التشريعات المصرفية: سوق المال والعمليات

تمام! دي دراسات مفصلة باللغة العربية حول التشريعات المصرفية:

المقصود بسوق المال

• هو كل الأجهزة اللي بتجمع المدخرات وتعيد استثمارها بطريقة مباشرة أو غير مباشرة.
• يعتبر حلقة وصل بين المقرضين والمقترضين، وبتتم عملية الإقراض من خلال سوق المال ووفق سياسة معينة وباستخدام أدوات معينة.

أقسام سوق المال من حيث طبيعة العمليات

• سوق النقد
• سوق رأس المال
• سوق الأوراق المالية
• التعاملات اللي بتكون مش عن طريق الأوراق المالية

أقسام سوق المال من حيث طبيعة المؤسسات

• أسواق مصرفية
• أسواق غير مصرفية

العمليات المصرفية الأساسية

• الوديعة النقدية
• وديعة الصك
• إيجار الخزائن

الوديعة النقدية

• عقد بيسمح للبنك يستخدم الفلوس اللي تم إيداعها، مع الالتزام بإعادة نفس المبلغ في الوقت المتفق عليه ووفق الشروط المتفق عليها.

مزايا الوديعة النقدية

• حماية الفلوس من السرقة.
• تمكين البنك من استخدام الفلوس في عمليات الائتمان.
• إستفادة العميل من الخدمات اللي بيقدمها البنك.

عيوب الوديعة النقدية وإزاي نتفاداها

• العيب: إمكانية سحب الفلوس في أي وقت ممكن يعرض البنك للإفلاس.
• الحل: البنك يستخدم الفلوس المودعة دي في عمليات قصيرة الأجل عشان يضمن توافر السيولة.

أنواع الودائع النقدية

• وديعة تحت الطلب
• وديعة بشرط الإخطار السابق
• وديعة لأجل
• وديعة لغرض معين
• وديعة التوفير
• وديعة الحساب الجاري

الطبيعة القانونية للوديعة

• عقد وديعة كاملة (رأي منتقد)
• عقد وديعة ناقصة (رأي منتقد)
• عقد قرض (رأي منتقد)
• عقد ذو طبيعة خاصة (الرأي الراجح): بيتملكها البنك ويقدر يستخدمها إلا لو اتخصصت لغرض معين، واسترداد بيكون بمثلها مش بعينها

خصائص الوديعة النقدية

• عمل تجاري
• عقد تجاري
• عقد رضائي
• عقد تبادلي ملزم للطرفين

تكوين عقد الوديعة

• بصفة خاصة: يخضع للي متعارف عليه في العمل المصرفي (رضا، محل، سبب، أهلية)
• بصفة عامة: يخضع للقواعد العامة في العقود (لا تكفي أهلية إدارة بل يجب أهلية تصرف)

آثار عقد الوديعة النقدية

• بتتقسم لحقوق البنك والتزامات البنك.

حقوق البنك

• الحق في التصرف في المبالغ المودعة باستثناء الوديعة المخصصة لغرض معين.
• الحق في التمسك بالمقاصة في مواجهة المودع.
• في حالة هلاك الوديعة بسبب قوة قاهرة، تبعة الهلاك بتكون على البنك.

التزامات البنك

• قبوع الوديعة
• طريقة استرداد الوديعة
• مكان و موعد الوديعة
• التزام برد الوديعة للمودع أو للشخص اللي يحدده.
• التزام بدفع الفوائد.
• التزام باحترام تخصيص الوديعة.

أشكال فتح حساب الوديعة

• تعدد حسابات العميل: قاعدة استقلال الحسابات المصرفية، مع قاعدة أنه لا يجوز إجراء المقاصة بين حساباته، إلا بإستثناء إذا سمح بالاتفاق.
• الحساب المشترك للعملاء: بيختلف طريقة فتح الحساب المشترك ويحق له السحب من حساباته الدائنة و تشغيل الحساب و الحجز علي الحساب و قطع (إيقاف) الحساب

وديعة الصك

• تعريف: عقد بيودع بمقتضاه العميل صكه عند البنك، والبنك بيلتزم يحفظه ويرجعوا زي ما هما في الوقت المتفق عليه مقابل أجر.

المزايا اللي بيحصل عليها العميل:

• الحفاظ على الصك من السرقة والضياع، وتوفير الأمان.
• الاستفادة من الخدمات اللي بيقدمها البنك.

المزايا اللي بيحققها البنك:

• يقدر يحصل على عمولة.
• ممكن يستفيد من الصك بترتيب رهن عليهم.

الطبيعة القانونية لوديعة الصك:

• حفظ الصك يعتبر عقد وديعة.
• الرأي الغالب: إنه عقد وديعة وعقد وكالة.

آثار عقد وديعة الصك:

• التزامات البنك:
  • الإلتزام بحفظ الوديعة.
  • الإلتزام بإدارة الوديعة.
  • الإلتزام برد الوديعة.
• التزامات العميل:
  • الإلتزام بتسليم الصكوك.
  • الإلتزام بدفع الأجر.
  • العموله

إيجار الخزائن

• تعريف: عقد بيلتزم البنك بمقتضاه يوفر خزنة معينة تحت تصرف المستأجر عشان ينتفع بيها لمدة معينة مقابل أجر معلوم.

الطبيعة القانونية للعقد

• فيه رأيين فقهيين مختلفين.
• الرأي الغالب: إنه عقد إيجار ولكنه انتقد. وعقد وديعة أو نوعاً ادق يسمي عقد الحراسة

خصائص العقد

• عمل تجاري
• عقد تجاري مسمى
• عقد رضائي
• عقد ملزم للطرفين
• عقد مستمر التنفيذ

آثار عقد إيجار الخزائن

• بينتج عنه التزامات على كل من البنك والعميل.

التزامات البنك

• تمكين المستأجر من الإنتفاع بالخزنة.
• الإلتزام بالمحافظة على الخزانة.
• الحفاظ على السرية.

التزامات العميل

• إستعمال الخزانة وفقًا لشروط العقد والعرف.
• دفع الأجر المتفق عليه.
• الحفاظ على مفتاح الخزنة ورده.

ضمانات البنك

• الحجز على محتويات الخزنة:
  • ممكن توقيع حجز تحفظي وتنفيذي على محتويات الخزنة.
  • في حالة الحجز، لازم يتبلغ البنك بالحجز وبنوعه، وتكليفه بالتقرير.
  • البنك لازم يخطر المستأجر فوراً بوقوع الحجز ومنعه من استخدامها بمجرد تبليغه.

أوراق أو وثائق بالخزنة

• الحجز التحفظي: يجوز للمستأجر أن يسحب بعض محتويات الخزنة عن طريق طلب إذن من القاضي بحضور مندوب منه.
• الحجز التنفيذي: البنك ملزم يفتح الخزنة ويفرغ محتوياتها بحضور الحاجز أو مندوبه، ويخطر المستأجر بميعاد فتح الخزنة.
• لو فيه أمور بالخزنة لا يشملها البيع، لازم تتسلم للمستأجر، ولو مش موجود تتسلم للبنك عشان يحفظها لحد ما يطلبها. ولو ماتطلبش لمدة خمس سنين، للبنك الحق يتصرف فيها.

أمرين هامّين لازم تعرفهم

• لازم يكون إخطار المستأجر صحيح، بإن يتم في آخر موطن حدده للبنك.
• ما ينفعش تفتح الخزنة إلا بإذن من المستأجر أو بحضوره أو بحكم أو بأمر من القاضي من النيابة.

الحسابات المصرفية

• فيه أنواع كتير منها:
• حساب التوفير: بيكون للأفراد العاديين.
• الحساب الجاري: بيكون للتجار.

الحساب الجاري

• هو عقد بيتفق فيه الطرفين على تقييد مدفوعاتهم وديونهم في الحساب، وبيتم تسويتها مرة واحدة عند قفل الحساب.
• بيكون الطرفين دائن ومدين في نفس الوقت، يعني دائن في بعض العمليات ومدين في عمليات تانية.
• العملية بتتسجل في الجانب الدائن من حساب الدافع وفي الجانب المدين من حساب القابض، والتسوية بتتم مرة واحدة بس عند قفل الحساب.

خصائص الحساب الجاري

• عقد رضائي
• عقد معاوضة
• عقد ملزم للطرفين
• عقد من العقود المستمرة
• عقد تابع
• الاعتبار الشخصي في الحساب الجاري

صور الحساب الجاري

• المكشوف من جانب واحد
• المكشوف من الجانبين

الطبيعة القانونية لعقد الحساب الجاري

• في البداية كان بيُعتبر نظام محاسبي، ولكن الرأي استقر على إنه عقد.
• عقد قرض + وكالة

شروط الحساب الجاري

• عدم قابلية الحساب الجاري للتجزئة
• تبادل وتشابك المدفوعات
• عمومية الحساب الجاري

عدم قابلية الحساب الجاري للتجزئة

• ماينفعش تستخرج جزء من الحساب بشكل منفصل عن بقية العمليات.
• ماينفعش تكون إحدى العمليات في الحساب وفاء لعملية تانية خارج الحساب.
• لا تجوزالمقاصة بين بند في الحساب وآخر، لكن المقاصة تتم مرة واحدة فقط عند قفل الحساب، ولا يجوز لكل بند مدة تقادم خاصة به
• لو فيه ضمان لعملية معينة في الحساب، فالضمان بيغطي الحساب كله.

تبادل المدفوعات

• لازم يكون المبلغ اللي هيتسلم للقابض مستحق ليه على سبيل التمليك.
• لازم يكون المبلغ ده ناتج عن دين حقيقي ومحدد القيمة.

.عمومية الحساب الجاري

• الديون اللي تتولد عن معاملات غير عادية
• الديون لازم تسويتها نقدا
• الديون التى لا تقبل المقاصة

أسباب قفل الحساب الجاري

• أسباب إرادية:
• إذا كان الحساب غير محدد المدة.
• إذا كان الحساب محدد المدة.
• أسباب غير إرادية:
• وفاة أحد أطراف الحساب.
• الإفلاس أو الحجر على أحد الطرفين

آثار قفل الحساب الجاري

• تحديد مركز طرفي الحساب
• الدين الحال للرصيد
• تصحيح الحساب بعد قفله

النقل المصرفي

• هو عملية بيقوم بها البنك لتحويل مبلغ معين من حساب شخص لحساب شخص آخر بناءً على أمر كتابي.
• الشروط: طلب من العميل للبنك لإجراء التحويل، وموجود مبلغ كافي في حساب العميل.
• الأطراف: البنك، العميل صاحب الحساب، والعميل المستفيد من التحويل.

أهمية النقل المصرفي

• بالنسبة للعميل: تجنب مخاطر السرقة والضياع.
• بالنسبة للمستفيد: تجنب مخاطر تزييف العملة والتزوير.
• بالنسبة للاقتصاد: تجنب مشاكل ومخاطر التضخم.
• بالنسبة للبنك: خدمة للعملاء وكمان بيحصل على مقابل للخدمة دي.

صور النقل المصرفي

• حسابين في بنك واحد لنفس العميل.
• حسابين مختلفين لعميلين مختلفين في نفس البنك.
• حسابين لنفس العميل ولكن في بنكين مختلفين.
• حسابين مختلفين لعميلين مختلفين في بنكين مختلفين.

شروط النقل المصرفي

• وجود أمر كتابي بالتحويل.
• وجود حساب لطالب التحويل فيه مبلغ كافي.
• وجود حساب للمستفيد من التحويل.

آثار عملية النقل المصرفي

• علاقة العميل الآمر بالتحويل مع البنك.
• علاقة العميل الآمر بالتحويل مع المستفيد.
• علاقة المستفيد بالبنك.

مسئولية البنك

• عن النقل بطريق الخطأ.
• عن التأخير.
• عن تنفيذ أمر نقل مزور.

خطاب الضمان

• تعريف: تعهد مكتوب بيصدر من البنك بناءً على طلب شخص (الآمر) بدفع مبلغ معين لشخص آخر (المستفيد) إذا طلب منه ذلك خلال مدة محددة، دون أي معارضة.

علاقات خطاب الضمان

• علاقة العميل (الآمر) بالمستفيد.
• علاقة العميل (الآمر) بالبنك.
• علاقة البنك بالمستفيد.

أهمية خطاب الضمان

• بالنسبة للعميل: العموله بتكون اقل
• بالنسبة للبنك: خدمة للعملاء في الداخل والخارج، وبيقبض عمولة.
• بالنسبة للمستفيد: ثقة في الحصول على المبلغ، ويعتبر أكتر فعالية من التأمين.

خصائص خطاب الضمان

• مستقل عن التزام العميل تجاه المستفيد.
• يقوم على الاعتبار الشخصي.
• محدد بمبلغ معين.
• محدد المدة.
• يعتبر ضمان لحق المستفيد تجاه العميل.

آثار خطاب الضمان

• التزامات البنك: إصدار خطاب الضمان، ورد غطاء خطاب الضمان
• التزامات العميل: دفع العمولة والمصروفات، ورد مبلغ خطاب الضمان.

الاعتماد المستندي

• تعريف: عقد بيتعهد البنك بمقتضاه بفتح اعتماد لصالح المستفيد بناء على طلب الآمر لضمان مستندات تمثل البضاعة، والبنك بيخطر البائع وبمجرد وصول الاخطار البائع بيلتزم به.

أهمية الاعتماد المستندي

• بالنسبة للبنك: الحصول على العمولة
• بالنسبة للعميل الآمر: ضمان تطابق المستندات مع المواصفات وسهولة الدفع.
• بالنسبة للمستفيد: ضمان الحصول على الثمن.

الطبيعة القانونية لعقد الاعتماد المستندي

• تجارية بالنسبة للبنك لو باشرها على وجه الاحتراف، أما للعميل فبتختلف حسب وضعه.

أنواع الاعتماد المستندي

• القابل للإلغاء والغير قابل للإلغاء
• المؤيد والغير مؤيد
• القابل للتحويل والغير قابل للتحويل
• القابل للتجزئة والغير قابل للتجزئة

الآثار المترتبة على فتح الاعتماد المستندي

• علاقة العميل الأمر بالمستفيد
• علاقة العميل الأمر بالبنك
• علاقة البنك بالمستفيد

شركات الأوراق المالية

• بيقصد بيها الشركات العامة العاملة في الأوراق المالية اللي بتمارس نشاط أو أكتر من الانشطة دي:
• الاشتراك في تأسيس الشركات اللي بتصدر أوراق مالية او في زيادة رؤوس أموالها
• رأس المال المخاطر
• المقاصة والتسوية في معاملات الأوراق المالية
• السمسرة في الأوراق المالية
• تكوين وادارة محافظ الأوراق المالية وصناديق الاستثمار