Основи страхування в Україні

Зобов'язання зі страхування

• Страхування – це правовідносини щодо захисту страхових інтересів фізичних та юридичних осіб при страхуванні ризиків, пов'язаних з життям, здоров'ям, майном та відшкодуванням шкоди.

Формування страхових фондів

• Формування страхових фондів відбувається шляхом сплати страхових премій, доходів від розміщення коштів фондів та інших доходів страховика згідно із законодавством.

Правове регулювання страхових відносин

• Правове регулювання страхових відносин здійснюється Главою 67 ЦК України, ЗУ "Про страхування" та правилами окремих видів страхування.

Учасники договору страхування

• Сторонами договору є страховик (лише юридична особа) і страхувальник. Страховик може бути фінансовою установою або філією страховика-нерезидента.
• Страховики в Україні створюються у формі акціонерного товариства або товариства з додатковою відповідальністю (крім філій страховиків-нерезидентів).

Страхувальник

• Страхувальник - особа, яка уклала із страховиком договір страхування або є страхувальником відповідно до законодавства.
• Страхувальниками можуть бути дієздатні фізичні особи, фізичні особи - підприємці та юридичні особи
• Страхувальник може визначити вигодонабувача, який має право на страхову виплату згідно з договором чи законодавством.

Юридичні ознаки договору страхування

• Взаємний, реальний (набуває чинності з моменту внесення першого страхового платежу) та відплатний.

Форма договору страхування

• Обов'язкова письмова форма шляхом складання одного документа або видання страхового свідоцтва (поліса, сертифіката).

Набрання чинності договором страхування

• Договір страхування набирає чинності з 0 годин дня, наступного за днем укладення договору та/або сплати страхової премії чи її першої частини.

Істотні умови договору страхування

• Предмет договору страхування, страховий випадок, розмір страхової суми, розмір страхового платежу та строки його сплати, строк договору.

Страховий ризик

• Страховий ризик – це подія, на випадок виникнення якої проводиться страхування, яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.

Об'єкти страхування

• Життя, здоров'я, майно, відповідальність за заподіяну шкоду.

Класи страхування

• Клас 1-18 - це види майнового страхування, а класи 19-23 - це страхування життя.

Основні страхові поняття

• Страховий випадок – подія, передбачена договором або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату.
• Страхова премія – плата за страхування.
• Страхова сума – грошова сума, в межах якої страховик зобов'язаний зробити виплату.
• Страхова виплата – грошові кошти, що виплачуються страховиком при настанні страхового випадку.
• Франшиза – частина збитків, що не відшкодовується страховиком.

Умовна та безумовна франшиза

• При умовній франшизі страховик не відшкодовує збитки менші за розмір франшизи, але відшкодовує збитки повністю, якщо збиток перевищує розмір франшизи.
• При безумовній франшизі страховик вираховує розмір франшизи при кожній виплаті.

Співстрахування та перестрахування

• Співстрахування передбачає, що предмет договору страхування може бути застрахований за одним договором страхування та за згодою страхувальника кількома страховиками.
• Перестрахування (цесія, ретроцесія) - правовідносини з передачі перестрахувальником (цедентом, ретроцедентом) та прийняття перестраховиком (цесіонером, ретроцесіонером) за плату ризику щодо виконання перестрахувальником (цедентом, ретроцедентом) частини своїх обов'язків перед страхувальником та відшкодування витрат (здійснення виплат) на умовах, визначених договором перестрахування.

Обов'язки сторін за договором

• Страхувальник зобов'язаний своєчасно сплачувати страхові премії, повідомляти страховика про зміни обставин, які впливають на страховий ризик, та інформувати про настання страхового випадку.
• Страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений строк та відшкодувати витрати страхувальника для запобігання страховому випадку.

Суброгація

• Метою захисту страховика за майновим страхуванням є правило про перехід до страховика права страхувальника про відшкодування збитків – суброгація.

Страхова виплата

• Виконання зобов'язання за особистим страхуванням полягає у здійсненні страховиком обумовленої договором страхової виплати.

Підстави для відмови страховика у здійсненні страхових виплат:

• Навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування
• Вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного кримінального правопорушення, що призвело до настання страхового випадку;
• Подання страхувальником неправдивих відомостей про об'єкт страхування, обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, або про факт настання страхового випадку;

Припинення договору страхування

• Закінчення строку дії договору, виконання страховиком зобов'язань, несплата страхових премій, ліквідація страховика або страхувальника, визнання договору недійсним.

Підстави визнання договору страхування недійсним

• Укладення після настання події, відсутність об'єкта страхування, укладення з метою отримання неправомірної вигоди, відсутність у страхувальника страхового інтересу.

Можливість відмовитися від договору страхування

• Страхувальник має право протягом 30 календарних днів відмовитися від договору страхування (за винятком деяких випадків).