketing/externos de la compañía; la prima de inventario solo los costes internos.

Consecuencias de no pago de la prima única de hogar

• La aseguradora puede resolver el contrato o exigir el pago.

Influencia del aumento del riesgo asegurado en la prima

• La prima aumenta para reflejar el mayor riesgo.

Funcionamiento de los sistemas bonus-malus en autos

• Aplicando descuentos o penalizaciones basados en la siniestralidad del asegurado.
• No son descuentos aleatorios.

Devolución de parte de la prima por cancelación anticipada

• Permite solo si la póliza tiene una cláusula que lo permite.

Consecuencias de no pago de una prima periódica tras la primera

• El contrato se cancela o las coberturas quedan suspendidas (con posibles periodos de gracia).

Responsable del pago de la prima

• El tomador del seguro.

Consecuencias de no pago tras el mes de gracia de una prima periódica

• El contrato se resuelve automáticamente.

Causas para aumento de la prima de auto

• Aumento de la siniestralidad general; no ocurre si el cliente tiene una buena relación con la aseguradora o por características mejoradas de seguridad en el vehículo reciente.

Consecuencias de no pago de la primera prima

• La aseguradora puede resolver el contrato o exigir el pago.

Situación de siniestro antes del pago de la prima

• La aseguradora está obligada a cubrir el siniestro, pero posteriormente puede exigir el pago de la prima (salvo pacto contrario).

Consecuencias de no pago de una prima posterior a la primera

• La cobertura queda suspendida hasta que se pague, o la aseguradora puede resolver el contrato.

Situación de impago de prima sin reclamación del asegurador

• El contrato se entiende extinguido.

Exigencia del asegurador durante suspensión por falta de pago

• Puede exigir el pago de la prima del período en curso.

Reanudación de la cobertura tras suspensión por falta de pago

• Inmediatamente tras el pago de la prima, salvo pacto contrario.

Consideración de la prima según DGSFP

• Divisible; si no se ha consumido se puede devolver, salvo pacto en contrario.

Casos previstos para la devolución de la prima

• En casos particulares de disminución o extinción del riesgo; no en cualquier caso de cancelación por arrepentimiento del tomador.

Este cuestionario abarca los diferentes tipos de primas en seguros, incluyendo primas únicas, periódicas, fraccionadas y fraccionarias. También se exploran las influencias del daño cubierto y la duración del contrato en la prima, así como la obligación del tomador en un contrato de seguro.