Elektronsko bankarstvo: Lekcija 4 - Platne kartice

Elektronsko bankarstvo: Lekcija 4: Platne kartice - Izrada

• Predmet je Elektronsko bankarstvo, četvrta lekcija o platnim karticama i njihovoj izradi.
• Predavač je Branimir M. Trenkić.
• Lekcija je održana zimi 2024/2025. godine.

Podela platnih kartica po tehnologijama izrade

• Platne kartice se dele na osnovu tehnologije izrade:
• Plastične kartice sa magnetnom trakom
• "Pametne" (smart) kartice

Kartice sa magnetnom trakom

• Kartice sadrže digitalni zapis podataka na magnetnoj traci na poleđini.
• Magnetna traka je u to vreme bila osnovni medij za elektronsko memorisanje podataka.
• Izumet je kompanije IBM, nastao u saradnji sa vladom SAD
•  Postojali su problemi pri lepljenju magnetne trake na plastičnu karticu.
• Cilj izumitelja je bio omogućiti skladištenje podataka u elektronskom obliku, smanjiti korišćenje papira i obezbediti automatizaciju.

Standardi magnetnih kartica

• ISO/IEC 7810 definiše fizičke karakteristike platnih kartica, uključujući dimenzije i debljinu.
• ID-1 kartice imaju zaobljene uglove (veličine od 2,88 do 3,48 mm) sa minimalnom debljinom od 0,76 mm.
• ISO/IEC 7811 definiše tehnike snimanja na magnetnoj traci.
• ISO/IEC 7812 se odnosi na identifikaciju izdavača kartice.
• ISO/IEC 7813 određuje sadržaj finansijskih kartica.
• ISO/IEC 8583 definiše proceduru razmene finansijskih poruka putem kartica.

Načini zapisa podataka na kartici

• Podaci mogu biti utisnuti (embosirani) na prednjoj strani kartice.
• Podaci mogu biti zapisani na magnetnoj traci na pozadini.
• Podaci mogu biti laserski ugravirani ili odštampani na prednjoj strani.
• Bar kodovi se koriste, ali ne i za finansijske kartice.
• Hotelski "ključevi" koriste samo magnetnu traku.

Sadržaj klasičnih kartica sa magnetnom trakom

• Podaci na prednjoj strani su utisnuti (embosirani).
• Na zadnjem delu kartice je magnetni sloj, sa mogućnošću čitanja i pisanja podataka.
• Postoje tri magnetne staze koje mogu biti oštećene mehanički ili razmagnetisane.
• LoCo i HiCo trake koriste se kao zaštita.
• Na kartici postoji i kod za bezbednost kartice - Card Security Code (ili CVV2).

Staza 1 na magnetnoj kartici

• Staza 1 na magnetnoj traci koristi se za prikaz PAN-a (Primary Account Number), naziva korisnika, datuma isteka kartice i koda za dodatne informacije.
• U stazi 1 se mogu naći alfabetski podaci (npr. ime korisnika kartice).
• Vrednosti podataka u tabelama u stazama se prikazuju kao numerički podaci.
• Staza 1 je razvijena od strane IATA (International Air Transport Association).
• Sadrži određene DISKRECIJONE podatke.

Staza 2 na magnetnoj kartici

• Staza 2 je razvijena od strane ABA (American Banker Association).
• Sadrži numeričke podatke o kartici.
• Sadrži DISKRECIJONE podatke.

Staza 3 na magnetnoj kartici

• Staza 3 je uglavnom zastarela/ne koristi se u savremenim karticama.
• Obično se ne nalazi na fizičkim karticama.

PAN (Primary Account Number)

• Sadrži od 14 do 19 cifara.
• Često je identičan broju kartice na prednjoj strani.
• Sastoji se iz tri dela: Identifikacioni broj izdavaoca (IIN), Broj kartice (Card Number) i Kontrolna cifra.
• IIN zauzima prvih 6 cifara na magnetnoj traci.
• Započinje sa MII (Major Industry Identifier).
• Vrste MII su predstavljeni u tabeli.

Kontrolna cifra

• Sračunava se pomoću Luhn-ovog algoritma kako bi se sprečilo stvaranje lažnih brojeva.
• Predstavlja poslednju cifru PAN-a.
• Izračunava se tako što se udvostruče neparne cifre, a zatim dodaju ostale cifre.

Validacija PAN-a

• Banke koriste algoritam Luhn-a za verifikaciju PAN-a dodavanjem kontrolne cifre.
• Primer: 79927398713 (kontrolna cifra je izračunata)

MII (Major Industry Identifier)

• MII je deo PAN-a i pokazuje koja je banka izdavalac kartice.
• Ranije sa označavala BIN (Bank Identification Number).
• Prikazani su primeri vrednosti.

Rok isticanja važnosti kartice

• Sadrži 4 cifre (mm/gg).
• Predstavlja datum isteka važenja kartice.
• Čuva se u prvoj i drugoj magnetnoj stazi.

Šifarnik usluga (Service Code)

• Sadrži tri cifre (mm/gg).
• Označava koje usluge pruža kartica.
• Postoje različiti kodovi za različite vrste kartica.

PVKI (PIN Verification Key Indicator)

• Koristi se pri identifikaciji para DES ključeva za verifikaciju PIN koda platne kartice.
• Nalazi se u okviru diskrecionih podataka na obe staze na magnetnoj traci.
• Vrednost PVKI je od 1-6.

PVV (PIN Verification Value)

• Koristi se za verifikaciju PIN koda.

CVV (Card Verification Value)

• Trocifreni kod koristi se za verifikaciju broja kartice, prilikom plaćanja bez prisustva kupca.
• Postoje dva bezbedonosna koda: CVV1 i CVV2.
• Nalazi se na poleđini kartica (Visa i MasterCard).
• American Express ga ima na prednjoj strani kartice

CVV2

• Koristi se kod e-transakcija.
• Generiše se prilikom izrade kartice.
• Koristi DES algoritam (64-bitni) koji šifruje podatke (broj, datum isteka, šifarnik usluga).

Karakteristike kartica sa magnetnom trakom - nedostaci

• Podaci su jednostavno pročitani i modifikovani.
• Mogućnost skimiranja (proces čitanja podataka sa kartice.)
• Mogućnost kloniranja (pravljenja duplikata).
• Prilikom transakcije su potrebne on-line provere PIN koda, što zahteva vreme.

Smart kartice

• Smart kartice (pametne kartice) su kartice koje imaju ugrađene mikroprocesore i memoriju.

• U širem smislu, obuhvataju memorijske i mikroprocesorske kartice.

• U osnovi, smart kartice imaju algoritamske zaštite pristupa podacima, što umanjuje mogućnost krađa.

• Postoje memorijske i mikroprocesorske kartice.

• Memorijske kartice sadrže memorija i integrisano kolo, ali ne i procesor.

• Optičke memorijske kartice imaju veliko skladištenje podataka, ali se podaci ne mogu menjati.

• Mikroprocesorske kartice omogućavaju obradu podataka, veću sigurnost i mnoštvo aplikativnih mogućnosti.

Prednosti smart kartica

• Veći kapacitet za memoriziranje podataka.
• Omogućavaju usklađivanje dodatnih podataka.
• Zaštita od neautorizovanog pristupa - čuvanje tajnih ključeva i sertifikata nezavisno od računara.
• Smanjeno vreme za obavljanje transakcija - elektronsko plaćanje .
• Moguća je implementacija u mnoštvo aplikacija – u dokumentu se navodi široka upotreba (pasoš, vozačka dozvola, zdravstveno osiguranje, transport, kartice za parkiranje, program lojalnosti).

Klasifikacija smart kartice

• Podela na kontaktne, beskontaktne i hibridne (kombinovane) kartice.

Kontaktna smart kartica

• Standardne dimenzije kao konvencionalne plastične kartice.
• Sadrže ugrađenu memoriju i procesor.
• Za rad joj je potreban fizički kontakt sa čitačem kartice ili terminalom.
• Čitač kartice snabdeva smart karticu električnim naponom, i čita/piše podatke.
• Terminal je zaseban uređaj koji je povezan sa centralnim računarom.
• Samostalni uređaji mogu imati LCD ekran i numeričku tastaturu.

Beskontaktna smart kartica

• Nema potrebe za fizičkim kontaktom.
• Koriste se za brze transakcije - do pola metra udaljenosti.

Hibridna smart kartica

• Kombinacija kontaktnih i beskontaktnih kartica.

RFID tehnologija

• RFID (Radio-frequency identification) je tehnologija koja se koristi za automatizovanu identifikaciju uređaja pomoću radio signala.
• Postoje tri tipa RFID-a: Pasivni, poluaktivni i aktivni.
• RFID tag se inkorporira u čip, koji se nalazi na smart karticama.
• Koristi se za čuvanje i obradu podataka.
• RFID se koristi u različitim aplikacijama (npr. pasoši, praćenje životinja i ljudi, automatsko prolaženje, zamena za bar kodovi).
• Proizvođač Chase Corporation je razvio Paper Tyger, RFID oklop za zaštitu osetljivih podataka.

EMV standard

• EMV (Europay, MasterCard, Visa) je standard koji definiše interakcije između smart kartica i uređaja za procesuiranje transakcija.
• Obezbeđuje interoperabilnost širom sveta.
• Uključuje dve najpoznatije vrste implementacija: VSDC i M/Chip.
• EMV se koristi za verifikaciju kartica putem digitalnog potpisa kartice koristeći odgovarajuće ključeve.
• Obavljanje transakcija put smart kartica je sporije od transakcija sa magnetnim karticama.
• Za potvrdu identiteta obično se koristi PIN kod.
• Postoje 3 načina za offline verifikaciju PIN-a (tekstualna, enkriptovan), dok online koristi internet konekciju za verifikaciju.

Ova lekcija se fokusira na izradu platnih kartica, sa posebnim osvrtom na tehnologije poput kartica sa magnetnom trakom i pametnih kartica. Istražuje se i istorijski kontekst razvoja magnetnih kartica i njihovi standardi. Prikazane su ključne informacije o funkcionalnosti i karakteristikama platnih kartica.