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Fonti del Diritto Bancario e Finanziario

• Le fonti del diritto bancario e finanziario includono la Costituzione, le leggi costituzionali, i trattati comunitari, il Diritto Comunitario, le leggi nazionali e regionali, i regolamenti e le consuetudini.

Leggi Ordinarie

• Sono la fonte principale di regolamentazione dei principi organizzativi del mercato creditizio.
• Spesso attuano il diritto comunitario quando questo non interviene direttamente nella regolamentazione.

Legge Bancaria del 1936

• La prima legge di settore è la legge bancaria del 1936 (legge 12/3/1936).
• Si basava sul concetto di attività bancaria come funzione di interesse pubblico.
• Si basava su un principio autorizzativo doppio: caratteristiche minime e opportunità economica e di mercato.

DPR 27 Giugno 2985

• Il DPR 27 giugno 2985 (che recepisce la I direttiva CEE in materia bancaria) stabilisce due principi innovativi: natura imprenditoriale dell'attività creditizia e autorizzazione dovuta in presenza di requisiti minimi.

Sistema Bancario Fino al 1990

• Fino al 1990, il sistema bancario era largamente influenzato dal settore pubblico.
• Gli istituti di credito di diritto pubblico includevano il Banco di Napoli, il Banco di Sicilia, la Banca Nazionale del Lavoro, l'Istituto bancario San Paolo di Torino, il Monte dei Paschi di Siena e la Banca di Sardegna.
• Le tre Banche di interesse nazionale (B.I.N.) facevano capo all'IRI e quindi indirettamente allo Stato italiano, tra cui la Banca Commerciale Italiana, il Banco di Roma e il Credito Italiano.
• Le Banche del Monte e le Casse di Risparmio erano enti creditizi con una forte connotazione solidaristica, sorti per lo più agli inizi dell'Ottocento.

Legge Amato (30 Luglio 1990)

• La legge 30 luglio 1990 (legge Amato) ristruttura gli enti creditizi di diritto pubblico.
• Riserva alle società di capitale l'esercizio dell'attività creditizia, con l'obiettivo di aumentare la concorrenzialità, facilitare le aggregazioni e consentire le privatizzazioni

Trasformazione delle Banche con la Legge Amato

• La legge Amato permise alle banche italiane di diritto pubblico (Banco di Napoli, Monte dei Paschi di Siena, Istituto Bancario San Paolo di Torino, Banco di Sicilia, Banco di Sardegna, Banca Nazionale del Lavoro, Sicilcassa) di trasformarsi in società per azioni.
• Questa legge ha generato fondazioni a cui sono state trasferite le attività non tipiche dell'impresa.
• L'attività creditizia è stata scorporata e attribuita alle Casse di Risparmio spa e alle Banche del Monte spa, disciplinate dal Codice civile e dalle norme in materia bancaria.
• Le attività finalizzate allo sviluppo sociale, culturale, civile ed economico rimasero proprie delle neonate fondazioni.

Fondazioni Bancarie e Aziende Bancarie Ante Legge Amato

• Fondazione Bancaria: persona giuridica non profit, privata e autonoma che persegue esclusivamente scopi di utilità sociale e di promozione dello sviluppo economico.
• Azienda Bancaria: società di capitale specializzata nell'intermediazione del credito.
• La fondazione bancaria nasce come azionista unico e concorre alle trasformazioni del sistema bancario (fusioni, acquisizioni, riduzione della quota di patrimonio investito nella banca originaria)..

Evoluzione delle Fondazioni Bancarie

• Fino al 1994, le Fondazioni avevano l'obbligo di mantenere il controllo della maggioranza del capitale sociale delle Casse di Risparmio, dette anche banche conferitarie.
• Con la legge n. 474/94 tale obbligo fu eliminato e furono introdotti incentivi fiscali per la dismissione delle partecipazioni detenute dalle Fondazioni.
• Nel 1998, con la legge Ciampi, le Fondazioni sono state definite "persone giuridiche private senza fine di lucro, dotate di piena autonomia statutaria e gestionale" (art. 2 d.lgs 17 maggio 1999, n. 153).
• L'obbligo di detenere la maggioranza del capitale sociale delle banche conferitarie fu sostituito dall'incentivo opposto, promuovendo la dismissione con un regime di neutralità fiscale per le plusvalenze.

Situazione Attuale delle Fondazioni Bancarie (2017)

• Al 31 dicembre 2017, su 88 Fondazioni, 35 non avevano più alcuna partecipazione nella banca originaria.
• 47 avevano partecipazioni minoritarie in società bancarie conferitarie parte di gruppi bancari.
• Le restanti 6 conservavano quote di maggioranza, come consentito dalla legge.

Ruolo Attuale delle Fondazioni Bancarie

• Le fondazioni sono un soggetto giuridico importante nel settore non profit e perseguono scopi di utilità sociale e di promozione dello sviluppo economico.
• Totale proventi: 2.087,4 milioni di euro
• Avanzo di gestione: 1.476,7 milioni di euro
• Erogazioni complessive: 984,5 milioni di euro
• Redditività del patrimonio: 5,3%
• Patrimonio totale: 39,8 miliardi di euro

Evoluzione del Sistema Bancario con la Legge Amato

• La legge Amato permette alle banche di superare il divieto di operare contemporaneamente come imprese commerciali e di investimento, consentendo la partecipazione in imprese industriali e commerciali.
• Sostanzialmente dalla legge Amato nasce la banca mista polifunzionale, con una successiva evoluzione verso le banche universali.

Testo Unico Bancario (1993)

• Nel 1993 il Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia (DL n.385 1993) riordina l'intera materia.
• Attua la seconda direttiva del Consiglio C.E. (15 dicembre 1989 n. 646) relativa al coordinamento delle disposizioni legislative, regolamentari e amministrative riguardanti l'accesso all'attività degli enti creditizi e il suo esercizio.

Decreto Eurosim (1996)

• Amplia l'attività della banca.
• L'esercizio in forma professionale dei servizi d'investimento rientra nell'oggetto sociale bancario.
• In precedenza, la L. 1/1991 (art. 2) riservava le attività di intermediazione mobiliare all'esercizio esclusivo delle società d'intermediazione mobiliare (SIM).

Testo Unico della Intermediazione Finanziaria (1998)

• Conferma l'ampliamento dell'attività bancaria.
• II T.U.F. contempla le banche tra i soggetti abilitati all'esercizio professionale nei confronti del pubblico dei servizi d'investimento, senza alcuna preclusione rispetto all'attività di negoziazione.
• La normativa è in continua evoluzione al fine di recepire le novità derivanti dal processo di unione bancaria in ambito europeo.

Fonti Regionali del Diritto Bancario

• Le Regioni ordinarie hanno competenza (legislazione regionale concorrente) in materia di banche regionali ovvero «casse di risparmio, casse rurali, aziende di credito a carattere regionale; enti di credito fondiario e agrario a carattere regionale» (art 117 costituzione).
• Le Regioni e le Province a Statuto Straordinario hanno competenze (concorrenti o attuative) da ricercare nei relativi statuti.

Potestà Legislative Regionale Tipiche

• Istituzione di un albo delle banche a carattere regionale.
• Adozione, previo parere vincolante della Banca d'Italia, dei provvedimenti relativi all'autorizzazione all'attività bancaria e alle modifiche statutarie.
• Modalità di verifica dei requisiti di esperienza e onorabilità degli esponenti aziendali della banca regionale.

Limiti per l'Esercizio della Funzione Legislativa Regionale

• Osservanza della Costituzione e dei vincoli derivanti dall'ordinamento comunitario, dalle norme e dagli obblighi internazionali, nonché dalle disposizioni dell'art. 159 del Testo Unico Bancario.
• Le regioni a statuto speciale, alle quali sono riconosciuti poteri nelle materie disciplinate dalla direttiva 2013/36/UE, provvedono a emanare norme di recepimento della stessa nel rispetto delle disposizioni di principio non derogabili contenute nei commi precedenti.
• Competenze delle regioni esercitate nei limiti derivanti dalle disposizioni del MVU e in armonia con esse.

Regolamenti

• Il testo Unico Bancario ha delegato alle principali autorità Creditizie (Ministro delle Finanze, CICR e Banca d'Italia) il potere di integrare e specificare il contenuto delle norme legislative.
• Gli atti amministrativi hanno forza giuridica nei rapporti tra banche e organi di vigilanza, ma non incidono sui diritti dei singoli (salvo se contenuti in norme contrattuali).

Consuetudini come Fonte di Diritto

• Elementi costitutivi: USUS (ripetizione uniforme e costante di un dato comportamento) e Opinio iuris ac necessitatis (convinzione che il comportamento ripetuto sia giuridicamente vincolante).
• La consuetudine può essere espressamente richiamata in disposizioni in materia di contratti bancari (art 1834, 1838).

Art. 1838 Codice Civile

• La banca che assume il deposito di titoli in amministrazione deve custodire i titoli, esigerne gli interessi o i dividendi, verificare i sorteggi per l'attribuzione di premi o per il rimborso di capitale, curare le riscossioni per conto del depositante, e in generale provvedere alla tutela dei diritti inerenti ai titoli.
• Alla banca spetta un compenso stabilito dalla convenzione o dagli usi, nonché il rimborso delle spese necessarie.

Norme sulla Trasparenza Bancaria

• Hanno ridotto il campo di applicazione delle consuetudini.
• Nullità delle clausole di rinvio agli usi per tassi di interesse e qualunque altra condizione economica.

Norme Uniformi Bancarie o Condizioni Generali di Contratto

• Condizioni generali dei contratti bancari elaborate dall'ABI con la collaborazione di quasi tutte le imprese bancarie, al fine di uniformare le condizioni praticate per le operazioni ed i contratti conclusi con la propria clientela.
• La natura giuridica è oggetto da sempre di discussione, con l'orientamento prevalente che attribuisce efficacia vincolante per il cliente solo con l'inserimento nel contratto sottoscritto.
• Sono condizioni contrattuali sottoposte alla disciplina dell'art. 1341 c.c., non idonee ad integrare gli estremi della consuetudine quale fonte di diritto.
• Il carattere non vincolante delle condizioni/suggerimenti alle banche associate, e contenuto non economico delle condizioni economiche predisposte rende accettabile queste norme

Iniziative Volontarie

• ABI e associazioni di consumatori hanno elaborato uno schema di condizioni generali nei rapporti banca cliente (conto corrente bancario, affidamenti, servizio di incasso, servizio Bancomat, servizio di deposito custodia e amministrazione titoli).

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