Privatøkonomi for 18-åringer

Fra barn til voksen: Privatøkonomi for 18-åringer

• Ved fylte 18 år har man fullt ansvar for egne økonomiske disposisjoner.
• Det innebærer blant annet retten til å opprette bankkonti, inngå avtaler, ta opp lån, kausjonere for andre, kjøpe eiendeler og forsikringer, samt levere skattemelding.

Avtaler med konsekvenser

• Som myndig kan man inngå avtaler som innebærer forpliktelser, som abonnementer, avbetalinger, kredittavtaler og lån.
• Digitale signeringer og betalinger er enkle, men det er viktig å beholde oversikten.
• Abonnementer innebærer langsiktige forpliktelser med regelmessige leveranser.

Risiko for svindel

• Svindlere kan sende falske e-poster eller SMS-er om forsinkede pakker eller gebyrer.
• Det er viktig å være oppmerksom på useriøse henvendelser.
• Tusenvis av falske nettsider selger populære varer til lave priser.
• For å unngå svindel sjekk Finans Norges anbefalinger og politiets veiledning om svindel og ID-tyveri.

Kredittkort, forbrukslån og langsiktig økonomi

• Lån gir mulighet til å kjøpe ting man ønsker, men det er viktig å ikke låne mer enn man kan betale tilbake.
• Forbrukslån kan være aktuelt for kortvarige behov, men disiplin er viktig for å unngå langvarig gjeld.

Regler og prioriteringer

• Det finnes regler som begrenser hvor mye man kan låne for unngå økonomiske problemer.
• Prioritering av lånerammen er viktig for å realisere viktige drømmer.

Låne eller betale kontant

• Alternativet til å låne er å spare på forhånd.
• Forbrukslån og kreditter har ofte høy rente.

Tinglysing og Gjeldsregisteret

• Ved lån for bil eller bolig må man stille sikkerhet og kreditorene registrerer en panterett.
• Panteretten tinglyses i Kartverket (Grunnboka).
• Usikret gjeld registreres i gjeldsregisteret (gjeldsregisteret.com).
• Finansforetak har lovregulert innsyn i gjeldsregister.

Mislighold av lån

• Ved mislighold kan långiver kreve inn pengene og sender først en purring, og deretter en betalingsoppfordring.
• Manglende betaling kan føre til betalingsanmerkning, tvangstrekk i lønn eller tvangssalg av eiendeler.

Forsikringer for voksne

• Ved kjøp av personforsikringer må man fylle ut helseerklæring, og man har selv ansvar for å gi riktige opplysninger.
• Som forsikringskunde har man ansvar for eiendelene man forsikrer og må varsle forsikringsselskapet om endringer.

Hvordan organisere sin privatøkonomi

• Et budsjett gir økonomisk trygghet og forutsigbarhet.
• Budsjettet bør inkludere alle poster og synliggjøre sparemuligheter.

SIFOs Referansebudsjett

• Referansebudsjettet viser alminnelige forbruksutgifter for ulike hushold.
• Det viser et eksempel på hva det koster å leve på et akseptabelt forbruksnivå for folk flest.
• Man bør sette seg inn i hva referansebudsjettet inkluderer.
• SIFO beregner ikke bolig, strøm, boutgifter, tobakk, alkohol eller helsetjenester
• Referansebudsjettet kan ikke brukes av studenter eller personer i etableringsfasen

Faktorer som påvirker likviditeten

• Likviditet er betalingsevne og evnen til å betale løpende utgifter.
• Disponibel likviditet er differansen mellom netto inntekt og utgifter.
• Likviditetsstyring er å sørge for at likviditeten holdes jevn gjennom året.

Tiltak for å bedre likviditeten

• Vurdere alternative leverandører og løsninger for store utgifter som strøm, telefon og internett.
• Gjøre en grundig gjennomgang av alle utgiftene.
• Refinansiere dyre lån og utarbeide en plan for nedbetaling.
• Ved midlertidig forverring av likviditeten, kan man gjøre boliglånet avdragsfritt eller søke om forlengelse av nedbetalingstiden.

Utgiftskonto

• Utgiftskontoen tilføres et pengebeløp tilsvarende månedlige utgifter i budsjett.
• Fakturaer og utlegg betales fra denne kontoen.

Økonomisk oversikt

• Det er enklere å ha oversikt over økonomien om man holder seg til én bank.

Bufferkonto

• En bufferkonto er en reserve for uforutsette utgifter.
• Anbefalingen er å ha en buffer tilsvarende en til to månedslønner.

Betalingskort

• Det finnes betalingskort og kredittkort.
• Et betalingskort trekker beløpet fra tilgjengelig saldo.

Kredittkort og forbrukslån

• Kredittkort kan fungere som en buffer hvis man har god økonomi.
• Kredittkort kan bli dyre hvis man ikke betaler ved forfall og problemene har en tendens til å eskalere raskt
• For å komme seg ut av kredittkort gjeld kan forbrukslån være en løsning

Flytte for seg selv: Husleiekontrakt

• Starten på å flytte for seg selv er for de fleste å leie
• For å redusere konfliktfaren ved leie, bør det inngås en skriftlig leiekontrakt
• Husleieloven (§ 1-2) - Lov om husleieavtaler (husleieloven)

Forbrukerrådets standardkontrakt

• Forbrukerrådet har laget en standard husleiekontrakt og er balansert for både leietaker og utleier
• Denne kan signeres digitalt

Viktige punkter i avtalen

• Hva omfatter leieforholdet? Presiser både hvilke rom leietaker disponerer og hvor leietaker eventuelt har adgang. Se når det starter
• Leieforholdet: Har leieforholdet en sluttdato, såkalt tidsbestemt kontrakt eller er det en tidsubestemt kontrakt som løper til en av partene sier den opp?
• Regler knyttett til oppsigelse. Husleien bestemmes årlig. Er depositium påkrevet?

Øvrige faktorer

• Huseier har ansvaret for selve boligen, mens leietaker typisk har ansvaret for slikt som slites og kan ødelegges av bruk – dørlås, kraner, toalett, elektriske kontakter og så videre.

Eie eller leie?

• Spørsmålet melder seg helt typisk i ungdomsfasen
• Hvor ofte har vi ikke hørt påstanden at å leie er å kaste pengene ut av vinduet!? Alle konklusjoner i spørsmålet om hva som er gunstigst, må baseres på noen valgte forutsetninger. Vær oppmerksom på økonomiske faktorer

Økonomiske faktorer ved å eie leilighet å omfatte

• Renter, etter skatt, på lånebeløpet
• Tapte renter, etter skatt, på egenkapitalen som er benyttet
• Alle felleskostnader
• Sammenlikn den totale prisen i måneden med månedlig leie

BSU - Boligsparing for ungdom

• For å stimulere til at ungdom sparer til bolig, er det i Norge innført skattegunstige regler
• Boligsparing for ungdom - BSU
• Grenseverdier for å motta skattelette. Det siste året man kan spare er det skattepliktige fyller 33 år.

Krav for å motta skattelette

• Det er ingen nedre aldersgrense for BSU-sparing
• Det avhenger om kunden har inntekt som lignes særskilt og ikke sammen med foreldrene. Les om betingelsene

Hvor mye kan kunden låne?

• Finansdepartementet har fastsatt en utlånsforskrift som blant annet regulerer hvor mye
• Finansforetakene kan låne ut til en kunde
• Formålet med utlånsforskriften er å bidra til finansiell stabilitet ved å stille krav til finansforetakenes utlånspraksis

Betjeningsevne

• Foretaket skal beregne kundens evne til å betjene lånet basert på kundens inntekt og alle relevante utgifter
• Foretaket skal legge inn en renteøkning på 3 prosentpoeng fra det aktuelle rentenivået og en rente på minst 7 prosent i vurderingen av kundens betjeningsevne.

Gjeldsgrad

• Lån skal ikke innvilges dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt
• Lån uten avdragsplikt (rammekreditter) skal på innvilgelsestidspunktet ikke overskride 60% av markedsverdien.

Sikkerhet fra foreldre og kausjon

• Som det går fram av beskrivelsen og formelen ovenfor, vil det hjelpe å få stilt annen sikkerhet i tillegg til den boligen som låntaker skal kjøpe
• Realkausjonisten er ikke personlig ansvarlig, men hefter kun med- pantobjektet (typisk eiendommen)

Forsikring

• Forsikring er gjerne noe vi håper vi aldri vil trenge
• Da har vi unngått vanskelige og kjedelige hendelser som brann, tyveri eller ulykker
• Likvel ser vi eksempler på personer som har tenkt Det skjer ikke meg, og står på bar bakke etter at en brann har tatt alt de eide.

Skadeforsikringer

• Skadeforsikring dreier seg om forsikring av ting. Om man har
• Innbo og løsøre, sjekk datautstyr, anlegg o.l

Låneforsikring

• Er du forberedt på arbeidsledighet? Ta en forsikring
• Sjekk forsikringer gjennom arbeidsgiver
• Helseforsikring: viktig for å prioritere rask behandling.

Andre råd om økonomi

• Arbeidsledighet eller sykdom. Noens død
• Familieforøkelse: søk råd, dersom du har problemer

Tiltak for å ha god økonomi

• Planlegg din økonomi
• Strukturere kontohold
• Kredittsperre.
• Sjekk vilkårene dine jevnlig hos banken