Seguros para Mascotas: Coberturas y Modalidades

• Seguros de mascotas

Conceptos Generales

• Las mascotas, principalmente perros y gatos, han tenido un aumento considerable en el mercado español
• Aproximadamente la mitad de los hogares españoles tienen un animal doméstico
• Existe una solución aseguradora pensada para mascotas, tales como perros y gatos, con coberturas de responsabilidad civil, atención veterinaria y servicios de atención y orientación.

Modalidades según formato de póliza

• Existen diversas modalidades referentes a animales domésticos
• Seguro de responsabilidad civil: se garantiza el pago de indemnizaciones de las que pueda resultar responsable el asegurado por daños corporales o materiales causados a terceros por el animal asegurado.
• La cobertura de responsabilidad civil se puede ofrecer en un seguro específico o como garantía dentro de otro producto, como un seguro multirriesgo hogar
• Asistencia sanitaria en cuadro cerrado de veterinarios: incluye una serie de gastos derivados de la atención veterinaria de la mascota, la cobertura se da dentro de un cuadro cerrado de veterinarios
• Reembolso de gastos: la asistencia veterinaria se puede prestar en cualquier centro y la cobertura de la póliza ofrece un reembolso de un porcentaje de las facturas.

Principales coberturas y exclusiones

• Las pólizas normalmente son pólizas con garantías básicas más o menos completas, y unas garantías opcionales

Pólizas con cobertura únicamente de los gastos quirúrgicos

• Esta modalidad cubre los gastos veterinarios derivados exclusivamente de un acto quirúrgico realizado sobre el animal asegurado, como consecuencia de una enfermedad o un accidente.
• Principales coberturas de esta modalidad:
  • Hospitalización en clínica veterinaria.
  • Medios de diagnóstico postoperatorios.
  • Gastos de eutanasia y eliminación del cadáver tras intervención quirúrgica fallida.
  • Prótesis.
• Principales riesgos excluidos de esta modalidad:
  • Las visitas al veterinario, las curas y los inyectables.
  • Cualquier gasto no vinculado con una intervención quirúrgica veterinaria.
  • Las enfermedades existentes anteriores a la contratación del seguro.
  • Las enfermedades de carácter hereditario.
  • Las enfermedades infectocontagiosas previsibles mediante vacunación o medicación parasitaria, salvo si el animal la adquiere a pesar de estar vacunado o medicado.
  • Los gastos de esterilización o castración (control del celo).
  • Cualquier gasto derivado de la gestación, su diagnóstico, seguimiento y atención del parto, con excepción de los ocasionados por la atención de un parto distócico o una cesárea.
  • Las intervenciones quirúrgicas de carácter estético o destinadas a suprimir defectos.
  • Los gastos de transporte.

Pólizas con cobertura completa

• Esta modalidad cubre gastos veterinarios realizados sobre el animal asegurado como consecuencia de una enfermedad o un accidente.
• Principales coberturas de esta modalidad:
  • Los honorarios del veterinario. Visitas, curas e inyectables.
  • Los medios de diagnóstico. Análisis de laboratorio, pruebas radiológicas, radiología contrastada, electrocardiograma ecografías, ecocardiograma, melografía, electromiografía, resonancia magnética, TAC y endoscopias.
  • Quedan incluidos los gastos de anestesia o de sedación que se utilicen para la realización de dichos actos.
  • Tratamientos y actos terapéuticos. Quimioterapia y radioterapia, en régimen de hospitalización u hospital de día y que haya sido prescrita por el veterinario.
  • Intervención quirúrgica. Los gastos relacionados con el acto de la intervención quirúrgica, la anestesia y los inmediatamente relacionados con los actos postoperatorios normalmente se establece un máximo de días tras la intervención, las pruebas diagnósticas y la medicación endovenosa o intramuscular, o sueroterapia que sea necesaria aplicar, relacionadas con el postoperatorio.
  • Hospitalización en la clínica veterinaria si la patología lo requiere. Y los gastos relacionados con dicho ingreso, incluida la medicación y los medios de diagnóstico necesarios.
  • Los gastos de vacunación. Los gastos de desparasitación interna y/o externa. Eutanasia y destino del cuerpo.
  • Prótesis e implantes.
• Algunas coberturas tienen un límite de uso anual y un límite de importe según las distintas pólizas y entidades.
• Principales riesgos excluidos de esta modalidad:
  • Todo tipo de medicación y sueroterapia que se administre en las consultas veterinarias de seguimiento.
  • No se cubrirá la quimioterapia oral ni la inmunoterapia en las enfermedades alérgicas.
  • Los gastos de identificación con tatuaje o microchip, certificado veterinario oficial, pasaporte o cartilla sanitaria.
  • Los gastos derivados de tratamientos o exámenes preventivos de cualquier tipo, así como los chequeos o revisiones.
  • Las enfermedades existentes anteriores a la contratación del seguro.
  • Las enfermedades de carácter hereditario (las de tipo genético de la propia raza).
  • Las enfermedades infectocontagiosas previsibles mediante vacunación o medicación parasitaria, salvo si el animal la adquiere a pesar de estar vacunado o medicado.
  • Los gastos de esterilización o castración (control del celo).
  • Cualquier gasto derivado de la gestación, su diagnóstico, seguimiento y atención del parto, con excepción de los ocasionados por la atención de un parto distócico o una cesárea.
  • Las intervenciones quirúrgicas de carácter estético o destinadas a suprimir defectos.
  • Las limpiezas de boca y los tratamientos odontológicos de cualquier tipo, salvo los originados por un hecho accidental.
  • Los gastos originados por la incineración del cadáver del animal asegurado. Los gastos de transporte en ambulancia para animales.
  • Atención veterinaria a domicilio y en ambulancia para animales.
  • Los tratamientos oncológicos y radioterápicos.
  • Atención veterinaria a domicilio.
• Las principales garantías opcionales:
  • Responsabilidad civil: esta garantía sirve para dar cobertura a los daños que se puedan provocar a un tercero.
  • Protección jurídica: Se garantiza el pago de los gastos de defensa y reclamación en que pueda incurrir el asegurado como propietario del animal, a consecuencia de su intervención en un procedimiento judicial, así como los gastos de la asistencia jurídica necesaria normalmente se establece un límite de gasto.
  • Capital de fallecimiento por accidente: En caso de fallecimiento del animal asegurado a causa de un accidente, se garantiza un capital determinado de entre 400 y 1.000 euros
  • Se entenderán como accidente, los fallecimientos derivados de los siguientes hechos:
    • Atropellos.
    • Agresiones entre animales.
    • Fracturas, luxaciones, contusiones o heridas traumáticas de cualquier tipo sufridas por accidente, durante la actividad normal del animal de correr o saltar.
    • Accidentes de circulación durante el desplazamiento en vehículo, siempre y cuando se hubiera cumplido la normativa para el transporte.
    • Caídas desde alturas que originen al animal traumatismos o lesiones internas. Ingestión de cuerpos extraños.
    • Golpe de calor.
    • Quemaduras.
    • Complejo dilatación/torsión gástrica.
    • También se considerará fallecimiento por accidente la eutanasia o sacrificio del animal, practicada a causa de los hechos descritos.
• Adicionalmente, en las pólizas de mascotas se suelen incluir una serie de servicios como:
  • Servicio de información: datos de contacto necesarios para que el asegurado pueda acceder a ciertos servicios como hoteles, adopciones, clubs de mascotas, etc
  • Servicio de asesoramiento: consejo y orientación para afrontar las siguientes situaciones:
  • Qué hacer antes de convivir con el animal o antes de viajar.
  • Asesoramiento telefónico de orientación veterinaria.
  • Asesoramiento para trámites con la Administración.
  • Asesoramiento jurídico telefónico.
  • Segunda opinión veterinaria
  • Información de medicina veterinaria y tratamientos alternativos.
  • Información sobre distintos servicios:
    • Guardería de animales.
    • Servicio de recogida y transporte de mascotas.
    • Comida a domicilio.
    • Búsqueda del animal perdido o robado.
    • Servicio de entierro e incineración.

Principales factores de riesgo y tarificación

• La prima difiere según la edad, el tamaño o raza del perro (suelen excluirse algunas razas peligrosas); los gatos tienen una prima aparte, para establecer la cual también se puede tener en cuenta la edad y la raza.
• Habitualmente se considera una edad mínima y una edad máxima para contratar el seguro de mascotas.
• El animal debe de estar debidamente identificado mediante microchip o tatuaje identificativo, tal como establece la legislación vigente, y el número identificativo se deberá aportar en el momento de la contratación.
• El estado de salud óptimo y cumplir el calendario de vacunaciones oficiales y/o recomendables son cruciales.
• En general, en estas pólizas se pueden asegurar los animales de la especie canina y/o felina que sean propiedad del asegurado, destinados a compañía o uso doméstico, exceptuando los destinados únicamente a la caza y a las actividades deportivas de competición y profesionales, así como los perros de trabajo o vigilancia.