Sistema Financiero

M09 Seguros

• El contrato de seguro es un convenio escrito entre las partes de forma que una de ellas, llamada asegurador, se obliga mediante el cobro de una prima, a indemnizar el daño producido a la otra parte o a satisfacer un capital, renta u otras prestaciones convenidas.

Concepto de Riesgo

• El riesgo es la incertidumbre o posibilidad de que ocurra un suceso que generalmente ocasiona pérdidas económicas o daños materiales.
• Elementos característicos del riesgo:
  • Posibilidad: debe poder ocurrir
  • Incertidumbre: puede no suceder o no se sabe cuándo
  • Azar: no depende de la voluntad de las partes
  • Lícito: no puede ir contra la ley
  • Medible: debe ser valorable, es decir, cuantificable desde un punto de vista estadístico
  • Necesidad patrimonial: se debe dar un daño o pérdida económica que provoque la necesidad que pretende cubrir el seguro
  • Homogéneo: debe referirse a un mismo suceso o sucesos análogos

Clasificación de Riesgos

• Riesgos personales: afectan a la existencia, integridad corporal o salud de las personas
• Riesgos materiales: afectan a bienes muebles e inmuebles
• Riesgos patrimoniales: afectan al patrimonio de las personas y derivan del nacimiento de una deuda que afecta al mismo

Gestión del Riesgo

• La gestión del riesgo busca paliar las pérdidas económicas o daños materiales que pueden ocurrir
• Técnicas básicas de gestión del riesgo:
  • Coaseguro: repartir un mismo riesgo entre dos o más aseguradores
  • Reaseguro: contrato de seguro que una compañía aseguradora realiza con otra para cubrir parte de los riesgos asumidos
• El Consorcio de Compensación de Seguros: entidad pública empresarial que actúa como un instrumento al servicio del sector asegurador español

Marco Legal del Contrato de Seguro

• Principios básicos del contrato de seguro:
  • Buena fe: la confianza mutua entre las partes
  • Interés asegurable u oneroso: ambas partes deben tener interés en la realización del contrato
  • Indemnización: la compañía aseguradora procederá a abonar al cliente en caso de siniestro
  • Subrogación: la compañía aseguradora puede actuar en nombre del cliente contra la persona que ha causado los daños
• Características básicas del contrato de seguro:
  • Bilateral: surge en el mismo obligaciones para cada una de las partes contratantes
  • Adhesión: el contrato de seguro es un típico contrato de adhesión
  • Buena fe: la confianza mutua entre las partes
  • Aleatorio: la ocurrencia o no del hecho futuro es incierta
  • Oneroso: ambas partes deben tener interés en la realización del contrato
  • Tracto sucesivo: se puede modificar o ampliar en el futuro### Contrato de Seguro
• El contrato de seguro implica que los derechos y obligaciones de las partes son continuas durante toda la vigencia del contrato.
• Debe comunicarse la alteración del riesgo y la obligación de comunicar el siniestro en un breve plazo de tiempo.
• La compañía aseguradora debe mantener toda la estructura de gestión y administrativa durante todo el tiempo de cobertura.

Elementos del Contrato de Seguro

• Personales:
  • Asegurador: entidad aseguradora autorizada para practicar el seguro.
  • Tomador: persona física o jurídica que suscribe el contrato de seguro.
  • Asegurado: persona sobre cuya vida, bienes o acciones se establece el seguro.
  • Beneficiario: persona o personas que van a ser receptores de la indemnización en caso de que se produzca el siniestro.
• Materiales o reales:
  • Riesgo: evento futuro e incierto que puede generar una pérdida.
  • Prima: cantidad que se debe pagar al asegurador.
  • Suma asegurada: importe máximo por el que se asegura el riesgo.
  • Interés asegurado: relación valorable económicamente entre el sujeto (asegurado) y el objeto de aseguramiento.
• Formales:
  • Documentos que forman parte del contrato de seguro suscrito entre el tomador y el asegurador.
  • Solicitudes de seguro, proposiciones de seguro, cartas de garantía, cuestionarios y pólizas de seguro.

Póliza de Seguro

• Documento redactado que perfecciona el contrato de seguro, que sirve de prueba de la existencia del mismo y que cuyo contenido preside la relación entre el asegurador y el asegurado.
• Debe contener, como mínimo, las indicaciones siguientes:
  • Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio.
  • Concepto en el cual se asegura.
  • Naturaleza del riesgo cubierto.
  • Designación de los objetos asegurados y de su situación.
  • Suma asegurada o alcance de la cobertura.
  • Importe de la prima, recargos e impuestos.
  • Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
  • Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.

Tipos de Pólizas

• Póliza nominativa, a la orden o al portador.
• Póliza simple: cubre un único riesgo.
• Póliza combinada: asume varios riesgos para un mismo titular.
• Pólizas individuales, colectivas y flotantes o de abono.

Condiciones de la Póliza

• Condiciones generales: conjunto de cláusulas que gobiernan las relaciones contractuales entre las partes.
• Condiciones particulares: conjunto de cláusulas que recogen aspectos particulares de la póliza.
• Condiciones especiales: aunque forman parte de las condiciones generales, son un conjunto de cláusulas que sirven de limitación, modificación, ampliación o derogación de las condiciones generales.

Modalidades de Seguros

• Seguros de vida: cubren el riesgo de muerte natural.
• Seguros de accidentes: cubren el riesgo de incapacidad y/o muerte como consecuencia de un accidente.
• Seguros de enfermedad: cubren los gastos de asistencia médica para el caso de enfermedad del asegurado.
• Seguros de daños: cubren las secuelas de los siniestros fortuitos que afectan a bienes muebles e inmuebles.
  • Seguro de robo: cubre los objetos robados y los deterioros ocasionados en la vivienda a consecuencia del robo.
  • Seguro de incendio: cubre los daños ocasionados por el fuego o como consecuencia del intento de salvar el incendio.
  • Seguro de transportes: cubre los daños ocasionados durante el transporte de bienes.### Introducción a los Seguros
• Los seguros patrimoniales son aquellos que tratan de compensar las pérdidas que puedan afectar al patrimonio del asegurado derivadas del nacimiento de una deuda que afecta al mismo.
• El principio que los rige es la indemnización dependiente del daño causado.

Tipos de Seguros Patrimoniales

• Seguro de responsabilidad civil: cubre los riesgos que involuntariamente producen daños a terceras personas.
• Seguro de crédito y caución: cubre al asegurado de la insolvencia de sus deudores e indemniza a los acreedores o personas afectadas por la mala gestión comercial del asegurado.
• Seguro de pérdida de beneficios: cubre al asegurado de la pérdida de beneficios en su actividad profesional.

Introducción a los Métodos Actuariales

• La base técnica del seguro son los elementos básicos que conforman los principios técnicos para calcular la prima.
• La probabilidad de que se produzca un siniestro se calcula mediante la fórmula: Probabilidad = Nº de siniestros favorables / Nº de asegurados.

Provisiones Técnicas

• Provisión matemática: exclusiva de los seguros de vida y planes de pensiones.
• Provisión para riesgo en curso: al finalizar el año natural, se constituye un fondo de reserva para responder a las obligaciones de las pólizas vigentes a final de año.
• Provisión para primas pendientes de cobrar: cantidad destinada a garantizar el riesgo de impagos de las primas emitidas y pendientes de cobro.
• Provisión para siniestros pendientes de declaración y pago: provisión de cantidad para atender a los siniestros ya declarados y que se encuentran pendientes de pago.

Política de Suscripción del Seguro

• Evaluación del riesgo: análisis de los riesgos para reducir los asegurados con mayor riesgo o reducir el riesgo de los asegurados.
• Medidas para reducir el riesgo:
  • Sobreprima: importe superior a la prima normal como recargo por siniestralidad.
  • Franquicia: importe parcial de cada siniestro a abonar por parte del asegurado o a deducir de la indemnización.
  • Plazos de carencia: período de tiempo que media entre el pago de la prima y el inicio de la cobertura del riesgo.
  • Exclusiones: circunstancias excepcionales del asegurado en las que las coberturas del seguro quedarán sin efecto.
  • Bonificaciones: descuentos a aplicar en la prima que abona el asegurado por razón de medidas de precaución y/o seguridad que reducen el riesgo a cubrir en el seguro.

Gestión del Siniestro

• Declaración del siniestro: el tomador del seguro o el asegurado debe comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido.
• Procedimiento de gestión del siniestro:
  1. Recepción de la declaración del siniestro.
  2. Análisis de la declaración.
  3. Verificación de la información.
  4. Abono de la indemnización correspondiente.