Vergoedingen bij ongevallenverzekering PDF

Vergoedingen bij ongevallenverzekering Bij deze vorm van verzekering staat het uit te keren bedrag al vooraf vast, ongeacht de werkelijke kosten. Dit wordt toegepast bij: - **Overlijden**: Een vooraf bepaald kapitaal wordt uitgekeerd aan de nabestaanden. - **Blijvende invaliditeit (BI)**:...

Vergoedingen bij ongevallenverzekering Bij deze vorm van verzekering staat het uit te keren bedrag al vooraf vast, ongeacht de werkelijke kosten. Dit wordt toegepast bij: - **Overlijden**: Een vooraf bepaald kapitaal wordt uitgekeerd aan de nabestaanden. - **Blijvende invaliditeit (BI)**: Een vooraf bepaald bedrag wordt uitgekeerd op basis van de invaliditeitsgraad. - **Tijdelijke werkonbekwaamheid (TWO)**: Een vaste dagvergoeding wordt uitbetaald voor de periode dat de verzekerde niet kan werken. - **Dagvergoeding hospitalisatie**: Een vaste dagvergoeding voor elke dag dat de verzekerde in het ziekenhuis ligt. Hier vergoedt de verzekering de **[daadwerkelijke kosten]** of verliezen, tot een maximum dat vooraf is afgesproken. Dit wordt toegepast bij: - **Medische kosten (MK)**: - Vergoeding van medische kosten [na tussenkomst van de mutualiteit]. - Geen dubbele vergoeding mogelijk (cumulatie uitgesloten). - **Redding, opsporing en repatriëring (ROR)**: - Kosten voor redding en terugkeer (bijvoorbeeld helikopterredding) worden vergoed op basis van facturen. - Ook reis- en verblijfskosten van familieleden kunnen soms worden gedekt. - **Inkomensverlies (TWO)**: - Bij een schadeverzekering wordt het werkelijke verlies aan inkomen vergoed, vaak tot 75-80% van het netto inkomensverlies, om speculatie te voorkomen. Ongevallenverzekering bied ook een rechtsbijstand Cumulatiemogelijkheden: Het is [mogelijk] om verschillende vergoedingen (zoals sociale zekerheid, AO-verzekering, BA-verzekering) te combineren met een ongevallenverzekering. Subrogatie Bij schadecomponenten kan de verzekeraar de kosten verhalen op een aansprakelijke derde. Bij uitkeringen van een vast bedrag is subrogatie [meestal niet van toepassing], tenzij dit contractueel is afgesproken. Gedekte risico's en uitsluitingen 1. **Een ongeval** dat: - Plotseling gebeurt (onverwacht). - Door een externe oorzaak komt (iets buiten je lichaam, zoals een val of botsing). - Lichamelijk letsel of overlijden veroorzaakt. 2. **Gelijkgestelde gebeurtenissen** (soms ook als ongeval beschouwd): - **Vallen**: Zoals struikelen en iets breken. - **Verdrinking**: Bijvoorbeeld door sterke stroming. - **Verstikking, vergiftiging, verbranding**: Door rook, vuur, of giftige dampen. - **Tetanus en andere ziekten**: Bijvoorbeeld tetanus na een wond door een roestige spijker. - **Spierscheuren en luxaties**: Door plotselinge bewegingen of zware inspanning. - **Reddingsacties**: Als je gewond raakt tijdens het redden van iemand of iets. - **Ziekte na ongeval**: Bijvoorbeeld longontsteking doordat je na een val lang in de kou lag. 3. **Terrorisme:**Schade door terrorisme wordt meestal wel gedekt via een speciaal fonds (**vzw TRIP**). **Uitsluitingen** - **Drugs, alcohol**: Ongevallen onder invloed worden niet gedekt. - **Roekeloze daden**: Ongevallen door gevaarlijk gedrag (zoals weddenschappen) worden niet gedekt. - **Natuurrampen**: Ongevallen door bijvoorbeeld een aardbeving of overstroming worden niet gedekt. - **Oorlog en onrust**: Ongevallen door oorlog of rellen zijn niet gedekt. - **Straling en nucleaire risico\'s**: Ongevallen door radioactiviteit zijn uitgesloten. Verzekerbaarheid van het ongevallenrisico Een ongevallenverzekering dekt veel situaties, maar niet alles **1. Sporten** - **Wel verzekerd**: Wandelen, fietsen, zwemmen, tennis (als hobby). - **Deels verzekerd**: Risicovolle sporten zoals rugby of vechtsporten (bijvoorbeeld 50% vergoeding). - **Met extra premie**: Extreem risicovolle sporten zoals diepzeeduiken of schansspringen. - **Niet verzekerd**: IJshockey, deltavliegen, skispringen, of gemotoriseerde wedstrijden. **2. Vervoer** - **Wel verzekerd**: Fietsen, bromfietsen, openbaar vervoer, en autoritten. - **Niet verzekerd**: Snelheidswedstrijden of motorstunts (tenzij extra premie betaald). - **Vliegtuig**: Alleen verzekerd als passagier, niet als piloot. **3. Werk** - Hoe gevaarlijker je beroep, hoe meer premie je betaalt - Minder gevaarlijke beroepen (zoals kantoorwerk) betalen minder. **4. Zware fouten (uitsluitingen)** Sommige situaties worden niet vergoed, zoals: - **Roekeloos gedrag**: Bijvoorbeeld rijden onder invloed of werken zonder veiligheidsmaatregelen. - **Onverantwoord risico**: Zoals zwemmen in verboden gebieden of gevaarlijke weddenschappen. - **Criminele activiteiten**: Ongevallen tijdens diefstal of geweldpleging. **5. Ziekten** - **Niet gedekt**: Als het geen verband heeft met een ongeval. - **Wel gedekt**: Ziekten door een ongeval (bijvoorbeeld tetanus door een wond). **6. Terrorisme** Schade door terrorisme wordt in België standaard gedekt via **vzw TRIP**. Acceptatie- en tarificatiebeleid **Studie van het verzekeringsvoorstel**: Verzekeraars kijken naar je: - **Persoonlijke gegevens**: Leeftijd, beroep en gezondheid. - **Verzekeringtoestand**: Of je al verzekerd bent, of een polis is geweigerd. - **Risico\'s**: Hoe groot de kans op schade is. - **Specifieke regels**: Speciale tarieven en financiële informatie. - **Dekking**: Welke risico\'s zijn verzekerd. - **Verzekeringstechnische indelingen**: - Toepassing speciale barema\'s: De verzekeraar gebruikt **barema's** (tabellen) om risico's in te delen. - Financieel-technische informatie: - Wanneer moet de verzekering ingaan? - Hoe wil je betalen (maandelijks, jaarlijks)? - Voor hoe lang wil je verzekerd zijn? - Aard van de waarborgen: onderdelen wil je verzekeren? Je kunt kiezen uit: - Overlijdensdekking. - Blijvende invaliditeit (BI). - Tijdelijke werkonbekwaamheid (TWO). - Medische kosten (MK). Acceptatienormen De **acceptatienormen** bepalen hoe de verzekering wordt berekend. Dit gebeurt op basis van: **1. Aard van de activiteit: Je beroep:** - **Risicoklassen**: Je beroep wordt ingedeeld in risicoklassen. - Klasse 1: Lage risico's (bijvoorbeeld kantoorbanen). - Hogere klassen: Voor beroepen met meer risico (bijvoorbeeld dakwerkers). **2. Ruimtelijke risicozones: Je woonplaats:** - **Gevaarlijke landen**: Als je reist naar risicolanden (bijvoorbeeld landen in oorlog of met veel terreur), kan de verzekeraar: - Een **bijpremie** vragen. - Of het risico volledig weigeren. **3. Cumulatie van risicoactiviteiten** - Als je meerdere risicovolle activiteiten combineert, wordt het risico groter. Selecitiebeleid Sommige risico's worden vooraf geweigerd: **A priori af te wijzen risico\'s** - **Gevaarlijke beroepen**: Zoals circusartiesten en piloten. - **Ernstige handicaps**: Bijvoorbeeld blinden of mensen met amputaties. - **Gevaarlijke sporten**: Zoals karate en kickboksen. **Leeftijd** - **Tot 65 jaar**: Meestal geen probleem. - **65-70 jaar**: Vaak alleen met een hogere premie. - **Boven 70 jaar**: Contracten stoppen vaak, of je kunt jaarlijks verlengen met extra voorwaarden (bijvoorbeeld medische controle). Tariferingscriteria **1. Basisprijs** - **Privéleven**: Goedkoper (alleen privéactiviteiten verzekerd). - **24/7-dekking**: Duurder (werk én privé verzekerd). - **Beroep**: Risicovolle beroepen betalen meer. **2. Dingen die je premie verhogen of verlagen** - **Leeftijd**: Ouderen (boven 60 of 65) betalen extra. - **Motorfiets**: Extra premie als je motor rijdt. - **Gevaarlijke sporten**: Speciale premie voor risicosporten (zoals duiken). - **Franchise en wachttijd**: Hoe hoger je eigen risico of hoe langer je wacht, hoe lager je premie. - **Betaling in termijnen**: Maandelijks betalen is duurder dan in één keer. Verzekeringsvoorwaarden - **Territoriale waarborg**: De verzekering geldt wereldwijd. - **Risicowijzigingen**: - Risicoverzwarin**g**: Meld als het risico toeneemt (bijvoorbeeld gevaarlijke activiteiten). - Risicovermindering: Meld als het risico afneemt, je kunt dan een lagere premie krijgen. - **Medische expertise** Als er een medische discussie is, beslissen drie artsen, waarvan de beslissing definitief is. - **Indexatie premie en vergoedingen**: De premie en uitkering kunnen meegroeien met de inflatie, maar dit is optioneel. - **Schadeaangifte**: Meld schade binnen 8 dagen en voeg een medisch attest toe. - **Schadeloosstelling**: - Overlijden: Begunstigden ontvangen de uitkering. Als er geen begunstigden zijn, krijgen erfgenamen het bedrag. - Blijvende invaliditeit: Betaling na 30 dagen, uiterlijk 3 jaar na het ongeval. - Tijdelijke invaliditeit: De eerste dag wordt vaak niet vergoed, de uitkering is beperkt tot 1-3 jaar. Verzekeringswaarborgen Beperkingen **Je kunt meestal geen losse waarborgen kiezen.:verplichte combinatie** - **Bijvoorbeeld**: Geen alleen overlijdensdekking zonder BI of TWO. - Soms kun je wel alleen TWO nemen als aanvulling op een andere verzekering. Technische verhouding Dekking is vaak in verhoudingen. **Blijvende invaliditeit (BI)** moet vaak hoger zijn dan overlijdensdekking, omdat de kosten bij invaliditeit hoger zijn (bijvoorbeeld medische zorg, aanpassingen in huis). **Dagvergoedingen bij TWO** zijn gebonden aan verhoudingen met D + BI. Voorbeeld: - Als je €50/dag wilt voor TWO, moet je minstens €200.000 verzekerd hebben voor D + BI bij een verhouding van 4000/1. Maximum verzekerbare bedragen - Verzekeraars leggen een maximum op aan de bedragen die je kunt verzekeren. - Deze maxima hangen af van: - Indexering van het contract. - Verhoudingen tussen overlijdensdekking, BI, en TWO. Waarborgprestatie: Hoe worden de uitkering geregeld? 1. **Overlijden** A. **Indivuduele verzkering** Bij overlijden door een ongeval wordt een vast bedrag betaald aan: - De begunstigde (die je zelf kiest). - Of, als er geen begunstigde is, de wettelijke erfgenamen. B. **Collectieve verzekering** (bijvoorbeeld via werk): Begunstigden zijn meestal de wettelijke erfgenamen. **Specifieke clausules** - **Geen dubbele vergoeding**: Als er al een invaliditeitsuitkering was, wordt bij overlijden alleen het verschil uitgekeerd. - **Verdubbeling**: Bij overlijden van de verzekerde en partner door hetzelfde ongeval, wordt de uitkering voor minderjarige kinderen verdubbeld. 2. **invaliditeit** **1. Fysiologische invaliditeit** Dit gaat over de **[blijvende lichamelijke schade]** door een ongeval, zoals verlies van een hand of been. - Volledig of gedeeltelijk: Je kunt volledig of gedeeltelijk invalide zijn, afhankelijk van de schade. - Consolidatie letsel**:** Het letsel moet binnen drie jaar vastgesteld zijn als genezen. Na 1 jaar kan er een voorschot op de uitkering zijn. - OBSI vs. eigen schaal**:** De invaliditeit wordt gemeten volgens een officiële of specifieke schaal die is afgesproken in het contract. Dit kan verschillen voor bepaalde beroepen. - Progressieve schalen**:** Zwaardere verwondingen krijgen een hoger percentage invaliditeit. - Engelse franchise**:** Een deel van de schade wordt niet vergoed, wat de premie verlaagt. - Cumulatieve invaliditeiten**:** Het totaal van invaliditeit wordt bij elkaar opgeteld, maar kan niet meer dan 100% zijn. 2. **Economische invaliditeit**:Dit betekent verlies van inkomen door invaliditeit, - Dit wordt meestal **niet gedekt** in een ongevallenverzekering. 2. **Tijdelijke werkonbekwaamheid (TWO)** - **Medisch bewijs**: Je hebt een doktersbriefje nodig. - **Vergoeding per dag**: Je krijgt een dagvergoeding, vaak maandelijks uitbetaald. - **Tijdslimiet**: Uitkering stopt na een bepaalde periode (bijvoorbeeld 3 jaar). - **Wachttijd**: Je krijgt pas een vergoeding na bijvoorbeeld 7 dagen. 3. **Ziekenhuisopname** - **Vast bedrag per dag**: Je krijgt een vast bedrag voor elke dag dat je in het ziekenhuis ligt. - **Duur**: De vergoeding geldt maximaal 1, 2 of 3 jaar. - **Geen wachttijd(ERT)**: Je krijgt dit vanaf de eerste dag van opname. **4. Medische kosten** Vergoeding na tussenkomst van de mutualiteit met een maximumbedrag - **Subrogatie**: De verzekeraar kan de kosten terugvorderen van de persoon die schuldig is aan het ongeval. **5. Redding en repatriëring** - Kosten voor redding (zoals een helikopter) of terugkeer naar huis na een ongeval in het buitenland. **6. Rechtsbijstand** - Juridische kosten om de schuldige van het ongeval aan te klagen. Specefieke ongevallenverzekering **1. Ongevallenverzekering jongeren** - **Voor wie?** Kinderen, studenten (tot 25 jaar) en leerjongeren. - **Wat is gedekt?** - **Ongevallen en ernstige ziekten:** Ziekten zoals cholera, leukemie, TBC, etc. - **Blijvende invaliditeit:** Vergoeding bij ernstige invaliditeit (\>10%). - **Overlijden:** Premies hoeven niet meer betaald te worden als de ouder overlijdt. - **Medische kosten en inhaallessen:** Vergoeding van ziekenhuiskosten en bijles na een ongeval. - **Redding en repatriëring:** Kosten voor redding en terugkeer na een ongeval. - **Rechtsbijstand:** Verhaal op de schuldige van het ongeval. **2. Verkeersongevallenpolis** - **Voor wie?** Iedereen die deelneemt aan het verkeer: voetgangers, fietsers, automobilisten. - **Wat is gedekt?** - Overlijden. - Blijvende invaliditeit. - Medische kosten. - **Extra dekkingen:** - **Bestuurdersverzekering:** Extra bescherming voor bestuurders van voertuigen. - **Fietsomniumverzekering:** Dekking voor elektrische en niet-elektrische fietsen. - **Subrogatie:** - Wettelijke of contractuele subrogatie, waarbij de verzekeraar kosten terugvordert van de verantwoordelijke partij. **3. Ongevallen 24/24u voor zelfstandigen** - **Wat is verzekerd?** - Dekking voor ongevallen, zowel op het werk als privé. - Vergelijkbaar met de arbeidsongevallenverzekering voor werknemers. - Vergoedingen zijn gebaseerd op het inkomen van de zelfstandige. **4. Paardenpolis** - **Wat is verzekerd?** - **BA (Burgerlijke Aansprakelijkheid):** Schade die jouw paard aan anderen veroorzaakt. - **Ongevallen:** Schade aan de eigenaar of berijder door het paard. **5. Verzekering voor opvarenden van pleziervaartuigen** - **Wat is verzekerd?** - **Aansprakelijkheid:** Schade aan anderen veroorzaakt door het vaartuig. - **Schade aan het vaartuig:** Door verlies, brand of diefstal. - **Redding en wrakopruiming:** Kosten voor redding of opruimen van een gezonken boot. - **Ongevallenverzekering:** Dekking voor lichamelijke schade of overlijden van opvarenden. - **Rechtsbijstand:** Juridische hulp bij geschillen. **6. Evenementen-, verenigings- en vrijwilligersverzekering** - **Wat is verzekerd?** - **BA:** Schade aan anderen veroorzaakt door vrijwilligers. - **Rechtsbijstand:** Juridische hulp. - **Lichamelijke ongevallen:** Ongevallen tijdens of op weg naar activiteiten. - **Let op:** Alleen vrijwilligers zijn verzekerd, geen deelnemers Sportverzekeringen **1. Individuele sportverzekeringen** - **Voor wie?** Mensen die individueel of in groep sporten, met of zonder club. - **Wat wordt verzekerd?** - Verwondingen door sportongevallen. - Schade aan anderen (Burgerlijke Aansprakelijkheid - BA). - Vergoeding bij overlijden of blijvende invaliditeit. - Behandelingskosten. - **Bijzonderheden:** Risicovolle sporten (zoals luchtsporten) zijn vaak uitgesloten. **2 Collectieve sportverzekeringen** - **Voor wie?** Sportclubs en federaties, verplicht voor Vlaamse sportfederaties. - **Wat wordt verzekerd?** - Ongevallen tijdens sportactiviteiten. - Schade aan derden (BA). - Ongevallen onderweg naar en van activiteiten. - **Bijzonderheden:** Ook niet-leden kunnen verzekerd worden via een aparte polis voor promotionele events. Schoolverzekeringen **1 Verzekering van Burgerlijke Aansprakelijkheid (BA)** - **Wat dekt het?** - Schade aan derden veroorzaakt tijdens het schoolleven. - **Wie is verzekerd?** - Schoolbestuur en inrichtende macht. - Schoolpersoneel. - Leerlingen. - Ouders en voogden tijdens schoolgerelateerde activiteiten. - **Wat is niet verzekerd?** - Motorrijtuigenaansprakelijkheid. - Schade door brand of explosies in schoolgebouwen. - Schade door kerncentrales, radioactiviteit of ioniserende straling. - Louter contractuele aansprakelijkheid of zaken **2 Verzekering voor lichamelijke ongevallen** - **Wat dekt het?** - Ongevallen die gebeuren: - Tijdens het schoolleven. - Op de schoolweg (van en naar school, vergelijkbaar met het arbeidswegbegrip). - Dekking omvat: - Kapitaal bij overlijden of begrafeniskosten. - Blijvende invaliditeit (BI). - Medische kosten. - **Wat is niet verzekerd?** - Dagvergoeding bij tijdelijke werkonbekwaamheid (TWO). - **Bij geschillen:** - Bij meningsverschillen over medische vaststellingen of invaliditeitsgraad wordt vaak arbitrage voorzien. 3. **Collectieve Ongevallenverzekeringen** Dit is een extra verzekering voor werknemers naast de wettelijke arbeidsongevallenverzekering, die ongevallen op het werk en op weg naar het werk dekt. **Wat dekt het?** 1. **Beroeps- en privéongevallen** (24/24u dekking). 2. **Extra boven het loonplafond:** - Excedent Wettelijk plafond: - Aanvullende dekking voor loon boven dit bedrag. 3. **Specifieke situaties:** - Overlijden. - Blijvende invaliditeit. - Tijdelijke werkonbekwaamheid. - Medische kosten en hospitalisatie. - Rechtsbijstand. **Voor wie?** 1. **Werknemers:** Voor zowel werkgerelateerde als privéongevallen. 2. **Bedrijfsleiders, vennoten en gezinsleden:** Kleine ondernemingen kunnen ook de leidinggevenden verzekeren. **3. Fiscaliteit** 1. **Premietaks:** - Je betaalt 9,25% belasting op premies voor ongevallenverzekeringen. 2. **Aftrekbaarheid:** - **Individuele verzekering:** Premies zijn [niet aftrekbaar.] - **Collectieve verzekering):** Premies zijn **wel aftrekbaar**, behalve voor medische- en begrafeniskosten. 3. **Belasting op uitkeringen:** - **Individuele verzekering:** Uitkeringen zijn **belastingvrij**. - **Collectieve verzekering:** - **Belastbaar:** Als de premie door de werkgever is betaald. - **Belastingvrij:** Als de premie door de werknemer zelf is betaald. - **Dagvergoedingen:** Belast tegen een progressief tarief. - **Kapitaal bij overlijden of invaliditeit:** Belasting via een fictieve rente van 1-5%, gespreid over 10 of 13 jaar (afhankelijk van leeftijd).