Személyes pénzügyek - Foglalkozás1 - Helyzetfelmérés és célok PDF

Pénzügy Intézet Dr. Veres Pál PhD Személyes pénzügyek menedzselése (Család és háztartás-gazdaság) Pénzügyi egészségünk felmérése Helyzetfelmérés, célok meghatározása, fontos fogalmak Mot...

Pénzügy Intézet Dr. Veres Pál PhD Személyes pénzügyek menedzselése (Család és háztartás-gazdaság) Pénzügyi egészségünk felmérése Helyzetfelmérés, célok meghatározása, fontos fogalmak Mottó: Pénz szükséges a szabadsághoz, de a szabadság „üres halmaz”, amit tartalommal kell megtöltenünk! 1 2024.12.08.  Amiről ma szó lesz Mit jelent számunkra az idő? Mit jelent számunkra a pénz? Pénzügyi modellek. A jövedelem és a vagyon dinamikus kapcsolata. Személyes pénzügyek és menedzselésük értelmezése. Mit jelent és honnak származik a pénzügyi egészség és kultúra? A leggyakoribb hibák pénzügyeink kezelésében. Mi a legfontosabb a pénzügyi sikerhez? A jövedelemszintek szerepe. Mivel kezdjük? 2024.12.08. 2  Mit jelent számunkra az idő? Közös („demokratikus”) erőforrás Egy nap mindenkinek 24 óra Limitált erőforrás Egy nap 24 óra Kulcskérdés az időgazdálkodás Tervezés (napi, heti, …”rutin”) Rangsorolás (nem jut mindenre sem idő, sem pénz) Mi történik az időben Cselekszünk (döntés előkészítünk, döntünk és a döntéseket végrehajtjuk) Az időt tartalommal töltjük meg („hasznos” és „haszontalan” időtöltés) Építünk korábbi cselekvésünk eredményeire Következmény: az időértékünk különbözik Az időértékünk változik (építünk a korábbi eredményekre) A változás lényege tárgyunk szempontjából Divergencia a jövedelmek és a vagyon tekintetében De: mit jelent ez életünk célja/értelme tekintetében? 2024.12.08. 3  1. Jelképezheti a társadalmi státust, 2. Biztonságot, függetlenséget adhat, 3. Sikert bizonyíthat, 4. Bosszú, diadal eszköze lehet (pl. egy rivális felett), Mit is 5. Megváltást jelenthet bűneinkért, jelenthet 6. Morális felsőbbrendűséget, érdemet „bizonyíthat” számunkra a 7. Bűntudatot is ébreszthet, pénz, vagyon 8. Utat ígérhet a „szerelemhez”, (tőke)? 9. Méreg lehet, vagy a gyermekkor halála, 10. Gonoszságra csábíthat? Pénz és boldogság (érzés) 11. … Ezek, az életünkben nagy jelentőségű dolgok, olykor nem éppen pcsolatáról: Szendrei, 154.o. szerencsés szerepet játszanak a pénzhez fűződő viszonyunkban is. Fontos tehát hogy kialakítsuk saját – helyes – viszonyunkat a pénzhez, illetve a vagyonhoz/tőkéhez 2024.12.08. 4  Önök írták életünk céljáról és céljainkról az életben Mi a legfontosabb a kettő különbségében és viszonyában? 1. Életünk célja (erről mielőbb döntenünk kell!) Életünk célja/értelme? Amire feltesszük az életünket? Átfogó, „nagy”, egész életünket áthatja Teljes életünket átfogja Amit egész életünkben keresünk, követünk, elérni akarunk Túlmutat személyes (egyéni) életünkön Lehet, hogy nem tőlünk függ: „mi a rendeltetésünk” (hit) Térben – másokra vonatkozóan Időben – jövő iránti felelősség „Egy”, filozófikus, felsőrendű Morális és esztétikai aspektusa van Példa: legolvasottabb embernek lenni Egyes céljaink összhangban legyenek vele! Lehet, hogy életünk végén szembesülünk vele (?) Ha lehet, szolgálják! Család, boldogság Ady Endre - "A cél halál, az élet küzdelem, Sem utódja, sem boldog őse... S az ember célja e küzdés maga.„ Sem rokona, sem ismerőse Nem vagyok senkinek, Folyamatos motivációt ad, az élet értelme Nem vagyok senkinek. Létezési kérdés, miért vagyunk? Teljesség érzését adja Vagyok, mint minden ember: fenség, Hogyan hatunk másokra, környezetünkre… Észak-fok, titok, idegenség, Lidérces, messze fény, 2. Céljaink az életben (változnak) Lidérces, messze fény. De, jaj, nem tudok így maradni, Több van/lehet, de életünk célját szolgálja Szeretném magam megmutatni, Rövid(ebb) távú, operatív célok Hogy látva lássanak, Hogy látva lássanak. Időben változók Ezért minden: önkínzás, ének: Bizonyos könyveket elolvasni Szeretném, hogyha szeretnének Projektesek: család, lakás, gyermeknevelés, hangszertanulás.. S lennék valakié, 2024.12.08. Lennék valakié. 5  Önök írták: jólét-jóllét, értékek Jólét Jóllét Anyagi- külső dimenzió – Szellemi (értelmi/érzelmi, esztétikai/etikai) dimenzió Az élet szubjektív oldala testi/fizikai jólét Kapcsolat életünk céljával/értelmével Az élet objektív oldala, mérhető Életminőség Élethez szükséges anyagiak, pénz Testi/lelki egészség A jóllét viszonylagossága Anyagi biztonság Megelégedettség Viszonyítás másokhoz A jólléthez szükséges Az anyagi dolgok élvezete Föl, le és azonos szinten Megtakarítás Boldogság Nem feltétlenül vezet jólléthez A dinamika jelentősége Boldogulás („flow”) A mérték – az elégséges – alapvető kérdés Mentális, morális egészségi aspektus A mérték egyéni De van egy minimum (Szellemi) értékek (viselkedés) Család, barátok/kapcsolatok, karrier, hivatás, moralitás, hűség, szabadság, (Anyagi) értékek boldogság, őszinteség, kitartás, következetesség, tudás, nyitottság, Lakás, anyagi jólét, karrier, anyagi biztonság, privát szféra, szeretet, emberség, személyes fejlődés, hagyományok, élet élvezete, pénz, pénzügyi szabadság, becsület, önazonosság, szülők tisztelete, alaposság, bizalom, szorgalom, élet élvezete, empátia, haza, Isten, egészség, biztonság, Melyik dimenzió kapcsolódik inkább életünk céljához (értelméhez) és melyik céljainkhoz az életben? 2024.12.08. 6  Bauer Ervin és az Élő Világegyetem | (grandpierre.hu) AZ ÉLET ÉRTELMESSÉGÉN EK SZUBJEKTÍV MEGÉLÉS E IDÔSKORBAN Ahogy emelkedik az egyéni fontosság, a „szükség van rám” érzése, úgy javul az élet értelmességének megélése is. A meglévő és „működő” szociális, családi „védőháló”, a mindennapi szociális környezetben betöltött szerep (a „szükség van rám”, „fontos vagyok” érzés megélése) fontos önértékelést, önbecsülést és „hasznosság”-érzést erősítő „mozgásteret” nyújt az idős emberek számára. Grandpierre Attila szerint: az élet célja maga az élet, mint legmagasabb érték. Tedd életedet rendkívülivé azzal, hogy állandóan tökéletesíted magadat fizikai, szelleme, érzelmi, érték sze mpontból, a legkisebb és a legnagyobb közösségben és javára is. 2024.12.08. 7  Miben fog segíteni a kurzus 1. Pénzigényes céljaink pénzügyi feltételeinek megteremtésében 2. Pénzügyi egészségünk, szabadságunk mielőbbi megteremtésében Különös tekintettel életcélunk meghatározására és elérésére 3. Adott jövedelmi és vagyoni szinten jóllétünk maximalizálásában Egyéni optimum („elégséges”) megtalálásában 4. Mindenkori jövedelmünk és vagyonunk megvédésében 5. A szükséges tudás, képességek, önállóság, felelősség, attitűdök folyamatos fejlesztésében Különösen jó szokások kialakításában és a rosszak elhagyásában 6. Életünk sorsdöntő szakaszainak, fordulatainak pénzügyi menedzselésében Különös tekintettel az időben történő felkészülésre, tervezésre 7. A „segítők”, az információk sűrűjében való eligazodásban 2024.12.08. 8  Pénzügyi modellek – Braskó Csaba alpján (Hogyan – miből – teremtsünk pénzt a jóléthez, jólléthez és életünk céljához?) 1. Időből – alkalmazottként (extenzív megközelítés) Limitált lehetőség, életen át tartó kockázattal (pl. munkanélküliség) Lehetőség: „jobban fizető munka” szerzése kvalifikáció által („órabér” hierarchia) Innováció itt is lehetséges 2. Szellemi tőkéből – innovációval Magas szintű önmegvalósítás Leginkább vállalkozói státusban működik 3. Pénzből – ehhez pénz kell („az első százezer, millió ….?”) Megtakarításból vállalkozás, befektetés Működhet munkavállalói (alkalmazotti) státus mellett is (lásd később!) Gazdálkodás a mások idejével és/vagy pénzével 4. Mozgás a pénzből (befektetésből) származó jövedelem arányának növelése felé Az innovátor attitűd minden szinten elengedhetetlen 2024.12.08. 9  A rendszeres jövedelem és a vagyon/tőke kapcsolata K égi Pr Befektetés öz ss an ivá ö t tr tr fer an hozama sz szf e r Tőkejövedelem (cash)flow Pénzvagyon Jövedelem (stock) Munka/vállalkozási jövedelem (cash)flow DÖNTÉS! Befektetés (tőke) 1. Megtakarítás Mi a vagyon felhalmozás funkciója? (SZABÁLY) Biztonság a bizonytalansággal szemben! Hogyan érinti a vagyon felhalmozás Fogyasztói beruházások finanszírozása funkcióját a sharing economy További cash flow generálása (használat a tulajdonlás helyett)? 2. Fogyasztás = Hangsúlyosabb lesz a cash flow (költés: szükséglet és/vagy vágyak?) generáló szerepe 2024.12.08. 10  Találunk-e hibát az ábrán? Hol húznánk meg a határt a szükséglet és vágyak között? 2024.12.08. 11  Mit értünk személyes pénzügyeken, pénzügyeink menedzselésén? Saját egyéni pénzügyeinket Családunk pénzügyeit Egyes családtagok sajátos pénzügyeit A család, mint gazdasági egység pénzügyeit Háztartás-gazdaság Az alábbi feladatokat – összhangban életünk céljával Költés-megtakarítás tervezése, gyakorlata A megtakarítások befektetése, reálérték őrzés, hozam generálás A megtakarítások, a befektetés (vagyon) védelme Dinamikus kapcsolat Életünk nagy eseményeinek pénzügyi menedzselése Top 10+1 Segítő, megbízható kapcsolati háló kialakítása 2024.12.08. Segítő, megbízható média és eszközök használata 12  Mi a legfontosabb közös ezekben a célokban? Közép-hosszú távú célok Folyó jövedelemből (cash flow) megtakarítást igényelnek. Megtakarítás Pénzügyi célok hierarchiája befektetés Időbeni Lakás –gyerek (?) A mérték – dinamikus! Fontossági Lakás – világutazás (?) Ismétlődés gyakorisága? Minden nyári üdülés Forrás: 2024.12.08. 13 http://privatbankar.hu/szemelyes_penzugyek/neked-milyen-a-penzugyi-szemelyiseged-felmeres-a-penzugyi-kulturankrol-2872 48 Jólét-jóllét alapja a „pénzügyi egészség” – De mit jelent? 2024.12.08. 14 Pénzügyi egészség = Mindenkori nettó pénzügyi értékünk (vagyonunk) +pénzügyi viselkedési kultúránk (tudás + képességek + önállóság + felelősség + attitűdök + értékrend + tudatosság/akarat/szokások) =SZABADSÁG Ki az, aki elemezte már egy átlagos napjának tevékenységi szerkezetét? Mire megy el az ideje? Melyek a jellemző szokásai? Pénzügyi szokások? Ki dönt a családban? 2024.12.08. 15 2024.12.08. 16  Nettó pénzügyi érték meghatározása 2-1 táblázat Pénzügyi vagyonod ________________________________________________________________________________________________ Számla Érték Megtakarítási és befektetési számlák (beleértve a nyugdíjpénztári számlát) pl. banki megtakarítási számla _______________________________________ ______________Ft _______________________________________ ______________ _______________________________________ ______________ Összesen: ______________ Várható havi nyugdíj: Havi nyugdíj állami rendszerből ______________ Havi nyugdíj magánpénztártól ______________ Havi nyugdíj önkéntes pénztártól ______________ x 240 (20x12) Összesen: _____________ Összes pénzügyi vagyon (két részösszeg összege) ______________ 2024.12.08. 17  Nettó pénzügyi érték meghatározása 2-2 táblázat Pénzügyi kötelezettségeid ________________________________________________________ Hitel Egyenleg ________________________________________________________ Például: XY bank hitelkártya ____________Ft ________________________________ ____________ ________________________________ ____________ ________________________________ ____________ Összes pénzügyi kötelezettséged ____________ Forrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. 18  Pénzügyi egészség - nettó pénzügyi érték (vagyon) meghatározása 2-3 táblázat Nettó pénzügyi értéked ________________________________________________________ Eredmény Írd ide Összes vagyon (a 2-1 táblázatból) ______________Ft Összes kötelezettség (a 2-2 táblázatból) ______________ Nettó érték: ______________ rrás: Tyson, Eric - dr. Veres Pál (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest 2024.12.08. 19 Viselkedésünk belső és külső determinációi/motivációi (Mi visz közelebb/távolabb a jólléthez és életünk céljához?) 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 20 IDŐdimenzió Társadalmi, kapcsolati (Tranzakciós) környezet hatása (változás) (intézmények, minták, épített környezet…) KÖLTSÉGEK (70%) Viselkedés (Cselekvés) Miért viselkedünk úgy, ahogy, pénzügyeinkben? Természeti Hogyan (miért) lesznek szükségletekből vágyak?! Környezet input output Szükségletek (Maslow) Genetika (ösztönök) (lehetőség-korlát) (érzelmek) (30 %) 2024.12.08. © dr. Veres Pál 21  MASLOW piramis a Kérdések: SZÜKSÉGLETEKRŐL 1. A hierarchia logikai és/vagy időbeli? Általános szabály, vagy egyéni? 2. Hogyan függ a kielégítés a természeti és társadalmi környezettől? Válasz a mit és hogyan kérdésre Szükséglet és igények (vágyak) konfliktusa http://www.tankonyvtar.hu/hu/tartalom/tamop412A/2010-0017_19_valliranyitasi_rendszerek/ch01.html (2017.03.27.) 2024.12.08. © dr. Veres Pál 22  Amit rakunk délig leomlik estére? Amit rakunk estig leomlik reggelre? Index of Sustainable Economic Welfa (Fenntartható gazdasági jólét) ISEW: Index of Sustainable Economic Welfare - Wikipedia 2024.12.08. 23 2024.12.08. 24  Kovász - 2. évf. 1. szám (1998. Tavasz) (oszk.hu) 2024.12.08. 25  Honnan származik pénzügyi viselkedési kultúránk ? Pénzügyi viselkedési kultúra = tudás/tudatosság + képességek + önállóság + felelősség + attitűdök + értékrend + szokások) Mit értünk pénzügyi Pénzügyi kultúra forrásai SZOKÁSON? Szülők És jó szokáson? Szerencse kérdése És rossz szokáson? Barátok És NEM szokáson? Ez már a mi választásunk! („Madarat tolláról, embert ……”?) Média Veszélyekkel tele - bulvárosodás „Guruk” és álguruk, tanácsadók Megkülönböztetés Formális oktatás Valami alakul – a közoktatásban Tudatos önművelés Ez biztosan rajtunk múlik https://penziranytu.hu/iranytuapenzugy ekhez „Gyakorlat teszi a mestert” (2024.09.12.) Jó szokások kialakítása 2024.12.08. 26  Mit jelent a (pénzügyi) tudatosság? Szabadon, saját akaratomból hozok döntéseket Tudom/értem mit, miért teszek A szükséges elméleti-gyakorlati-ténybeli tudással rendelkezem, azt használom Tudom/értem a lehetséges okokat és következményeket A szükséges elméleti-gyakorlati-ténybeli tudással rendelkezem, azt használom Vállalom a lehetséges következményeket Érzelmeimet maximálisan kizárom a döntés folyamatából Rendszeresen felülvizsgálom pénzügyeim kezelésének gyakorlatát, szokásaimat és szükség esetén változtatok 2024.12.08. 27  Legfontosabb és leggyakoribb hibák pénzügyeink kezelésében? Stabil értékrend - életcél - hiánya A tervezés hiánya A beosztás hiánya Túlköltekezés Fogyasztói hitelek Nyugdíjcélú megtakarítás halasztása Erőszakos ügynökök hálójába kerülés Megalapozatlan döntések Érzelmi alapú döntések (eufória-pánik) Tények, realitás figyelmen kívül hagyása A kockázat kezelés, illetve limitálás elmaradása A pénz eszközből csupán céllá válik 2024.12.08. 28  Mi a legfontosabb a pénzügyi sikerhez? Azonosítani és elhagyni a rossz pénzügyi szokásokat Elgondolkodtunk-e már: mit, hogyan és főleg miért teszünk? Jó pénzügyi szokásokat kialakítani Előbb a régieket el kell hagyni (kritikai-önkritikai attitűd!) Satisfycing - moderation Rendszeresen „szűrni” pénzügyi egészségünket Nettó vagyonunk értékelése Pénzügyi viselkedés kultúránk folyamatos fejlesztése De nem mindegy honnan és hogyan! Ismerni és felismerni a megbízható forrásokat! A megszerzett pénz menedzselése a megszerzésnél is fontosabb A banki hitelpénz inflálódik Mennyi az elég? Mihez képest elég? 2024.12.08. 29  A jövedelemszintek szerepe Pénzügyi egészség, életmód és -minőség A Dollar Street szintén igen szemléletes koncepció: képzeljük el, hogy az egész emberiség egy utcában lakik, a házszámokat pedig a jövedelemszintek szerint osztják ki a lakóknak. Vajon hogyan él egy család az utca egyik végében, és hogyan a másikban? A Dollar Street éppen ezt mutatja meg a látogatóknak. Láthatunk képeket gazdag és szegény, amerikai, francia, üzbég vagy etióp, kis és nagy családok életéből. Megnézhetjük, milyen házban laknak, mivel közlekednek, milyenek a bútoraik, mit esznek, hol alszanak, mivel mosnak fogat. A képeket szemlélve pedig ráébredünk Roslingék egyik tanulságára: szinte semmi különbség országok és kultúrák között, a jövedelemszintek határozzák meg, ki hogyan él. Vagyis egy gazdag etióp és egy amerikai középosztálybeli nagyjából ugyanúgy. Forrás: Ola Rosling - Hans Rosling - Anna Rosling Rönnlund: Tények. Libri Könyvkiadó Kft. 2018. Ajánlott: Gapminder: https://www.gapminder.org/ HVG cikk a témáról 2024.12.08. 30 Azonos jövedelmi/vagyoni szinten globális korreláció az életmód, életkörülmények között 4. x. Pénzügyi Életmód Jövedelem Jövedelmi vagyoni egészség Életkörülmények szintszint 3. Pénzügyi Életmód Jövedelem Jövedelmi vagyoni egészség Életkörülmények szintszint 2. Pénzügyi Életmód Jövedelmi agyoni szint egészség Életkörülmények 1. Pénzügyi Életmód Jövedelmi vagyoni szint egészség Életkörülmények 2024.12.08. Dr. Veres Pál PhD 31  Kérdéseink – mivel kezdjük? Induló pénzügyi egészségünk tisztázása - önértékelés Értékrendünk – életcélunk - tisztázása: milyen – minőségi – életet szeretnénk? Mit tekintünk „egész” életünk céljának/értelmének (értékrendünk)? Milyen konkrét céljaink vannak életünkben? Életmód (jövedelem és vagyoni szint) Szükségletek és azok kielégítése Legfontosabb élettevékenységeink Befektet Legfontosabb kapcsolataink és egész életen át Viszonyunk közösségekhez … Pénzhez való viszonyunk tisztázása (folyamatosan!) Mit teszünk (meg) a pénzért? Mit teszünk a pénzzel? Csináld azt, amit szeretsz! (A választás fontossága.) Mit tesz a pénz velünk? Szeresd azt, amit csinálsz! (Az attitűd fontossága.) A pénz(vagyon) szabadság, de Ne csak a cél, a hozzá vezető út is motiváljon – szeresd,amit c nem cél, hanem eszköz 2024.12.08. Tervezd a jövőt és ÉLJ a JELENBEN! 32  Egyetértünk? 2024.12.08. 33  Kérdések? Megjegyzések? 2024.12.08. 34  Jövő heti téma Költsünk kevesebbet, takarítsunk meg többet!! Vészhelyzeti megtakarítás Jövedelem és megtakarítás viszonya – a megtakarítás, mint szokás Megtakarítási jó szokásunk 1. szabálya Megtakarítási jó szokásunk 2. szabálya Tudjuk-e mire, mennyit költünk? Megtakarítási jó szokásunk 3. szabálya Nyilvántartás, fizetési technikák A rossz és a jó adósság (?) 2024.12.08. 35  Források, ajánlások Tyson, Eric - dr. Veres, P. (2014): Pénz, pénz és pénz. Panem Kiadó, Budapest Piketty, Th. (2015): A tőke a 21. században. Kossuth Kiadó, Budapest Privátbankár (2015): Neked milyen a pénzügyi személyiséged? Felmérés a pénzügyi kultúránkról. http://privatbankar.hu/szemelyes_penzugyek/neked-milyen-a-penzugyi-szemelyiseged-felmer es-a-penzugyi-kulturankrol-287248 (2016.10.08) Gfk (2015): A magyar lakosság pénzügyi kultúrája https://penziranytu.hu/magyar-lakossag-penzugyi-kulturaja (2019.09.02.) jelenkori_015_003-004_085-092.pdf (u-szeged.hu) A pénzügyi kultúra vizsgálata a magyar egyetemisták körében_final.pdf (uni-bge.hu) Esely_2017_3_1_1_Nemeth_Zoler_Luksander_15_35_evesek_v6_1_1_u.pdf (mtak.hu) Szendrei, Á. (2023): Gazdagodj boldogan, 7 egyszerű lépés a pénzügyi szabadsághoz, saját kiadás 2024.12.08. 36 Köszönöm a figyelmet! 2024.12.08. 37 Elgondolkodtató történetek 2024.12.08. 38  Eddie Eddie évekig mondogatta, hogy sokkal jobb lehetne a házassága, ha valamivel több pénzük lenne. Úgy gondolta, ha megengedhetnének maguknak egy bébiszittert, és hetente egyszer elmehetnének egy étterembe vacsorázni, akkor lenne alkalmuk jókat beszélgetni, a vágyaik egymás iránt újra felpezsdülnének, és a vacsora után fantasztikusakat szeretkeznének. Ahogy teltek- múltak az évek, kerestek is annyit, hogy ezt megengedhessék maguknak. Mégsem mennek jobban a dolgok. A problémát nem csak a pénz okozta és okozza - habár Eddie továbbra is ragaszkodik ehhez a teóriához. Nemrég azt mondta, ha egy nagyobb és sokkal drágább házba költözhetnének, akkor jobban éreznék magukat egymással, megjönne a kedvük, hogy vacsorázni menjenek, és jobb lenne a házasságuk. Eddie számára a pénznek titkos jelentése van: csodapirula a párkapcsolati keserűségekre. Szemében a pénz egyfajta afrodiziákum. Ez a hamis megfeleltetés egy meglehetősen sajátos, a szüleihez kapcsolódó élményből fakad. Gyerekkorában Eddie utálta, ha a szülei vacsorázni mentek. Ami azt illeti, egyszer olyan hisztériás rohamot kapott a gondolattól, hogy a bébiszitterrel hagyják, és nélküle érzik jól magukat, hogy a kiöltözött, indulásra kész anyja cipőjére hányt. Másfelől ha az anyja az estére „kiöltözött”, Eddie szemében gyerekkorában ez a „rengeteg pénzt” jelképezte. Ez az összefüggés mélyen a tudatalattijába fészkelte magát: a pénz egyet jelent azzal, hogy a felnőttek valami irigylésre méltót tesznek együtt. Így hát most, hogy a házassága nem elég aktív, úgy érzi, még több pénz megoldást jelentene. A lehetetlent várja el tehát a pénztől. Eddie anyagi megoldást akar egy érzelmi problémára, ő maga azonban ezt nem látja. Az persze igaz, hogy több párkapcsolati konfliktusért a pénz felelős. Idegesek vagyunk, mert több tartozást görgetünk magunk előtt, mint amennyivel meg tudunk birkózni (ami azt illeti, Eddie szüleinek a házasságát is az adósságok tették tönkre). Ettől ingerlékennyé és nyugtalanná válunk. Veszekszünk. Azt mondogatjuk magunknak: ha több pénzünk lenne, minden gondunk megoldódna, hiszen a probléma alapvetően anyagi természetű. Vagyis szinte már magától értetődőnek vesszük azt, hogy a pénz képes a magánéleti feszültségeket enyhíteni. Csakhogy Eddie esetében nem erről van szó. Neki mindenekelőtt párkapcsolati gondjai vannak, de ő a pénzt tartja felelősnek. 2024.12.08. 39  James James az elmúlt 30 évben tekintélyes vagyont halmozott fel ingatlanvállalkozásai és egyéb üzletei révén. Az Egyesült Királyság ezer leggazdagabb emberének egyike. Mégis retteg a bukástól és a szegénységtől. Ami azt illeti, a vagyona igencsak biztonságban van. Földek, házak, autók, lovak, bútorok tulajdonosa. Van egy konzervatív befektetési portfoliója, a családja számára több pénzalapba is befektetett, és megannyi biztosítással is rendelkezik. Az általa indított vállalkozásokból nagyrészt kiszállt, vagyis most már nem ő kockáztat. Noha félelmei irracionálisak, érzelmileg ettől még nem kevésbé megterhelők. Jamesnek ugyanis az az érzése, hogy anyagi gondokkal küzd. Őszintén úgy gondolja, hogy nincs elég pénze. Vagyonkimutatásait megnézve rögvest nyugtalanság fogja el. Úgy érzi, azonnal és többre van szüksége. Aggályaira a valódi gyógyír egyszerűen nem lehet gazdasági természetű. Ha egy kis skóciai kastély, egy Laké District-i kúria, egy ház Edinburgh Újvárosában és az a sok részvény, kötvény és alap nem elég ahhoz, hogy biztonságban érezze magát, akkor - bizton állíthatjuk - semmi hasonló sem segítene. Aggodalmai valójában egyáltalán nem is anyagi jellegűek. Csak annak tűnnek. Reménykeltőbb módon kell enyhíteni rémületét. Talán a művészet, a vallás vagy a családjához való viszony megváltoztatása eredményt hozhatna. Mivel azonban James úgy érzi, félelmei a pénzzel kapcsolatosak, eredendően kapzsi intellektusával, nem a megfelelő kérdésekre összpontosít. James számára a pénz olyan, mint egy megbízhatatlan anya - hajlamos bármikor magára hagyni a gyermekét. Amíg így érez, félelmei a pénz révén hatékonyan nem is enyhíthetők. Így aztán lehet bármekkora vagyona, aggodalmai megmaradnak. Más szóval, James csapdába esett. Az egyik agyféltekéje ahhoz ragaszkodik, hogy a pénz meghozza számára a biztonságot, a másik azonban azt szajkózza, hogy a pénz megbízhatatlan. Bármennyi pénze lesz is tehát, nyomasztó érzései nem enyhülnek. Ahhoz, hogy másként viszonyuljon a pénzhez, Jamesnek első ránézésre talán anyagi ügyei szempontjából irreleváns lépésre kell elszánnia magát: szembe kell szállnia a bizonytalanságérzetét okozó démonaival. 2024.12.08. 40  Petra Petra, amióta az eszét tudja, hevesen verseng unokatestvérével, Simone-nal. Habár az elmúlt öt évben alig beszéltek egymással, Petra sajátos mérce szerint méri az életét. Ha a közös ismerősöktől Simone egyre komolyabb szakmai sikereiről hall, mélységesen zavarja. Ennek részben az az oka, hogy néhány évig jobban mentek a dolgai, mint Simone-nak. Amikor Simone visszaült az iskolapadba jogot hallgatni, Petra volt a gazdag, aki szép lakásban élt, és luxusnyaralásokra utazott. Valahol mélyen, tudat alatt az a hit alakult ki benne, hogy kedvezőbb anyagi helyzete azt bizonyítja, más téren is Simone felett áll: intelligensebb, barátságosabb, kedvesebb, érzékenyebb a valóságra, érdemesebb a jó életre. Barátai értetlenül állnak a pénzzel kapcsolatos magatartása előtt. Petra elég magas rangú köztisztviselő, fizetése az országos átlag háromszorosa. Egyedülálló, és van egy 20 éves fia. Mégis gyakran beszél undorral és megvetéssel a sorsáról. Gyűlöli a lakását (noha a barátai csodálják, ahogyan berendezte). Úgy érzi, kudarcot vallott. Mindig arról álmodozik, mit tenne, ha több pénze lenne. Petra számára a pénz az unokatestvérével folytatott versengés terepe. Hogy mennyire lenne szüksége? Titkon egyetlen elfogadható válasz létezik erre: „Többre, mint Simone-nak.” 2024.12.08. 41  Angéla Ha Angéla anyagi helyzete olykor valamicskét javul, az sosem tartós. Pár éve apja nagynénje ráhagyott kb. 20 000 fontot. Mára oda az egész. Olaszországba utazott belőle. Egy része valami kengurutenyésztéssel kapcsolatos, ostoba befektetési csaláson veszett oda. 10%-át egy nőotthonnak adta. Egy ideig sokat járt taxival. Megpróbálkozott a pszichoterápiával, bár nem sokat segített neki. És vásárolt egy gyönyörű, 18. század eleji diófa asztalkát is — nem illik a társbérletébe, de egyedül ez maradt meg az örökségből. Ha szűkölködik és nehézségekkel küzd, Angéla rettenettel gondol vissza arra, hogyan tűnt el a semmibe az a nem kis summa. Miért nem rakta be egyszerűen a bankba? A munka frusztrálja. Nem tud olyan állást találni, amit igazán szeret. Arról ábrándozik, hogy egy fantasztikus, Koppenhágában székelő tanácsadó cégnek dolgozik majd. Vállalati, szervezeti filozófiával foglalkozik, ami számára olyan, mintha Andy Warhol Factory nevű műtermét, előállító-műhelyét az üzleti és egyéb vezetési tanácsadással foglalkozó Boston Consulting Grouppal keresztezték volna. Ettől a karrierlehetőségtől azonban reménytelenül messze van. Alkalmazott etika mesterszakra jár esti tagozaton - és hogy őszinte legyek, nem megy neki túl jól. Dolgozik ugyan mellette, amit nem igazán szeret: az angolt mint idegen nyelvet oktatókat tanít. Bármilyen furcsán hangzik is, Angéla fél attól, hogy elég pénze lesz. Csak mondja, hogy szeretne többet keresni és spórolni, és hogy rosszul van az örökös tartozásoktól, azonban a pénz számára roppant veszélyes. 34 éves, de úgy gondolja, hogy az önálló anyagi boldogulás egyet jelent az ifjúság végével és a középkorúak sivár életének eljövetelével. Kétségek gyötrik a pénzt illetően. A háttérben azonban meglepő tévhitek lapulnak: az önmagával, az életével kapcsolatban az öregedésről és az érettségről alkotott nézetei; sajátos elképzelése a boldogságról. 2024.12.08. 42  Stephen Stephen szegénynek tartja magát. Személyes beszélgetéseiben, amelyekben tulajdonképpen saját magával vitatja meg aggályait, gyakran használja a „küzdelem” kifejezést. Egy könyvesboltban dolgozik, és ha teheti, saját írásaival foglalatoskodik: egy novellagyűjteményt próbál megjelentetni, eddig nem sok sikerrel. Az irodalmi alkotótevékenységhez végtelen alapossággal és komolysággal áll - tökéletes pontossággal igyekszik megragadni az apró érzelmi rezdüléseket, új és bonyolult kifejezési formákkal kísérletezik. Sokszor elborzad attól, hogy mennyi értéktelen és olcsó iromány termel milliós bevételeket. Úgy érzi, a pénz az igazság és a lényeglátás ellensége, amely mindenkit eltapos, aki az útjába áll, és hamis mércéket állít. Szerinte a kiadók nem az írás minőségével, hanem csak azzal törődnek, hogy mekkora profitot hozhat számukra. Ha egy összejövetelen elmondja, hogy író, az embereket kizárólag az érdekli, hány példányt ad el a könyveiből. A lepusztult utcában bérelt lakását a gazdagabb környéken álló, nagy és közönséges házakhoz hasonlítgatja. Hamis luxuscikkekkel, pusztán státusszimbólumnak beillő tárgyakkal és lélekrabló márkás termékekkel telezsúfolt boltok mellett sétálgat. Stephen azt mondja, Platón barlangjában élünk: mindenki a valótlan dolgok megszállottja - a pénzzel foglalkoznak az igazság helyett. Amikor pedig megpróbál erre rámutatni, természetesen nem népszerű. 2024.12.08. 43  Karen Az elmúlt néhány évben, miután a gyerekei elkezdték az iskolát, Karen pénzügyi tanácsadóként új karriert épített. Korábban tornatanár volt. Jelenlegi munkája révén olyan emberekkel kerül szoros kapcsolatba, akiknek sokkal több pénzük van, mint neki. Immár pontosan tisztában van a vagyon és a státus közti összefüggésekkel: természetesen minél gazdagabb egy kliens, annál fontosabb a cégnek, és annál több törődést, figyelmet kap. Ha egy képes magazin társasági rovatában meglát egy jótékonysági eseményen vagy lóversenyen készült fotót valamelyik ügyfeléről, sok mindennel tisztában van. Tudja, hogy a vagyon mit képvisel: ki kinek a barátja, és miként különülnek el a „társaság” egyes rétegei. Általában igen gyorsan meg tudja állapítani, valóban tehetős-e valaki, vagy csak „törekvő” (ez az ő szótárában sértő kifejezés). Bizonyos értelemben izgalmasak számára a gazdagokkal való találkozások. Ugyanakkor elég könyörtelenné is tették. Öntudatlanul is türelmetlen a régi, módosnak nem nevezhető barátaival, és unatkozik a társaságukban. És teljes mértékben elszánt, hogy megtalálja a feljebb - a gazdagság világába - vivő utat, amelyre ő a valódi világként tekint. A Karen által érzett, egyre növekvő és anyagi természetű nyomásnak semmi köze a megélhetéshez szükséges pénzhez. A vagyon státust jelent - azaz szeretetet, figyelmet, tiszteletet, büszkeséget, a létezés teljességét. Másképpen fogalmazva, a pénz csaknem vallásos jelentőséget öltött Karen szemében. Számára ez olyasmi, amit a megelőző korokban talán az „isteni kegyelemnek” neveztek volna. Problémájára tehát a legkevésbé sem egy pénzügyi stratégia, sokkal inkább az erkölcsi megújulás jelentene megoldást. 2024.12.08. 44  Tényleg vége Télen virágzó rózsa – saját felvétel 2024.12.08. 45