Seguro de Automóvil: Cobertura y Responsabilidad

Conceptos generales

• El seguro de automóvil es obligatorio para todos los conductores
• Es uno de los seguros con mayor volumen de facturación
• Desde el punto de vista del asegurador, el riesgo patrimonial y la responsabilidad civil son lo más importante
• La responsabilidad civil implica que el conductor es responsable de reparar los daños causados por el vehículo que conduce
• La responsabilidad civil se define como la obligación de compensar los daños y perjuicios ocasionados a terceros en sus personas o bienes
• El riesgo patrimonial implica que el asegurado debe responder con su patrimonio a las reclamaciones de terceros dañados por sus acciones u omisiones
• Es importante asegurar vehículos a terceros, esto cubrirá los daños que causemos a terceras personas en caso de accidente

Tipos de cobertura en el seguro del automóvil

• El seguro de automóvil ofrece varias coberturas
• Estas se agrupan de distintas formas según cada compañía de seguros

Cobertura de responsabilidad civil

• Cubre daños y perjuicios por un hecho previsto en el contrato siendo el asegurado responsable civilmente
• Tiene dos clases, la obligatoria y la suplementaria

Responsabilidad civil obligatoria

• Es obligatoria para todo propietario de un vehículo a motor, con indemnización limitada
• La cobertura se aplica a vehículos terrestres con estacionamiento habitual en España y se extiende al Espacio Económico Europeo
• Si el siniestro ocurre en un Estado adherido al acuerdo, se aplican los límites de cobertura de ese Estado
• Si ocurre en un Estado miembro del Espacio Económico Europeo, se aplican los límites del país del conductor, si son superiores
• El importe máximo cubre daños a personas y bienes con límites reglamentarios
• Para daños a personas, el importe máximo se fija por víctima, y para bienes, por siniestro
• Si la indemnización supera el importe máximo de la RC obligatoria, el resto corre a cargo del seguro voluntario o del responsable
• La cobertura obligatoria no cubre los daños ocasionados al conductor del vehículo asegurado
• No cubre daños sufridos a los bienes del vehículo asegurado, ni a las cosas transportadas
• El seguro de RC obligatoria no cubre los daños personales y materiales sufridos por la circulación del vehículo robado

Responsabilidad civil suplementaria

• De caracter voluntario, amplia los limites de la responsabilidad civil obligatoria
• Cubre el pago de indemnizaciones debidas por el asegurado
• Incluye la constitución de fianzas, excepto multas, para garantizar responsabilidad civil y penal
• Cubre la dirección jurídica del asegurado, con excepción de conflictos de interés
• En dicho caso, puede designar su propia dirección jurídica pagando los gastos acreditados
• Se excluye responsabilidad por daños a cosas transportadas en el vehículo
• Se excluye la responsabilidad civil contractual
• No cubre daños o lesiones a personas transportadas en vehículos no autorizados para transporte de personas
• No cubre el pago de multas o sanciones impuestas por los tribunales

Cobertura de daños del vehículo

• Destinado a resarcir al asegurado de las pérdidas materiales sufridas en su vehículo
• La cuantía a indemnizar está relacionada con el valor del daño producido
• A este tipo corresponderían las coberturas de daños-incendios
• La cobertura de daños-incendios comprende los daños que pueda sufrir el vehículo como consecuencia de un accidente producido por una causa exterior
• Las causas tienen deben ser violentas e instantáneas, o por incendio o explosión
• Los danos son cubiertos en cualquier caso con independencia de la voluntad del conductor
• Los daños en el vehículo debe ocurrir tanto en circulación como en reposo.
• No se aplica a daños por objetos transportados o por la carga o descarga de los mismos
• No se aplica a daños por fenómenos sísmicos, atmosféricos o térmicos, ni por congelación del radiador
• No cubre daños a neumáticos, salvo en casos de pérdida total, incendio o explosión
• No cubre la depreciación del vehículo tras la reparación
• No cubre daños a accesorios no de serie, salvo que estén expresamente asegurados
• No cubre daños por circular en lugares no aptos, salvo pacto en contrario

Robo

• La garantía de robo cubre, dentro de los límites establecidos en la póliza, la sustracción del vehículo asegurado por parte de terceros, así como los daños a consecuencia de la sustracción o su intento
• El robo deberá ser denunciado ante la autoridad local de policía
• Se excluyen los accesorios del vehículo, a menos que estén asegurados expresamente
• La entidad suele garantizar, hasta un determinado porcentaje, los daños sufridos por el vehículo robado mientras está en posesión de terceros
• No cubre los robos cometidos por familiares del asegurado hasta el tercer grado

Rotura de parabrisas y lunas

• Esta cobertura ofrece garantía de sustitución y/o reparación de las lunas del vehículo rotas o inutilizadas por resquebrajamiento o fragmentación
• Las garantías son validas como consecuencia de impactos o choques eventuales
• Esta cobertura incluye el parabrisas delantero, la luneta trasera y los cristales laterales
• También se cubre el techo solar que incorpore el vehículo de serie
• No cubre arañazos, raspaduras, grietas y deterioros de la superficie
• No cubre roturas causadas por delito o negligencia del asegurado/conductor
• No cubre roturas por instalación defectuosa o trabajos de variación
• No cubre roturas sobrevenidas por causas garantizadas por el Consorcio de Compensación de Seguros
• No cubre faros, pilotos ni espejos retrovisores

Coberturas sobre las personas

• Garantiza los daños que puedan sufrir los ocupantes del vehículo
• Tiene dos coberturas: seguro del conductor y seguro de ocupantes
• El seguro del conductor cubre los daños personales sufridos exclusivamente por el conductor asegurado en el siniestro
• El seguro de ocupantes cubre los daños personales que puedan sufrir el resto de ocupantes del vehículo como consecuencia del siniestro.
• Se cubren las lesiones corporales producidas por accidentes derivados de una causa violenta súbita, externa y ajena al asegurado
• Debe producir invalidez temporal o permanente o muerte a las personas transportadas en el automóvil
• Los capitales garantizados para cada uno de los ocupantes del automóvil se fijan en las Condiciones Particulares
• No cubre los accidentes provocados intencionadamente por el tomador del seguro
• No cubre los que se produzcan por intervenir el vehículo en carreras, concursos o competiciones
• Se excluye al conductor sin permiso de conducir, en estado de embriaguez o bajo efectos de estupefacientes, sin afectar a los demás ocupantes

Coberturas de prestaciones de servicio

• Garantiza la prestación de un servicio cuando se produzca la situación que lo haga necesario

• Las coberturas generales suelen ser auxilio en carretera y casco urbano, remolque si no se puede reparar, gastos de pupilaje para el remolque

• También se ofrece la búsqueda y envío urgente de piezas de recambio, disposición de un vehículo de alquiler y la repatriación o transporte del vehículo averiado o robado

• Las coberturas principales para las personas aseguradas con el traslado de los heridos al hospital adecuado, traslados de los restos mortales al lugar de inhumación

• También incluye el traslado de acompañantes de un familiar hospitalizado, y alojamiento del asegurado en un hotel

• Se agrega el servicio de orientación telefónica con información y orientación sobre siniestros, talleres e información de viaje para trámites de anulación de tarjetas de crédito

• En procedimiento judicial por un siniestro amparado por la póliza, el asegurador asume la dirección jurídica frente a la reclamación del perjudicado

• El asegurador asigna los letrados y procuradores que defenderán y representarán al asegurado

• La prestación de defensa y representación en causas criminales puede asumirse con el consentimiento del defendido

• Si el asegurador no estima el recurso, lo comunicará al asegurado, quien podrá interponerlo por su cuenta

• El asegurador reembolsará los gastos judiciales, de abogado y procurador, si el recurso prospera

• Si hay conflicto entre asegurado y asegurador, aquel puede mantener la dirección jurídica del asegurador o confiar su defensa a otro, abonando el asegurador los gastos hasta el límite pactado

• En la defensa jurídica se incluye la defensa penal y el pago de fianzas

• La cobertura de defensa penal implica que el asegurador asume la representación y defensa de la responsabilidad civil y penal del asegurado

• El asegurador garantiza al asegurado, al conductor y a los ocupantes del vehículo, su defensa en los procesos penales

• En todo caso, el asegurado tiene derecho a elegir libremente el abogado y procurador que estime oportunos

• Los honorarios del profesional o profesionales que fueran designados por el asegurado se garantizan por el asegurador hasta los límites establecidos por los colegios profesionales

• Se garantiza el pago íntegro de los gastos judiciales que, no siendo pena ni sanción personal, fueren impuestos al defendido

• La cobertura permite la constitución de las fianzas exigidas judicialmente para garantizar la responsabilidad civil del asegurado y el pago de las costas procesales

• Las Fianzas se haran en las causas criminales y en la reclamación de daños y perjuicios

Defensa de multas

• La cobertura de defensa o recurso de multas tiene como propósito facilitar el proceso de recurrir la sanción
• Cada compañía establece condiciones y límites
• Siempre facilitan asesoramiento jurídico y orientación sobre la gestión y tramitación de recursos
• Tambien facilitan la elaboración de los escritos de alegaciones y recursos administrativos contra dichas sanciones
• Algunas garantías cubren la totalidad o parte del curso de recuperación de puntos del permiso de conducir
• Incluso se puede incluir algún tipo de subsidio diario durante un plazo determinado

Tipos de pólizas

• Existen muchas pólizas y nombres diferentes
• Hay una clasificación genérica para simplificar los conceptos del seguro de automóvil
• Se establecen cuatro tipos de pólizas
• Una póliza a terceros cubre los daños a otros conductores o vehículos causados por el asegurado
• Esto se cubre con el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio, complementado con el de Responsabilidad Civil Voluntaria
• El seguro de defensa jurídica también se hace al asegurado y un Seguro del Conductor
• Póliza a terceros ampliada incluye las mismas coberturas que el seguro a terceros más los daños en las lunas del vehículo,robo y daños ocasionados por incendio
• La póliza a todo riesgo sin franquicia recoge todas las coberturas del seguro a terceros ampliado
• Incluye la cobertura denominada daños propios, es decir, los producidos en el propio vehículo
• La póliza a todo riesgo con franquicia es semejante al seguro a todo riesgo, pero incluye una franquicia que corre a cargo del asegurado para la cobertura de daños propios
• Los factores clásicos de tarificación son la edad, la antigüedad del carné, el tipo de vehículo y su kilometraje
• Nuevas tecnologías permiten recoger datos del tipo de conducción vías, la forma de conducir
• Los seguros ahora evalúan el perfil crediticios de las persona

Las indemnizaciones

• El Consorcio de Compensación de Seguros tiene un papel importante en las indemnizaciones del seguro de automóvil, teniendo las próximas funciones:
• Indemnizar a quienes sufren daños personales en España por siniestros con vehículos desconocidos
• Indemnizar por daños de vehículos de terceros países no firmantes del acuerdo entre oficinas nacionales sin seguro
• Indemnizar por daños de vehículos con estacionamiento habitual en España asegurados y robados
• Indemnizar en controversias entre el Consorcio y la aseguradora sobre quién debe indemnizar
• Indemnizar cuando la aseguradora española del vehículo ha sido declarada en concurso o liquidación
• Reembolsar indemnizaciones satisfechas por organismos correspondientes a perjudicados residentes en otros Estados del Espacio Económico Europeo
• La Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (OFESAUTO) es el organismo de indemnización para perjudicados residentes en España
• Se podrá presentar reclamación en los supuestos de que en tres meses tras reclamación a la aseguradora o su representante en España, no haya respuesta motivada
• Otro supuesto es que la entidad aseguradora no hubiera designado representante para la tramitación y liquidación de siniestros en España
• Si se ha ejercitado el derecho de acción directa contra la aseguradora,no puede presentar ninguna reclamación a OFESAUTO
• OFESAUTO informará a la entidad causante o a su representante para la tramitación

Principales factores de riesgo y tarificación

• La tarifa se estructura en factores de riesgo básicos y no básicos

Factores de riesgo básicos

• Los factores de riesgo básicos se basan en la clase por:
• Categoría del vehículo: La tarifa se estructurará en tres categorías:
• Primera categoría: Incluye vehículos de turismo y comerciales de cuatro o más ruedas con peso total inferior a 3.500 kg
• En esta categoría se incluyen taxis, furgonetas, camiones de reparto, vehículos de alquiler sin conductor, ambulancias y coches funerarios, coches antiguos utilizados en desfiles, siempre dentro del límite de peso
• Segunda categoría: Vehículos de cuatro o más ruedas con peso total superior a 3.500 kg, con siguientes componentes:
• Camiones: camiones propiamente dichos, automóviles dotados de grúas, tractores de camiones articulados, coche taller, vehículos de limpieza pública, riego y recogida de basura, camiones electrógenos y de bomberos (vehículos de servicio)
• Vehículos industriales: autogrúas, apisonadoras, hormigoneras, vehículos destinados a remover la tierra, carga y descarga de camiones, tractores industriales, asfaltadoras
• Incluye aquellos tractores y máquinas automáticas agrícolas, vehículos y tractores forestales.
• Se incluyen también los Autocares, ómnibus, trolebuses y tranvías, Remolques y semirremolques
• Tercera categoría: Vehículos de dos o tres ruedas, escúteres, triciclos de reparto, motocarros, motocicletas
• B. Potencia: A mayor potencia, mayor tarifa
• C. Zona de circulación: Influye la densidad de tráfico, infraestructuras y clima

Factores de riesgo no básicos

• Características del conductor: Edad y antigüedad del carnet
• Entidades gestionando nuevas variables como el tipo de vía y el uso del coche solo los fines de semana
• Uso del vehículo, especialmente significativo para vehículos de las siguientes categorías:
• Primera categoría: Recargos para taxis, vehículos de alquiler con o sin conductor, vehículos comerciales dedicados a servicio público. Bonificaciones para coches antiguos utilizados para desfiles
• Segunda categoría: Recargo para camiones de transporte público con radio superior a 300 km
• Camiones que realicen transportes internacionales, autocares que efectúen servicios de carácter internacional
• Autocares destinados a realizar servicios fronterizos
• Bonificaciones: Tractores y camiones pertenecientes a empresas de atracciones ambulantes
• Tercera categoría: Recargos para triciclos y motocarros dedicados al transporte público de mercancías y motocicletas de alquiler

Sistema bonus-malus

• Además de los factores de riesgo dados, el sistema bonus-malus es un factor importante en la tarificación y selección de riesgos
• Este sistema consiste en la adecuación anual de la prima en función de la siniestralidad
• Cada año se ajusta el nivel de la prima base según la incidencia de siniestralidad
• Se establece una tabla bonus-malus válida para RC y Daños al Vehículo Asegurado
• La tabla de bonus-malus esta formada por niveles de descuentos y recargos porcentuales sobre las primas en diferentes zonas: bonus, neutra, malus
• A cada vencimiento anual se determina el nuevo nivel de la póliza, según si se han declarado siniestros computables o no durante el período