El parque asegurado en Argentina

• El documento corresponde a un módulo de capacitación sobre automotores y motovehículos del año 2024, elaborado por FAPASA.

Contenidos

• El documento abarca temas como el riesgo del automotor en Argentina, el contrato de seguro de automotores, condiciones generales sobre el "casco", estructura de tarifa, entre otros.

El Parque Automotor en Argentina

• Argentina ha experimentado un notable crecimiento en el parque automotor, siendo el más grande de Latinoamérica.
• Este crecimiento plantea la necesidad de "rejuvenecer" el parque, ya que aún circulan vehículos antiguos y deteriorados.
• Solo el 53% del parque vehicular está asegurado.
• En 2023, la flota circulante en Argentina es de aproximadamente 17.731.587 vehículos.
• El 35% de los vehículos tiene hasta 20 años de antigüedad, mientras que el 58,4% tiene menos de 10 años.
• La edad promedio para la flota circulante es de 12.4 años.
• El parque automotor está compuesto por un 83,2% de automóviles, 13% de comerciales livianos (pick ups y furgones) y 3,8% de comerciales pesados (camiones y ómnibus).
• Hay 3,15 habitantes por vehículo en el país.
• El 47% de la flota circulante se concentra en la Provincia de Buenos Aires y Capital Federal, seguido por Córdoba, Santa Fe y Mendoza, que en conjunto suman 23,8%.

Cifras del Mercado Asegurador Argentino

• El seguro de automotores representa el 58.5% de las primas vendidas en riesgos patrimoniales y el 8.1% en pólizas de motovehículos.
• El 68.9% de los siniestros pagados el año anterior corresponden a esta rama del seguro y el 1.7% a motovehículos.

El Seguro del Automotor

• El seguro de automotores es un seguro de riesgos combinados que cubre responsabilidad civil, daños al vehículo, robo y hurto.
• La Superintendencia de Seguros de la Nación publica en Boletín Oficial las Condiciones Unificadas de Automotores, Resolución 36100.

Estructura de la Póliza de Automotores

• SO-RC: Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, Art. 68 de la Ley 24449 (Muerte, Incapacidad, Lesiones y Obligación Legal Autónoma)
• CG-RC: RC- Seguro Voluntario
• CG-DA: Daños al Vehículo
• CG-IN: Incendio
• CG-RH: Robo o Hurto
• CG-CO: Comunes a RC, Daños, Incendio y Robo o Hurto
• Anexo CG-CO 3.1: Constancia o documentación que debe proporcionar el Asegurado en caso de siniestro
• CA-RC: Responsabilidad Civil
• CA-DA: Daños al Vehículo
• CA-DI: Daños e Incendio
• CA-DR: Daños y Robo o Hurto
• CA-RH: Robo o Hurto
• CA-SC: Scoring
• CA-CC: Combinación de Coberturas RC, Daños, Incendio y Robo o Hurto
• CA-CO: Comunes
• Otras
• CO-EX: Cobertura al Exterior
• CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje Internacional
• CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehículos Terrestre
• CO-EX 3.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países Limítrofes
• CO-EX 4.1 Extensión de las Coberturas de Robo o Hurto a Países de Sudamérica
• CO-EX 5.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países Limítrofes
• CO-EX 6.1 Extensión de la Cobertura de Daños a Países de Sudamérica
• CO-EX 7.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países Limítrofes
• CO-EX 8.1 Extensión de la Cobertura de Incendio a Países de Sudamérica
• CO-EX 9.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países de Sudamérica que no forman parte del Mercosur
• CO-EX 10.1 Extensión de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Países del Mercosur

SO-RC: Póliza Básica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil

• Resolución 505 rige para las pólizas nueva y renovaciones a partir del 01 de enero de 2024.
• Cláusula 1 - Responsabilidad Civil hacia terceros.
• Cláusula 1.2- Obligación Legal Autónoma:
• Se cubre la Obligación Legal Autónoma

Cobertura de Obligación Legal Autónoma:

• Gastos Sanatoriales por persona hasta $ 350.000
• Gastos de Sepelios por persona hasta $ 205.000
• Resolución 268/2021:
• Regula y modifica la “Guía Informativa para reclamar el cobro de la Obligación Legal Autónoma.

Requisitos para reintegros Art 7:

• Copia de la Denuncia Policial.
• Copia de Documento Nacional de Identidad de la víctima.
• Documentación que acredite la calidad de tercero subrogante de los derechos de la víctima.
• Nota dirigida al presidente de la entidad aseguradora donde figuren los datos completos de la entidad reclamante.
• Comprobantes originales de pago de Gastos Sanatoriales que acrediten el costo de los gastos médicos.
• Certificado médico expedido por el profesional tratante que sustente los procedimientos médicos.

Requisitos para reintegros Art 8

• Copia de la Denuncia Policial.
• Copia de Documento Nacional de Identidad del reclamante.
• Certificado de defunción original o copia certificada del mismo. Comprobante original de los gastos realizados por el sepelio.
• Cláusula 2- Límite de responsabilidad:
• Muerte o incapacidad total y permanente por persona $ 8.000.000
• Incapacidad parcial y permanente:
• Un límite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al doble del previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. ($ 16.000.000)

Condiciones Generales Seguro Automotor

• Actualmente la cobertura de responsabilidad civil se regula en la (CG-RC 1.1)
• CG-RC: RC - Seguro Voluntario
• CG-RC 1.1: Riesgo Cubierto
• El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado y/o conductor
• Acontecimiento: Todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de un mismo hecho generador.
• Personas transportadas: Daños corporales sufridos por terceras personas transportadas.
• Límites de Cobertura por Acontecimiento:
  • Automotores y Camionetas; Vehículos Remolcados; Autos de Alquiler sin chofer; Moto vehículos y Bicicletas con motor; Casas Rodantes: $ 80.000.000
  • Taxis y Remises; Maquinarias Rurales y Viales; Camiones y Semitracciones; Acoplados y Semirremolques; Servicios de Urgencias; Fuerzas de Seguridad; Vehículos de Transporte de Pasajeros M1*: $ 175.000.000
  • Para las categorías de vehículos M2** y M3***: $ 260.000.000
  • Descubierto Obligatorio a cargo del asegurado en el Riesgo de Responsabilidad Civil de aplicación exclusivamente en vehículos destinados a Taxi o Remise.

Exclusiones

• Es de considerar que existen exclusiones que son comunes para todos los riesgos, y exclusiones específicas de cada uno de los riesgos asegurados en este contrato. Exclusiones comunes a los distintos riesgos:
• El asegurador no indemnizará los daños sufridos cuando el vehículo asegurado:

No cubre cuando

• Cuando el vehículo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado, por autoridad competente.
• En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina. Cuando el vehículo asegurado esté circulando o se hubiera dejado estacionado, sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente normal o natural de los mismos.
• Como consecuencia de accidentes o daños de todas clases originados o derivados de la energía nuclear.
• Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín y terrorismo.
• Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partícipe deliberado en ellos.
• Mientras sea conducido por personas que no estén habilitadas para el manejo de esa categoría de vehículo por autoridad competente.
• A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos que estas operaciones originan.
• Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento y deficiencia de envase.
• Mientras esté remolcando a otro vehículo, salvo el caso de ayuda ocasional y de emergencia.
• Mientras tome parte en certámenes o entrenamientos de velocidad.

Exclusiones específicas de Cobertura Civil:

• El asegurador no indemnizará los daños sufridos cuando el vehículo asegurado:

• A bienes que por cualquier título se encuentren en tenencia del asegurado.

• El Asegurador no indemnizará los daños sufridos por:

  • El cónyuge o conviviente en aparente matrimonio
  • Las personas en relación de dependencia laboral con el Asegurado o el Conductor
  • Las personas transportadas en ambulancias en calidad de pacientes.

• Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de Póliza y/o Certificado de Cobertura. Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de ebriedad.

• Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme las disposiciones vigentes.

• Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril encontrándose las barreras bajas y/o cuando las señales sonoras o lumínicas no habiliten su paso.

• Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos de la presente exclusión de cobertura, se deja establecido que la velocidad del vehículo asegurado en ningún caso podrá superar el 40% de los límites máximos establecidos por la normativa legal vigente).

• Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador, la responsabilidad derivada del riesgo de daño ambiental, contaminación o polución ambiental súbita o accidental.

Defensa en juicio civil:

• Si la demanda excede la suma asegurada el asegurado puede intervenir en la defensa con el o los abogados que él mismo designe
• En caso de Proceso Penal el asegurado deberá dar aviso al asegurador de forma inmediata

Tipos de Franquicias:

• Mínima e Invariable: 10% del Siniestro con un mínimo del 1% del 0Km
• Mínima y Móvil: 15% del Siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0Km
• Elevada y Optativa 15% del Valor del 0Km
• Franquicia Fija

Tipos de cobertura

• Daños al Vehículo (Agente externo productor del siniestro)
• Riesgo Cubierto
• Habrá daño parcial cuando el costo de reparación y/o reemplazo de las partes afectadas sea inferior al 80% del valor del vehículo asegurado, al momento del siniestro.

Exclusiones a la cobertura para Daños:

• Contaminación o polución ambiental súbita o accidental
• Equipos reproductores de sonidos y/o similares
• Vicio propio
• Mal estado de conservación, desgaste, oxidación o corrosión
• De orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento cubierto
• Los daños producidos por quemadura
• Cuando el vehículo sea conducido por una persona bajo la influencia de droga o ebriedad
• Cuando el Conductor del vehículo asegurado cruce vías de ferrocarril
• Cuando el vehículo asegurado sea conducido a exceso de velocidad
• Cuando el vehículo asegurado circule sin luces reglamentarias

Robo y Hurto

• El Asegurador indemnizará al Asegurado por el robo o hurto del vehículo objeto del seguro o de sus partes. Para determinar la existencia de robo o hurto, se estará a lo establecido en el Código Penal.
• Exlusiones
• El Asegurador no indemnizará los siguientes siniestros y/o sufridos por el vehículo y/o su carga:
  • Cuando el vehículo estuviera secuestrado
  • Fuera del territorio de la República Argentina.

Tipos de Franquicias

• Elementos Originales: 10% del Siniestro con un mínimo del 1% y un máximo del 3% del valor del 0Km
• Elementos Opcionales: Normalmente llega hasta el 30% del Siniestro

CG-CO Comunes a Responsabilidad Civil, Daños, Incendio y Robo o Hurto

• CG-CO 1.1: Siniestro total por concurrencia de daño y robo o hurto CG-CO 1.2: Siniestro total por concurrencia de daño y robo o hurto

CG-CO 2.1: Vehículos entrados al país con franquicias aduaneras

En caso de pérdida total por daño o robo o hurto de un vehículo entrado al país con franquicias aduaneras sólo se hará efectivo el importe íntegro de la indemnización.

CG-CO 3.1: Prueba instrumental y pago de la indemnización

En caso de pérdida total del vehículo por daño o robo o hurto

• CG-CO 3.1 (Anexo): Constancias o documentación que debe proporcionar el asegurado en caso de siniestro de conformidad con las condiciones generales

Documentación a presentar:

• Denuncia policial original y copia.
• Constancia de Informe al registro seccional de propiedad automotor

CG-CO 5.1: Cargas especiales del asegurado (De emisión obligatoria)

Dar aviso sin demora al Asegurador del hallazgo del vehículo en caso de robo o hurto. Obtener la autorización del Asegurador antes de iniciar trabajos de reparación de daños o de reposición de pérdidas parciales: con GNC En los casos que no se cumplan los requisitos se caducan los derechos de indemnización y el rechazo del mismo.

Cláusulas Adicionales

• CA-RC Responsabilidad Civil (Principales Cláusulas)
• CA-RC 1.1: Vehículos locales de servicios públicos
• CA-RC 1.2: Unidades tractoras y/o remolcadas
• CCAA-RC 6.1: Vehículos propulsados por gas natural comprimido CA-RC 9.1 Vehículos de Auxilio. - Extensión de la Responsabilidad Civil

Se explora el porcentaje de vehículos asegurados en Argentina, los factores que influyen en la falta de cobertura y la evolución del parque automotor. Se analizan las implicaciones para las aseguradoras y las tendencias clave para inversores en el mercado de seguros. Se necesita el título de propiedad para asegurar un automotor.