Banken und Buchgeld

Buchgeld und Banken

• Buchgeld ist ein Geld, das als Guthaben auf unseren Bankkonten liegt und nur als elektronischer Datensatz in den Computern der Banken existiert.
• Buchgeld kann in Bargeld und Bargeld in Buchgeld umgewandelt werden.
• Buchgeld ist die Grundlage des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und wird von Konto zu Konto weitergegeben.

Funktionen von Banken

• Banken bieten Kredite an private Haushalte, Unternehmen und den Staat an.
• Banken bieten die Möglichkeit, Geld aufzubewahren und anzulegen.
• Banken arbeiten eng zusammen, um Zahlungen schnell und sicher von einem Konto auf das andere zu leiten.
• Banken bieten weitere Dienstleistungen rund ums Geld an.

Arten von Banken in Deutschland

• Universalbanken: bieten eine breite Palette an Bankdienstleistungen an.
• Spezialbanken: sind auf bestimmte Geschäfte ausgerichtet, wie z.B. Realkreditinstitute oder Bausparkassen.
• Kreditbanken: umfassen die Großbanken, Regionalbanken, sonstige Kreditbanken und die Zweigstellen ausländischer Banken.
• Sparkassen: sind öffentlich-rechtlich oder privatwirtschaftlich organisiert und bieten viele Arten von Bankgeschäften an.
• Genossenschaftsbanken: sind in erster Linie Banken für mittlere und kleinere Unternehmen sowie Privatkunden.

Bankgeschäfte

• Kreditgeschäft: Gewährung von Krediten an Nichtbanken.
• Einlagengeschäft: Hereinnahme von Einlagen von Nichtbanken.
• Depotgeschäft: Verwahrung und Verwaltung von Wertpapieren.
• Pfandbriefgeschäft: Ausgabe von Pfandbriefen (gedeckte Schuldverschreibungen).

Bankbilanz

• Aktiva: Summe der Vermögenswerte einer Bank.
• Passiva: Summe der Verbindlichkeiten einer Bank.
• Barreserve: Bestand an Bargeld und Guthaben auf den Konten der Deutschen Bundesbank.
• Kredite an Nichtbanken: Darlehen an Unternehmen, private Haushalte und öffentliche Stellen.
• Wertpapiere: marktgängige Wertpapiere als ertragbringende Liquiditätsreserve.

Aufsicht und Einlagensicherung

• Bankenaufsicht: Die Bankenaufsicht kontrolliert und überwacht die Banken, um sicherzustellen, dass sie ihre Geschäfte sicher und solide betreiben.
• Einlagensicherung: Die Einlagensicherung haftet für die Einlagen der Kunden, falls eine Bank zahlungsunfähig wird.### Bankenaufsicht
• Die Bankenaufsicht ist eine Voraussetzung für ein stabiles Finanzsystem.
• Sie überwacht die Geschäftstätigkeit und das Risikomanagement der Banken und soll Bankenkrisen verhindern.

Risikomanagement

• Banken müssen einen ausreichenden Teil ihrer Mittel so anlegen, dass sie unerwartete Ansprüche ihrer Gläubiger jederzeit befriedigen können.
• Sie müssen auch in genau bestimmtem Maße über Liquidität verfügen, also über genügend Zahlungsmittel, die sofort einsetzbar sind.

Einlagensicherung

• Die Einlagensicherung schützt die Einlagen von Bankkunden direkt vor dem Verlust ihrer Einlagen bei ihrer Bank.
• Sie leistet so einen Beitrag zur Stabilität des Finanzsystems.

Bankenunion

• Die Bankenunion umfasst den Einheitlichen Aufsichtsmechanismus (Single Supervisory Mechanism, SSM) und eine gemeinsame europäische Einlagensicherung.
• Der SSM ist Teil der Bankenunion und wurde 2014 im Euroraum eingeführt.

bargeldloser Zahlungsverkehr

• Der bargeldlose Zahlungsverkehr ermöglicht die Übertragung von Buchgeld zwischen Konten.
• Die Banken sorgen dafür, dass das Geld zwischen den Konten "transportiert" wird.

Organisation des bargeldlosen Zahlungsverkehrs

• Die Banken sind direkt oder über Gironetze miteinander verbunden.
• Clearinghäuser stellen die gegenseitigen Forderungen und Verbindlichkeiten der Banken fest und wickeln diese ab.

Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA)

• SEPA vereinheitlicht den bargeldlosen Euro-Zahlungsverkehr im Euroraum.
• Innerhalb des SEPA-Raums werden keine Unterschiede mehr zwischen nationalen und grenzüberschreitenden Zahlungen gemacht.

IBAN

• Die IBAN (International Bank Account Number) ist bei bargeldlosen Zahlungen in Euro zu verwenden.
• Sie umfasst in Deutschland 22 Stellen und besteht aus Land, Bankleitzahl, Kontonummer und Prüfziffer.

TARGET2

• TARGET2 ist ein Zahlungsverkehrssystem des Eurosystems.
• Es ermöglicht die Abwicklung von Zahlungen mit hohen Beträgen innerhalb von Sekunden.
• Über TARGET2 fließen pro Tag im Durchschnitt rund 370.000 Zahlungen im Wert von circa 1,8 Billionen Euro.

Individualzahlungsverkehr

• Der Individualzahlungsverkehr umfasst Zahlungen mit hohen Beträgen, die individuell abgewickelt werden.
• TARGET2 wird dafür genutzt, um Zahlungen innerhalb des Euroraums abzuwickeln.

TARGET2-Salden

• Die TARGET2-Salden entstehen, indem Forderungen und Verbindlichkeiten zwischen den Zentralbanken miteinander verrechnet und am Ende eines Geschäftstages in einem einzigen Saldo zusammengefasst werden.

Bargeldlos bezahlen

• Überweisungen und Lastschriften stehen für bargeldlose Zahlungen im SEPA-Raum zur Verfügung.
• Der Dauerauftrag ist eine besondere Form der Überweisung für regelmäßig wiederkehrende Zahlungen mit gleichbleibender Höhe.

Instant Payments

• Instant Payments ermöglichen unbare Euro-Zahlungen in Sekundenschnelle.
• Der überwiesene Betrag steht sofort auf dem anderen Konto zur Verfügung.
• Instant Payments werden unabhängig von Bankarbeitstagen durchgeführt.### Zahlungsverkehr 24/7/365
• Der Zahlungsverkehr ist rund um die Uhr an jeden Tag des Jahres möglich.
• Dieser Service ermöglicht es Banken, ihren Kunden Echtzeit-Zahlungen anzubieten.

Lastschrift

• Einzug von einem Konto durch einen Zahlungsempfänger mit Genehmigung des Zahlers.
• Geeignet für unregelmäßige oder variierende Zahlungen.
• Mit der Schaffung des einheitlichen SEPA-Raums werden Lastschriften einheitlich abgewickelt.
• Es wird ein SEPA-Lastschriftmandat benötigt, das sowohl die Zustimmung des Zahlers als auch den Auftrag an die eigene Bank umfasst.

SEPA-Lastschrift

• Ermöglicht eine Rückabwicklung der Zahlung durch den Zahler innerhalb von 8 Wochen.
• Fehlt das Mandat, wird die Frist auf 13 Monate verlängert.
• SEPA-Lastschriftmandat umfasst eine Gläubiger-Identifikationsnummer und eine Mandatsreferenz.

Debitkarte

• ermöglicht bargeldlose Zahlungen an Ladenkassen.
• Die Debitkarte wird meistens mit der Eröffnung eines Girokontos in Deutschland an die Kontoinhaber herausgegeben.
• Der Zahler autorisiert die Zahlung durch Eingabe einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) am Terminal.
• Es gibt zwei unterschiedliche Zahlverfahren, die sich durch die Zahlungsgarantie und die Höhe der Kosten für den Händler unterscheiden.

Kreditkarte

• Ermöglicht bargeldlose Zahlungen an Kassen.
• Das Konto wird nicht sofort belastet, sondern erst zu einem späteren Zeitpunkt.
• Der Zahler erhält einen zinslosen Kredit für einige Zeit.
• Wird der ausstehende Betrag nicht oder nicht vollständig beglichen, müssen die Karteninhaber für den offenen Betrag Zinsen zahlen.

Kontaktlos Zahlen

• Ermöglicht durch NFC-Technologie.
• Der eigentliche Bezahlvorgang dauert weniger als eine Sekunde.
• Bei Beträgen bis 50 Euro ist in der Regel keine PIN-Eingabe erforderlich.

Online-Bezahlverfahren

• Ermöglicht Einkaufen im Internet durch Überweisung, Lastschrift oder Kreditkarte.
• Spezielle Internetbezahlverfahren wie "giropay" oder "Sofortüberweisung" nutzen eine Onlinebanking-Anwendung.
• PayPal ermöglicht das Einkaufen im Internet durch ein PayPal-Benutzerkonto.

Sicherheit im bargeldlosen Zahlungsverkehr

• Ein zentraler Aspekt ist die Prüfung durch Banken und Anbieter von Zahlungsdiensten, ob die Zahlung tatsächlich von einer berechtigten Person veranlasst wurde.
• Traditionell wird die persönliche Unterschrift genutzt.
• Es gibt weitere Verfahren, die auf das Online-Banking und Zahlvorgänge im Internet ausgelegt sind, wie PIN, Passwort, Fingerabdruck, Iris-Erkennung und Gesichtserkennung.