Bankovní systém v České republice

Bankovní systém

• Bankovní systém je soustava bankovních institucí v zemi, zahrnující jejich vztahy s ostatními ekonomickými subjekty (domácnosti, firmy).
• Efektivnost závisí na: ekonomickém systému, rozvinutosti finančního trhu, měnové stabilitě, mezinárodním zapojení, regulaci bankovních aktivit.
• Existují různé typy systémů:
  • Jednostupňový: Centrální banka plní všechny bankovní funkce.
  • Dvoustupňový: Centrální banka (regulátor) a komerční banky.
  • Univerzální model: Banky poskytují všechny finanční služby (depozitní, investiční).
  • Model odděleného bankovnictví: Banky specializované na různé oblasti (investiční bankovnictví).
  • Otevřený systém: Vysoká přítomnost zahraničních bank.
  • Malý systém: Omezený vstup zahraničních bank.
  • Pobočkový model: Banky s pobočkami po celé zemi.
  • Unitární systém: Banky fungující centrálně bez poboček.
  • Propojený systém: Banky propojené s dalšími finančními institucemi.

Bankovní systém v České republice

• České republika má dvoustupňový systém:
  • Centrální banka: Česká národní banka (ČNB)
  • Komerční banky: Poskytující běžné finanční služby.
• Univerzální model: České banky poskytují širokou škálu finančních služeb.
• Pobočkový model: Banky v ČR mají pobočky po celé zemi.
• Otevřený systém: Český systém je otevřený pro zahraniční banky.
• Struktura (k 31.7.2024): 52 bank a poboček (včetně stavebních spořitelen), 11 bank s českou účastí, 2 banky se státní účastí, 18 bank s převládající zahraniční účastí, 23 poboček zahraničních bank.

Banka

• Banka je akciová společnost s licencí, přijímající vklady, poskytující úvěry.
• Hlavní činnosti: finanční zprostředkování, platební styk, clearingový systém (CERTIS - ČNB), emise bezhotovostních peněz, finanční investování.
• Další činnosti: investice do cenných papírů, poskytování záruk, směnárenská činnost.

Peněžní multiplikátor

• Obchodní banky vytvářejí peníze pomocí depozit a úvěrové expanze.
• Centrální banka: vydává hotovost, vytváří rezervy, provádí měnovou politiku.
• Obchodní banky: vytvářejí bezhotovostní peníze úvěry a depozitní multiplikací, musí držet povinné minimální rezervy (PMR).
• Např. 10% PMR znamená, že 10% vkladů je u centrální banky, 90% lze poskytnout jako úvěry.
• Příklady ukázky procesu multiplikace.

Druhy bank

• Univerzální banky: Široká nabídka služeb.
• Specializované banky: Zaměřené na specifické sektory (podpora exportu, bydlení).
  • Exportní banky: (Česká exportní banka).
  • Záruční banky/rozvojové banky: (Národní rozvojová banka).

Právní úprava bankovnictví v ČR

• Zákon o bankách (21/1992 Sb.), o České národní bance (6/1993 Sb.)
• Nařízení EU a doporučení jsou součástí českého práva.
• Jednotná bankovní licence: Informativní povinnost vůči ČNB pro banky z EU, licenci pro banky mimo EU.

Hospodaření bank

• Hodnocení finanční situace:
  • Kapitálová přiměřenost (Tier 1 kapitál k rizikově váženým aktivům).
  • Rizikovost (pohledávky se selháním, poměr kapitálu Tier 1 k celkovým aktivům).
  • Ziskovost ( ROAA, ROAE, čistá úroková marže - NIM).

Úrokové míry v ekonomice

• ČNB stanovuje základní sazby: diskontní sazba, 2T Repo sazba, Lombardní sazba.
• Diskontní sazba: Dolní hranice krátkodobých úrokových sazeb.
• 2T Repo sazba: Hlavní měnový nástroj ČNB (14denní splatnost).
• Lombardní sazba: Horní hranice krátkodobých úrokových sazeb.

Centrální banka

• Centrální banka má výjimečné pravomoci (emise peněz, měnová politika, regulace bank).
• Důvody pro vznik: stabilizace měnového systému, regulace bankovního sektoru, podpora státní hospodářské politiky.

Česká národní banka (ČNB)

• Řídící orgán: Bankovní rada ČNB (Guvernér, Místopředsedové...).
• Cíle: Cenová stabilita (kontrola inflace), podpora hospodářského růstu.
• Funkce: emise peněz, měnová politika, regulace a dohled nad finančním trhem.
• Nástroje měnové politiky: Přímé a nepřímé (PMR, diskontní sazba, repo sazba, lombardní sazba, operace na volném trhu).